文/李江南 庞正武 吴东璇 漫画/herb
夫妻相差20岁，结婚三年后妻子发现面临着一系列需要解决的问题：黄金期过后的生活质量问题？岁月增长带来的人际关系变化影响？幼儿的教育问题？将来少妇能否相夫教子？多元化的社会需要多元化的解决方案。
《钱经》为你一一道来。
祁军先生，46岁，上海某药业公司副总；周芸女士，30岁，上海某咨询管理公司项目总监，他们在2008年组建新家庭，在外人看来是幸福的一对儿，感情融洽，两房两车，平时除了日常各项开销外，每月还能有超过2万元的结余，每年20余万元的奖金足以支付全家人在节假日国内外旅游开销。
在大数人眼中，年龄相差近20岁的婚姻意味着价值观和生活习惯上的差异，为缩短差异，需花费很大的人力、物力、精力等成本，这是在很多人看来是难以想象的一件事情，两人却无需担忧。五年前祁军所在的公司聘请周芸所在的公司作为咨询管理顾问。周芸当时作为项目经理主抓流程设计，与祁军发生过不少争执。真所谓“不打不相识”，彼此出色的工作能力成为互相吸引的原由，而信奉人生要独立自主坚强的共同人生价值理念最终使两人走到了一起。
祁军重视事业，也因忽视第一任妻子(大学毕业两年后是全职太太)对情感和生活的需求，从而导致婚姻失败。祁军曾感到困惑，自己就如乔治·克鲁尼出演的《了不起的狐狸爸爸》中的一家之主狐爸爸，为了养活妻儿殚精竭虑，无时无刻地展现忍辱负重的乐观精神，处处体现其生存智慧和对家庭的责任感，最后却以离婚收场。周芸的出现让已离婚10年的祁军终于明白自己需要像周芸这种在经济、精神方面都很独立的人生伴侣。而性格倔强的周芸在祁军成熟稳重风格的影响下，这些年在为人处事方面越来越圆熟，又读了在职研究生，进一步促进了事业的发展。
目前两人居住在上海靠近世界博览会的浦东新区某花园小区，180平方米三室两厅对两个人来说有点空荡，但每逢祁军先生和前妻所生的20岁儿子在大学寒暑假期间回家，或双方父母搬过来一起住，就会觉得这套临江复式的空间刚好够住。
“如果不是这个虎年宝宝要出世，我们的家庭生活可能还是一如既往地那么平静和惬意”，怀孕两个月的周芸说，“现在我们必须要着手考虑有关孩子的问题”。从周芸皱着眉头的神态可以看得出来，孩子的出生给这个家庭会带来很大的变化。但正如《火星人和金星人长相厮守》一书中提到的，“女人孕育孩子时，不免就会增加比平常多几倍的压力”。
虎年宝宝即将到来，十多年后祁军会面临退休，那时孩子只有10岁，自己40岁正值职业黄金时期，将来的生活品质是否会下降？能否给孩子最好的生长环境？像现在每年可以去国内外“蜜月”旅游的梦想今后是否能达成呢？年龄差距在彼此年老时是否会表现得尤为突出，生在不同年代，将来会有着不同的朋友圈和生活环境，这些鸿沟又岂能简单逾越？周芸每每想起这些问题，都有些忐忑不安。
如果您或您的朋友也面临这些问题，一起来看看这个家庭以前如何处理年龄差带来的问题，而将来该如何面对这些问题，《钱经》特邀专家将有些招数和您分享！
财产融合，专款专用
两年前，祁军先生和周芸女士婚前还实行AA制，但婚后和很多新婚家庭一样，实行了一段AA制后就觉得家庭财务处理起来很繁琐。经过多次协商后决定，周芸与祁军的财产融合，但仅限于两人新家庭及未出生的孩子之用，不能用于其他用途。祁军也能理解周芸的顾虑，明确表示自己名下的财产将用于两人新家庭，但需要从自己的储蓄中预留儿子祁豆豆的大学和读研养育费用，大概在50万元以内，以尽作父亲的责任。
夫妻角色达成共识
祁军正值事业高峰期，担当家庭主要经济支柱角色；周芸负责家中日常各项开销和投资。周芸自己也说，我俩一向不擅长理财，去年才开始投资股票基金和实物黄金，有赔有赚。而我们最成功投资都是买了房产，2006年我就毫不犹豫地在徐家汇买了一套二手房(75万元)，当时只想结束在大城市漂泊的状态，没想到这是升值潜力最大的投资，现在约200万元。而我当初热衷看房子的劲头也影响了刚认识的祁军，祁军卖了虹桥的老房子，又买了浦东新区靠近世博会的临江复式，据他自己的解释是，算给自己多年劳累工作以提高生活品质的奖励，2007年花230万元买的，现在市值864万元。
