人民币升值，“港险”长期收益可能受损

　　近四年来内地人购买“港险”费用首次下挫

　　读者：小P

　　职业：美院人

　　这段时间我妈在朋友的介绍下认识了一个香港保险经纪，回家后就说去香港买保险如何何如的好，还说等我放寒假就全家去香港签保单。但我上网查了下，好像有些人签了地下保单，还说理赔起来很麻烦，买港险到底靠不靠谱？

　　■专题撰文 信息时报记者 邹捷 游曼妮

　　即将过去的2008年，一连串的意外事件让更多人体会到平安二字值千金，也促使越来越多的人购买保险。从上世纪末，在广深等珠三角城市，购买回报率更高、保障更全面的“港险”（香港保险），开始成为不少白领和中产阶层的首选。

　　近十年间，买港险经历了两轮起落：2004年前，内地人买港险几乎都是没保障的地下保单；自由行开放后，2005年后的3年间，内地人买港险花费过百亿港元；但今年，受金融海啸影响，又从2007的最高峰滑落超过两成。

　　不同的法律体系、赴港投保和理赔、全球金融海啸带来的风险，种种的陌生和不确定因素笼罩下，我们还要去香港买保险吗？

　　买还是不买

　　这是个问题

　　今年28岁的张小姐在广州一家垄断能源企业工作，上周去香港花了一大笔钱，买了一份回报率可观的养老保险：每年缴1.2万元的保费，连续交15年，总计18万元；保险合同承诺，到55岁退休时她至少能得到37.5万元的退休储备金，这还不包括每年的红利收入、身故赔偿等收益保障。

　　回广州后，张小姐把这个保险介绍给了好朋友王小姐。做广告策划的王小姐已经买了一份内地的重大疾病保险，她对买不买港险犹豫不决。她告诉记者，内地的保险，感觉就像送钱给保险公司去赚钱。如果不需要赔付，还不如存银行利息高。相比之下，港险的丰厚回报则十分吸引。但今年的全球金融海啸又让她打起了退堂鼓。她说，“在内地买保险，出了事起码还有国家保护。但买港险，外资保险公司要是倒闭，就要自己买单了。而且买港险用的是外币，现在人民币正在升值，汇率的损失也不能不考虑。

　　在张小姐的引荐下，王小姐和香港保险经纪AMY喝了顿早茶。在内地做了多年业务的AMY坦言今年的生意最难做。她说，全球经济不景，她的很多客户都担忧收益变少、保险公司倒闭。她说，内地人买港险的态度变得迟疑起来，“一些潜在客户还改变了主意”。

　　金融海啸阴影笼罩，内地赴港投保额首现退潮

　　正如香港保险经纪AMY所说，金融海啸确实使港险在内地市场的销量一下子从顶峰滑落。记者从香港保险业监理处了解到，2008年前三季度，内地居民在香港新投保单的保费总额为27.71亿港元，相比2007年同期的34.55亿港元，骤然减少了近7亿港元，下跌超过两成。

　　近四年来首现负增长

　　2005年~2007年，内地居民在香港购买保险的规模逐年上升，2007年全年超过52亿，达到近年来的最高峰。但今年席卷全球的金融海啸，使内地居民对到香港投保的态度趋保守，直接导致投保额出现近年来的首次负增长。

　　2005年，香港保监处首次在年度总结中，增加了对内地居民在港投保总额、及其占全港个人业务总保费比例的统计。2005年最后三个季度，内地居民在港投保达18.20亿港元，占期间个人业务总保费的5.0％。此后，内地居民在港投保的金额逐年增长（详见下表），所占比例则维持在5％~6％之间。

　　此消彼长，省内保险额上升

　　在购买港险热情消退的同时，广东的保险业收入却出现了大幅的攀升。据广东保监局的统计，今年1~11月广东省保险业保费收入同比增长44％，总量达到1053亿元。

　　“我工作中接触到的不少客户，都是原来计划买港险，现在转投内地保险公司怀抱的”，中国人寿深圳分公司业务员龙先生告诉记者。金融风暴来袭，全球保险业都受冲击，但对内地投保人来说，香港的保险比内地的保险显得更“不可靠”一点。而广州友邦的业务经理郭女士也说，内地的保险更注重保障，香港的保险投资性质更浓、在金融危机的情况下风险更大，她认识的一些买了港险的客户，现在都选择了退保或断保，转而购买内地保险。

