一个人的理财目标无外乎六大方面,房子、车子、伴侣、孩子、老人和自己的一辈子。处在人生不同阶段、不同层次的人群理财重点却各有不同。那么,在面对各种热销的理财产品时,该怎样选择适合自己的那一款呢?本期栏目将选取三个典型的理财案例,邀请半岛理财研究院研究员宗学哲(光大银行青岛分行首席理财师)、秦文(泰康人寿青岛分公司培训师)给出专业解答。
■案例一:
代表人群:白领、投资新手
适合产品:信贷类、债券类
网友:理财学徒
您好,我今年29岁,单身,月收入8000元,在崂山区购买了一套46万元的住房,有20万元的15年公积金贷款,每月还款1600元左右。打算两年内结婚,年内买车(10万元以内),另有存款8万元,没有股票、基金等理财产品,请问专家我该怎样理财来让财富升值呢?
专家解析:
宗学哲分析称,该网友收入较高、抵御风险能力较强,建议适当考虑投资收益。如果现有存款是活期的话,可以暂时购买绩优的货币基金,在保持灵活性的情况下,增加收益。另外建议适当定投债券基金,这样既能稳妥地增加收益,又可以养成强制攒钱的理财好习惯。年轻人理财,习惯比收益更重要。
秦文认为,虽说该网友接下来结婚、买车都是一大笔开销,而且还有房贷在身,但以他目前的收入来看并不会有太大的压力。建议他预留3~6个月的生活开支,把其余存款根据风险的偏好做一些万能保险或债券类的投资。但一定不要忘了先给自己投一份保障型保险。如:每年存448元就可以在20年内拥有20万元的身价保障。
■案例二:
代表人群:工薪阶层,刚刚结婚、生育家庭
适合产品:基金定投、教育保险
网友:荣升宝妈
您好!我今年28岁,和老公结婚三年,宝宝刚满5个月。我们夫妻俩一个月工资收入在6000元左右。还有5万元的房贷未还,想明年底前还上。有存款2万元,15000元的基金定投,另有4000元的股票。现在,每月宝宝的花费需1500元,我们夫妻的生活费在1000元左右。请问针对孩子以后的教育等问题,该怎样调整投资策略?
专家解析:
宗学哲分析称,该网友属于中等收入家庭,抵御风险能力较强。积攒孩子教育基金的办法一个是基金定投,另外教育保险也值得推荐。但一定要选择优质基金,这就需要看基金公司整体实力、基金经理的操作水平等,每季度检查一下,看收益是否稳定。另外,积攒教育金还可以采用保险的方式,此类产品风险较低,注重长期收益,可适当考虑。
秦文认为,一般的家庭收入分配图是用收入的40%~50%用于日常开支,该网友的家庭非常符合这个支出比例。按双十原则,这个家庭除了做一些基金定投、股票、房产外,还可以拿出收入的10%(即每月600元)用于家庭保障。具体方案为:前十年每月存606.8元,后十年每月存224元。孩子18~21岁上大学时每年可以领取15000元大学助学金,大学毕业时再领创业金。该网友的老公作为一家之主可在十年内享有高达近29万元的身价保障,确保妻子和儿子的生活不受影响,另外夫妻二人还可享受医疗保险,作为对社保的补充。
■案例三:
代表人群:中老年群体
适合产品:货币基金
网友:人到中年
您好!我儿子今年上高二,家里现在有存款7万元,没有房贷。家庭月收入7500元左右。我给孩子买过教育保险,另有股票5000元,基金定投8000元,我和丈夫都买了养老保险。考虑到孩子以后上大学、结婚的花费会比较大,请问对此应该怎样理财更合适?
专家解析:
秦文认为,“人到中年”的家庭正处于上有老、下有小的阶段,好在事业相对稳定,有一定的经济基础。从目前的状况看,孩子的教育及未来夫妻俩的养老不会有太大问题,建议重点考虑自己的健康保障。具体方案如下(以夫妻俩分别45岁、43岁为例):每月存512元,连续存10年,这样老公便可享有10万元的身价保障,而妻子则拥有6万元的重疾保障;65岁时还可先领出近10万元的祝寿金。而投资账户在孩子结婚时(孩子28~30岁)已经有近10万元的资金了,如孩子不用,可以做自己的养老基金。另外建议7万元的存款留2万元做应急储备金,拿出剩余的5万元,追加到万能账户中做一次性投资。
宗学哲分析称,该网友在考虑收益的同时,一定要首先考虑风险。建议这位网友可以将存款转换为银行理财产品,因为目前银行理财产品的收益普遍比同期银行储蓄高1.5个百分点左右,这位网友可以在控制风险的情况下,最大限度地增加收益。(来源:半岛网-半岛都市报 见习记者 李娜 记者 姜璐璐)