投资这件事儿，有时挺简单，像祁军和周芸从来没想过通过炒房产去增加家庭资产，买时只考虑到自己生活所需。而目前家庭各类资产组合，虽说都是道听途说买的，但在一定程度上增加了家庭可投资资产，加大了资金的流动性。
专家理财，指出问题
理财专家吴东璇女士整理了家庭资产负债表和月收支表，分析资产负债率、流动性比率、消费比率、储蓄率等家庭财务各项指标后，指出：家庭财务基本属于健康状况，资金的流动性充裕，祁军一家每月盈余与年度收支盈余都合乎理想值，但不完美的地方是投资配比率和净资产投资比率都未能达到理想值。特别是家庭净资产投资比率偏低，生息资产太少，绝对满足不了未来孩子养育和双方退休的刚性需求。她进一步解释说，基金(12万)+股票(80万)+黄金(5万)=97万元，所占家庭净资金(481.6万元)比例偏低，即净资产投资比率=投资资产总额(生息资产)/净资产×100%=20.14%，远远低于理想经验数据(高于50%)。
更要提高资产回报率
理财专家吴女士认为，家庭现金流充裕，在3～5年内不受周芸孕育宝宝而致收入降低和祁豆豆50万元学费大额支出的影响，但由于家庭生息资产太少，随着通胀加剧成本提高致使家庭需要更多的资金，若不及时提高资产回报率，将来会影响虎年宝宝教育金安排和降低双方的退休生活品质。专家建议周芸在休产假时，把徐汇区的房产出租，用于支付保姆和自己平时开销；而对祁豆豆教育金可以设立专项账户，采用基金定投的方式进行积累，例如把目前基金总额12万元转为豆豆专项账户，等到需支付学费时，再拿出部分存款或者投资所得即可。
谈及未来的家庭支出，养育虎宝宝从小学、中学到大学及留学，所需的教育金各约8万、27万和56万元；而祁军与周芸到退休年龄时，据估算各自社保和寿险将可在退休后补充养老金每月约4000元。而实际的两人养老金缺口各是约300万元，建议采用稳健型投资风格，将股票逐步卖出，以基金投资为主。在综合理财规划中，夫妇双方的寿险、重疾险和意外险都是“必须的”。
感情维系关键靠经营
郎才女貌的婚姻是水晶鞋，看上去高贵漂亮，感觉上舒服大方，但它的价格昂贵，经不得泥泞，需要精心保养，时时珍惜；也有人说，浪漫型的婚姻是舞鞋，它轻便灵活雅致，但一离开平坦光滑的特定环境，就显得极难适应，也极不实用；而祁军夫妇说，老夫少妻的婚姻是松糕鞋，穿着它虽不能长途跋涉，但只要穿上就觉得合脚而且走起来也很舒服，越是在坎坎坷坷的人生路上，越是显出其耐用合脚的特征。
人生价值理念的相似会时刻体现在婚姻中，年龄差异不再是婚姻最关键的问题，祁军和周芸的父母对他们二位的婚姻从反对、怀疑到接受也历经漫长过程，现在认可度逐渐提高。
人们常说离过一次婚的男人是宝，男主人公祁军更懂得珍惜感情，而女主人公马上要做母亲，婚姻和谐稳定是他们事业成功、财富增长和生活幸福的基础。
“松糕鞋”式的老夫少妻婚姻，“不能长途跋涉”的担忧主要有两个含义：一是自然规律使然，男人本来就比女人短命，何况祁军还长了周芸很多岁，故而可能做不到“执子之手，与子携老”；二是较一般婚姻更普遍的结局，是以分手告终。第二点从经济学上可以找到注脚，高收益高风险！老少配的夫妻任何一方，在某一方面的确是享受了较高的“收益”，但同时在另外一些方面也不可避免地要面对更高的“风险”。那么如何对婚姻风险和其他伴生的风险进行管理，营造长久和谐的家庭幸福呢？
据权威研究，婚姻家庭幸福的关键因素是：身体条件、心理条件、经济条件、职业、受教育程度、结婚前与父母的关系、父母的婚姻状态。所以可以结合祁军夫妇的实际情况，看看这些关键的要素是如何经营幸福的？
1.身体条件
身体健康、精力充沛是婚姻幸福的必要条件，是幸福感产生的生理和情绪基础。身体好的人能坚持工作争取更多经济收入，有能力承担家务，并享有较高质量的性生活。对于老夫少妻的家庭而言，这一矛盾是比较突出，也是逐步加大的。
这个问题的唯一解决办法是未雨绸缪。祁军现在要加强身体锻炼，还需要通过感情的升华、理解的加深以及魅力的提升来增强对年轻妻子的吸引力，补偿自然规律带来的损失，特别是在力所能及时多照顾妻子，多付出，早做储备。比如，要特别加以照顾年轻准妈妈，让她感受到成熟男人的细心关爱、经验和智慧。
2.心理条件与沟通能力