　　专家：内地保险公司安全系数较高

　　对于这一转变，中山大学岭南学院保险系主任申曙光教授表示“意料之中”。申曙光说，内地保险公司和港澳保险公司很不同，内地保险主打保障险，香港保险更多的是投联险。换句话说，内地保险公司注重保本，香港保险公司更强调投资。

　　按照有关规定，内地注册的保险公司每份保单，都上缴一定比例的保费作为保险保障基金。中国保险保障基金从2004年积累至今，大概有70亿元，这笔钱通过储蓄等保守增值方式逐年递增。一旦保险公司依法破产，其有效资产又无法赔偿所有保单损失时，这笔保障基金就能使保单持有人的损失低于保额的10％。

　　而香港的保险公司，由于其投资力度和广度大超内地保险公司，在收益回报更大的同时，风险也高得多。例如，美国雷曼兄弟的倒闭，就影响了不少香港保险公司。一位香港保险经纪告诉记者，“几乎每个香港保险公司都投资了雷曼股票”。

　　2008年9月，美国保险业巨头AIG在美联储施以援手的情况下逃脱破产厄运，但其在香港的附属公司AIA（友邦保险）却受到冲击，仅9月中旬就收到2000多份退保单。除了香港，友邦在新加坡、韩国的分公司也一度遭遇退保潮。但在内地，这种连锁反应并未出现。

　　申曙光教授认为，在目前经济形势下，内地居民减少到香港投保，主要是看中了内地保险公司的“安全性能”，“毕竟内地主要保险公司的破产概率很小，即使破产也有保障基金作为最后的安全网”。

　　港险买大陪大，吸走内地有钱人

　　“和香港的保险产品相比，内地保险严重缺乏中高端产品”，申曙光教授告诉记者，内地流向香港的主要是中高端客户。内地缺乏高额保单，而香港保险产品中有不少保额高达百万港元，对中高端消费者很有吸引力。

　　以消费型疾病险为例，记者在内地多间保险公司拿到的资料显示，10万元左右的保单算是主打产品。内地较为普遍的10万元级别意外伤害险，补偿的住院费约为30元/天，而港险承诺的住院费360~2480港元/天，赔付金额要高得多。广州友邦的业务经理郭女士告诉记者，内地的疾病险更多是对居民医保的额外补充，并没什么“大利”。

　　在储蓄型寿险方面，港险的回报率大多在5％~10％，加上每年的现金红利等，最高可达30％左右。而内地的寿险预定利率规定为2.5％，市场上的寿险产品回报率基本在2％左右。

　　申曙光教授认为，港险和内地保险回报率的差别大，一方面是因为内地的保险市场起步较晚，市场运作还不够完善。另一方面，也和居民的保险意识有关，港人的保险意识高，港险的市场竞争大，促使港险产品的不断开发。

　　同时，申曙光教授认为，如果要投资中高端的保险产品，港险的选择可能会更多，而且香港保险公司的服务比内地更好。而如果将差不多的资金投资于内地的保障型保险，收益可能跟存一个银行定期差不了多少。从事14年保险工作的郭女士告诉记者，对于有社保、医保的人来说，投资港险的确能获得更高回报，“内地的更倾向于基本保障”。

