重点提示
通过银行贷款买房买车在中国早已不是什么新鲜的事了，很多人在满足了住房的自住需求后，更是把购置房产作为投资、投机的工具，利用银行的贷款杠杆生财。所以，选择银行贷款还款模式就日益引起人们的注意。
行动方案
买房的还款模式：等额本息Vs等额本金
两种还贷方式利息天壤之别。
一般的购房人只知道贷款必须偿还利息，可是，采用不同的还贷方法，利息却有天壤之别。贷款额在40万元左右、限期30年的，利息差额可以达到10万元之巨！至于这个，不少人都还被蒙在鼓里。
银行普遍主荐“等额法”
大多数商业银行都以介绍“本息还款法”即等额法为主，有的甚至根本不提及递减还款方式。虽然一些银行工作人员最终也承认应该按照个人的不同情况选择还款方式，但是从其话语中，可以很明显地听出对等额法的倾向性。
导致银行产生这种倾向性的原因何在呢？一位从事金融行业多年的人士一语道破：“关键在于息差。” “两种方法的利息差距大着哪！”同样是44万元、30年的商业性贷款，等额法的利息总额为41.4万多元，而递减法为29.7万元左右。两种不同还贷方法利息竟然相差11万元之多！
同样一笔贷款业务，对于“吃利息饭”的银行来说，当然希望购房人全都选择利息高的还贷方法。就像普通商品买卖一样，一般的商家都会推荐顾客购买价格高、利润高的商品，怎么会推荐价格低、利润低的商品呢？
使用递减法实际上也并不如想像的那么麻烦。虽然每个月的还款额都不同，但是具体数额并不需要人力测算，银行的计算机系统十分轻松地便可以打印出30年中每一个月还款数据的表格，购房人只需遵照交钱就行了。
而另外一个“递减法开始还款压力大”的解释，通过业内人士测算发现，我们发现虽然递减法开头的还款额度的确较高，为3000元左右，但是相对于等额法2372元来说，也就高出620元左右，且持续时间也只有一年零两个月。大多数时间的还款额集中在2000多元和1000多元之间。相信600多元的差额大多数购房人都能承受，何况，这样“省下来”的利息高达11多万元，值得大多数购房人重新考虑。
等额本息还款计算公式
每月还本付息金额=[本金×月利率×（1+月利率）还款月数]/（1+月利率）还款月数-1]
其中：每月利息=剩余本金×贷款月利率
每月本金=每月月供额-每月利息
计算原则：银行从每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本金；利息在月供款中的比例中虽剩余本金的减少而降低， 本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。
案例：贷款本金为300000元人民币，还款期为10年（即120个月）
根据5.51%的年利率计算，月利率为4.592‰ 代入等额本金还款计算公式计算：
每月还本付息金额=[300000×4.592‰×（1+月利率）120]/[（1+月利率）120-1]
由此，可计算每月的还款额为3257.28元人民币
等额本金还款计算公式：
每月还本付息金额=（本金/还款月数）+（本金－累计已还本金）×月利率；其中，每月本金=总本金/还款月数，每月利息=（本金-累计已还本金）×月利率
计算原则：每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少
案例：
贷款本金为300000元人民币，还款期为10年（即120个月）
根据5.51%的年利率计算，月利率为4.592‰ 代入按月递减还款计算公式计算：
（第一个月）还本付息金额=（300000/120） + （300000-0）×4.592‰
由此，可计算第一个月的还款额为3877.5元人民币
(第二个月) 还本付息金额=（300000/120） + （300000-2500）×4.592‰
由此，可计算第一个月的还款额为3866.02元人民币
(第二个月) 还本付息金额=（300000/120） + （300000-5000）×4.592‰
由此，可计算第一个月的还款额为3854.54元人民币
再依次类推，我们就可以计算出任何一个月的还本付息金额了。
如果您在还款期的前期还款压力不大，而且没有其他的投资渠道能够高于银行贷款利率，我们建议您采用等额本金的还款方式，毕竟这能为了节省一笔不少的利息支出。