人常说，想从婚姻得到什么，就要看带入婚姻的是什么。带入婚姻的事项中包括个人的态度、爱好、喜好、嫌恶、习惯以及情感反应的模式等。年龄的差异容易带来思维、习惯、认知的不同，老夫少妻型婚姻就要如脑白金的广告语：“健康型”而且要“年轻态”。老夫要向少妻靠拢，当然周芸也要换位思考。笔者主张周芸在欣赏《阿凡达》的时候，也要留出时间陪陪先生看看《孔子》，可能内心成熟和外在年轻就好比是鱼与熊掌兼得吧。
老夫少妻型的家庭一定要注重健康生活方式和共同情趣的培养，这是弥补身体差异的重要手段。另外双方要对彼此有明确的预期。比如梁锦松和伏明霞，被视为老夫少妻的典范，双方放逐繁华，回归淡定，找到婚姻幸福的根源。
3.职业、社交圈和社会关系
祁军夫妻目前的职业既体面，层次和收入也较高，职业前景很好，需要严肃对待的是双方将来的社交圈和各种社会关系。周芸笑着和笔者说：有一次他们和周妈去超市，结果被误认为是父母带着女儿逛街，闹出不小的尴尬。
老少配在现实社会中会被有色眼镜盯着看，甚至这种误解会扩大到生活的各个方面。的确，一些正常的社会活动将会成为一种“难题”。比如幼儿将来的家长会，祁军不便参加，甚至祁军接送幼儿也会成为同学关注的焦点；同理祁军的岳父母和父母与他们夫妇在公开场合一起露面也有很多不便。特别当祁军退出社会主流群体，生命和事业处于萎缩期的时候，双方的朋友圈子差异更多，将会形成夫妇双方兴趣和交流上的障碍，需要提早培养突破年龄限制的共同兴趣爱好，如看电影或下棋等等。
可见，老夫少妻型的搭配对于女方来说，确实是一种挑战，类似于“先享受后还债型”婚姻模式。老少配夫妻两人想一直保持同步调地走在幸福的婚姻之路上，祁军更要时刻提升自身品味和素质，要关注潮流，与时俱进。更要特别注意的是，现在越来越多的中老年人出现老年痴呆、或者偏执等大脑功能失常，那对婚姻的危害更大，要特别提防。凡事预则立，相信周芸女士对由于夫妻双方岁差太大，将来祁军辅导幼儿学习的任务难以完成已有心理准备，现在对“相夫教子”已是胸有成竹了。
Tips
小少妇你一定要考虑清楚四件事情
公公婆婆年龄大了，肯定帮助不了你照顾做月子，休产假，接送孩子等事宜；
等老公退休了，家庭收入下降，你一定要提前准备孩子的教育金和退休金；
现在老公是家庭的经济支柱，将来你也是，你一定要提前给老公和自己买足够保险；
老公很有可能不能陪你同步享受退休生活，建议老公提前安排遗嘱事宜。
婚姻不仅仅是社会伦理行为
婚姻既是一种社会伦理行为，更具有明显的经济契约性质。君不见，西方的婚礼多么像是一次隆重的签约仪式。双方在牧师的主持下，先进行真实意思表示：无论贫穷或疾病，都愿意娶(或嫁)对方，再以交换戒指和亲吻进行合同交换，周围还有双方众多的亲朋好友对婚姻进行见证和报道。
目前是“房奴、孩奴、车奴、孙奴”的时代，现实中家庭生活必须以经济条件作为支持，特别是很多夫妻会因经济状况不佳而倍感不幸福。但经济条件具体包括以下三方面：一是经济收入的绝对量；二是与这一绝对量相关的主观判断；三是经济支出的安排方式。
就收入绝对量来说，祁军夫妇目前与同龄人相比较优越。但是假以时日，这种情况可能有变化。再过十多年老祁要退休了，收入可能一下子掉下来了，须知企业人员退休工资是很低的。到那时候一怕周芸思想起变化，看看小姐妹的老公，收入直线往上升，而自己老公的辉煌已经是昨日黄花了；二是怕祁军自己的思想不平衡，从而引起语言行为上的变异。这就是对收入绝对量的主观判断问题，解决的办法是有所预期，做好预防，心理调适，适当补救。譬如，祁军可以利用双方的人脉，退休后成立自己的公司，或者根据专长，发展理财本领等。由于财富存量较大，做好这方面的工作一能锻炼大脑，使自己老有所为，其次可以在经济条件上平等参与，平衡家庭经济关系，第三还可以维持自己的社会交往和活力，免得沦为家庭的保姆或附庸。
对于经济支出的安排方式，有两处需要小心对待。一是在正常生活持续期间，对祁军前妻所生的儿子，既要尽到责任，又要鼓励他早日自立，而且支出要对周芸公开透明，要征得周芸同意和理解。二是祁军要早立遗嘱，对家庭财产做出公平合理的安排。这样做的好处是避免亲人之间的矛盾与猜忌，而且万一出现意外，不至于亲人反目，对簿公堂。说到最后，就是面对自然规律，要给亲人，特别是要给周芸和幼儿一个交待。