　　港险与内地险保障对比：以一名35岁的男性，分别购买香港及内地某保险公司的医疗险为例

　　香港某保险集团产品（货币：港币）

　　●每年保费：1877元，每年递增约60元

　　●住院费：620元/天，不超过150天

　　●手术费：最高7.6万元（麻醉师费、手术室费用另计，为手术费的35％）

　　●深切医疗费（ICU）：3600/天，不超过30天

　　●意外身故赔偿：1万元

　　●适用医院：全球医院可保，如在广州就医，从社区医院到三甲医院都可以获保，但三甲医院更容获赔。

　　●重大疾病范围：50种严重疾病，比内地保险公司的32种疾病多出子宫颈原位癌、卵巢原位癌、乳房原位癌、输卵管原位癌、慢性肝病、爆发性肝炎等

　　广州某保险公司产品（货币：人民币）

　　●每年保费：599~1818元不等（依年龄及职业等级而定）

　　●住院补偿：50元/天，医保人士30元/天

　　●住院费用补偿：最高5000元/次，医保人士3000元/次

　　●手术费：最高5000元/次，有医保人士为3000元/次

　　●重病监护：50元/天，有医保人士为30元/天

　　●意外身故赔偿：10万元

　　●意外伤害医药补偿：最高不超过1.5万元/次（有社保人士不超过5，000元/次）

　　●适用医院：部分公司可在全球医院获保，如在广州就医，须在区级以上医院方可获赔。

　　●重大疾病范围：32种严重疾病（包括中国保险业行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定的25种重大疾病，以及7项保险公司附加的疾病）

　　签约、交钱、理赔、诉讼

　　事事都要在香港完成

　　虽然港险相对而言保障更全面、回报率也更高，但要享受这些好处，首先就要克服跨地域投保和理赔、地下保单陷阱和保险公司破产等一系列潜在风险。

　　四大风险睇真D

　　风险1 保险公司破产时，消息不灵通可能错失赔偿

　　在媒体工作的陈小姐告诉记者，虽然港险收益和服务都不错。但不少香港保险公司都是国际大财团的附属公司，一旦它的母公司破产，投保人会不会连本都拿不回来呢？

　　目前，根据香港保险法规，在保险公司出现偿付能力不足被合法破产后，有关部门将对其进行清盘，投保人可以通过登记债权，获得一定补偿。

　　但是，如果投保人在内地，就可能因消息不灵通，没有及时到香港登记债权而导致利益受损。“总的来说，目前港险的投保人的风险还是较大”，申曙光认为，要到香港投保，首先要考虑自己到底能不能承受这个风险。

　　未来将成立保障基金

　　今年秋天在香港发生的AIA退保潮后，香港特首曾荫权发表《2008－2009施政报告》中表示，香港保监处正在和保险业联会探讨设立“保单持有人保障基金”方案。据悉，该基金将来源于业界的征费，一旦发生保险公司无法偿付投保人的情况时，这笔资金将用于支付一定的补偿。对此，申曙光教授分析，即使将来正式设立该基金，也要看其征费和赔偿的比例，才能确定它对投标人的保障程度。

　　风险2提防地下保单，签约缴费必须亲赴香港

　　曾几何时，内地居民购买港险的最大风险就是地下保单。因为2003年内地开放“自由行”前，内地居民很难亲赴香港签保单，只能通过在内地的香港保险经纪人投保。但根据保监会规定，港澳保险业务员到内地来销售是违法的，他们与大陆居民在内地所签订的保单被称为“地下保单”，不受法律保护。

　　据媒体报道，2002年港险“地下保单”最盛之时，香港寿险总保费中有近1/3来自内地，折合100多亿人民币。

　　从业10年的香港保险经济AMY，很清楚当时一些“地下保单”的操作手法。AMY说：“有些保险经纪为了冲业绩，就用移花接木的手段给内地投保人造假的身份资料。有人甚至做假合同还私吞保费，这样的投保人自然得不到公司的理赔。”

　　“自由行”后基本绝迹

　　2003年是“地下保单”一落千丈直至消声匿迹的拐点。2003年7月28日，广东省开办“港澳自由行”，广东居民赴港澳成了稀松平常的事情。从那时起，“地下保单”的生存空间越来越小。后来，中国保监会出台新监管政策，深圳保监局提出，对于违反规定的境外保险公司，将取消其在内地设立分支机构的资格。为了保住在内地展开业务的机会，不少香港公司主动切断地下保单，加速了地下保单的死亡。2008年12月，广东保监局局长黄洪在广东保险业媒体座谈会上表示，随着内地与香港加强了联合监管，目前广东“地下保单”已基本绝迹。

　　虽然“地下保单”日渐消声匿迹，但香港保险业监理专员邓溢鸿仍提醒说，投保人还是要切记购买香港保险必须在香港地区内签定合同、缴费。

　　风险3理赔或打官司，均须亲赴香港

　　记者从香港保险业监理专员邓溢鸿处了解到，内地居民到香港投保，所签保单归香港法律管。因此，日后如需理赔，或发生法律诉讼时，就必须亲临香港办理。

　　“双方因保单发生的纠纷必须向香港的法庭寻求判决”，因此届时投保的内地居民很可能还要请香港律师帮忙，因为内地与香港的法律在措辞、具体条款等很多方面都不一样。而且，诉讼所需的材料也和内地不同，内地居民必须致电保险公司或保监处咨询具体的索赔手续。理赔、诉讼成本较高，成为不少内地人对香港保险望而却步的一大原因。

