年底将至，许多人手中有了一部分余钱，不少人打算提前归还或部分归还房屋贷款。关于提前归还房贷，特别是提前归还享受第一套住房七折优惠利率的房贷，国际金融理财师、上海浦发银行哈尔滨爱建支行副行长李智海提醒人们应该三思而后行。

他认为无论从投资、政策还是家庭现金管理的角度，提前还贷都不划算。单从投资的角度考虑，第一套房贷的年利率只有４．１５８％，不仅非常优惠，而且几十年间按月还款，偿还压力和利息负担都不重。与之相比，目前一年期信贷理财产品的收益率为４．１％左右，其他有一些风险的理财产品收益率要远高于这个水平，有经验的投资者完全可以在风险可控的前提下，巧妙地安排好负债与投资，从而获得更大的收益。

从政策的角度考虑。七折房贷属于银行按政府要求，对购房客户的一种优惠。随着房贷政策变紧及银行从利润角度的考虑，许多家银行对首套房贷的认定标准都从严了。现在多家银行都按“以家庭为单位、无房贷记录”的标准认定首套。如果轻易地将首套房贷结清，造成家庭现金大量消耗，在日后需要购房改善居住条件时，就得按“二套房贷”来计算，需要支付更多的贷款利息，也需要更多的现金，这相当于提高了购房的成本。

此外，从家庭现金管理的角度考虑。一般来说，一个家庭要有一定的现金储备，用来应付不时之需。具体额度看家庭成员的工作及收入情况，做生意的人需要的多些，家里有孩子、老人需要的现金也要多些。如果急需用钱而现金不足，临时筹措现金的成本是很高的。

一个家庭，保持一定的债务规模可以提前改善生活品质，是很可行的，但不能因为家庭有债务就觉得心里负担严重，在提前归还贷款时，应该盘算一下再决定。