　　风险4人民币升值，长期收益可能受损

　　此外，买港险还要考虑到汇率波动的风险。因为在购买港险的结算货币是港币或美元，如果内地投保人购买的是长达数十年的长期寿险、医疗险，而人民币将来对美元持续升值的话，投保人最终拿回的美元分红就可能比现在的收益下降。

　　两招避免地下保单：虽然“地下保单”日渐消声匿迹，但大家仍需留意，只要做到以下两步，就能确保保单有效

　　在香港签定保单并缴费

　　如果保险经纪让你在内地签订合同，签到“地下保单”的可能性就很大了。另外，交保费时，千万不要交现金给保险经纪，最妥当的方式到香港开设银行帐户，通过银行转帐的方式来缴费。

　　核实保险代理人资质

　　可到香港保险业联会网站上，输入保险代理人的姓名，就可以查到保险经纪的代理牌照登记、作废时间、业务范围等。

　　手把手教你买港险

　　1选保险：上网或联系保险经纪查询

　　可先与活跃在内地的香港保险经纪联系，或上网查询、获取保险产品资料。

　　注意：有些保险产品只对香港居民发售，内地居民选购时要先核实清楚。

　　2查资质：五大途径核实保险公司及经纪资质

　　为了保障自己的权益，购买人应向保监会查询保险经纪和所选保险公司的营业资格，方法如下：

　　保险公司资料：香港公司注册处网上查册中心，网址：www.icris.cr.gov.hk

　　网站查询：http：//www.hkfi.org.hk，香港保险业联会“保险代理登记”栏目

　　电邮咨询：hkfi@hkfi.org.hk

　　电话咨询：香港保险业联会24小时咨询电话852－25202045

　　现场查询：地址：香港金钟道66号金钟道政府合署21楼保险业监理处

　　时间：周一~周五，上午9点~12点半30、下午2点~5点半

　　3开账户：开办香港银行账户

　　投保人必须带上自己的港澳通行证、内地身份证，在香港银行办理一张银行卡，存进保费所需金额的港元或美元，并在签保单时，将该账号给保险公司，供其收取保费。

　　以后每年缴费时，投保人可以不必亲赴香港，通过银行或网上银行转帐到银行帐户里即可。

　　4签保单：必须在香港签合同

　　投保人必须带上港澳通行证及内地身份证，在保险公司签保单，并留下有关证件的复印件。保单签妥后约一周，投保人才会拿到保险合同。

　　注意：切记保留签保单时使用的港澳通行证，一旦日后发生纠纷，就可作为投保人当时在香港的有效证据，以确保保险的有效性。

　　5投诉及理赔：处理部门、程序不同要看清

　　投诉保险经纪人、保险公司以及索偿理赔要向不同的部门提出，分别为：

　　索偿理赔：购买人最好要亲自到香港的保险公司办理，也可以委托自己的保险经纪人。如果感到理赔金额不合理，可以亲自去保险公司投诉，而投诉所需的材料一般为保险合同、缴费单、理赔资料等。对投诉结果不满的话，则可以再向保监索偿投诉局提出投诉，投诉局负责仲裁私人保单的索偿，能够批出最高80万港元的索偿。

　　地址：香港湾仔骆克道353号三湘大厦29楼 电话（852）2520 2728

　　投诉保险经纪：投保人可以先向保险公司进行投诉，如果对结果感到不满，再致函保险代理登记委员会进行投诉。在投诉函中，必须包括保险经纪人的姓名以及事件发生经过，并且附上有关的合同、文件复印本以及个人联络地址和电话等。但是，保险代理登记委员会无权向保险公司或代理人追回已付保费或退保金额。如果投诉的是挪用保费、冒签文件之类涉及刑事犯罪的，投保人应该向香港警方求助。

　　保险代理登记委员会地址：香港湾仔骆克道353号三湘大厦29楼 电话（852）2520 2728

　　证券日报