银行中间业务的增长与银行创新产品的增长有关，其中，银信合作业务为银行中间业务收入创造了很大的份额，也由此产生了很多创新产品。银信合作主要包括资金收付和结算及代售信托计划、担保和同业拆借及授信、其他具体业务领域的合作、信托账户的托管和签署战略合作协议等。

　　周杰表示：“包括房地产信托计划、大型基础建设信托计划都是通过银信合作完成的。信托计划是什么概念呢？比如一家企业搞基础建设，需要去银行融资，但可能银行因为信贷规模紧张，无法给这家企业提供贷款，或者这家企业的授信条件不符合银行的放款条件。遇到这样的业务，银行会把业务转嫁给信托公司，信托公司发行信托计划，通过隐性合作完成这个项目。”

　　信托计划的具体操作过程是这样的：银行将这类项目审核包装后，转给信托公司，信托公司再将这个项目包装后发行信托计划。银行利用自己的资源将信托计划推荐给一些有剩余资金的对公客户和高端的对私客户。由于银行客户从银行拿到的理财产品收益率只有5%？6%，而信托计划的投资收益率可以达到9%以上，所以，很多客户也愿意投资信托计划。等这个项目到期、资金回流了以后，项目方再将资金还给信托公司，信托公司再将资金还给客户。

　　周杰向记者介绍：“在整个信托计划的融资过程中，会发生很多手续费，也就是融资成本，比如，对贷款企业来说，融资成本可能是12%，信托公司给客户的投资收益可能是9%，而银行的发行代理费可能是1%。所以，银行利用这种银信合作的创新产品赚到的中间收入是非常可观的。”

　　据记者了解，某股份制商业银行2011年一年的信托计划收入就达上亿元。

　　其实，许多银信合作的理财产品属于监管套利范围。近几年，由于商业银行贷款扩张冲动很大，商业银行为了规避监管层对于贷款额度的控制，遂创造出许多银信理财产品，这种产品实质上是把贷款从表内移到了表外，是规避监管的行为。

　　而且，许多银信理财产品都投向了打新股、房地产和大型基础设施，风险非常高。银监会曾经几度叫停这些产品，但庞大的规模还是为商业银行产生了不菲的收入，把巨大的风险留给了社会。

　　收费业务见缝插针

　　在银行手续费及佣金收入中，还有一大块是代理保险费用。前些年，老百姓买保险产品，都要直接与保险公司打交道。但保险公司由于网点和渠道比较少，拓展业务非常困难。而随着银行理财产品品种越来越多，老百姓更喜欢去银行买理财产品。保险公司正是看到了银行的客户资源和便利条件，才启动了银保合作的方式来拓展保险业务。而保险作为一种投资取向，在商业银行代理销售应该是更容易被老百姓接受。

　　周杰介绍：“银行代理保险的手续费收入也非常可观，仅2011年我们省分行的保险代理手续费收入就有860万元。”

　　记者了解到，监管层对于银行代理保险手续费标准有明确的规定，但各家保险公司在执行过程中，给银行的代理手续费五花八门，按照实收保费的2%？8%，哪个档次的都有。

　　赵勇告诉《新财经》记者：“银行代理保险不但手续费高，而且可以不承担任何风险，保险理赔都由保险公司承担，银行只帮着卖保险就行了。与放贷款比起来，代理保险的风险就小得多。”

　　赵勇表示：“我们帮一些黄金公司卖黄金，1克黄金就可以赚到15元手续费。还有银信通业务，一年从一个客户身上就扣掉18元。查询要收费、冻结账户要收费，银行卡丢了，开个新卡也要收费。一年下来，银行从一个私人客户身上能赚到不少钱。而且，随着银行网络越来越发达，转账、汇款变得更便捷，基本上几秒钟就可以到账，所以，银行的汇费也是一项不少的收入。”

　　有研究报告显示，2003年10月1日出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确的银行收费项目仅300多种，7年后却变成了3000多种。2011年，银监会经过摸查，合并了一些收费项目，合并整理后，银行的收费项目还有1000多种。

　　周杰告诉记者：“监管层对于银行某些产品有严格的定价，比如银行的重控票据，包括现金支配、转账支票等，除了规定的这些收费项目外，各家银行可以自主定价，比如开户手续费，人民银行是没有规定的，但现在有的银行开一个基本账户规定要交200元，开网银、电话银行、手机银行、短信提醒、保管箱，等等，都要交费。对于一些大客户来说，银行还规定了最低存款额，低于这个额度就要收取账户管理费。另外，各家银行收取手续费的标准也不太一样，以境外汇款为例，有的银行最低收取2元，最高收取50元；而有的银行是最低收取10元，最高收取30元，这都是自主定价的结果。可以说，银行的收费标准是百花齐放、五花八门，没有一个统一的规矩。”

　　近两年，商业银行在某些传统业务上也动起了脑筋。比如在票据业务方面，以前，银行给企业开立承兑汇票，只收万分之五的手续费。如果企业拿承兑汇票去做贴现，银行可以有贴现利息收入；如果企业只是拿承兑汇票去付款，银行在承兑汇票业务上基本没有收益。

　　现在，商业银行开始向企业收取承兑汇票的敞口费。比如，银行为企业开立一张4000万元的银行承兑汇票，企业要在银行存入至少10%的保证金，其余3600万元银行会按照最高2.5%向企业收取敞口费，一笔4000万元的银行承兑汇票，光敞口费就要90万元。这些费用都会计入商业银行的中间业务收入。

　　在敞口费的收取比率上，银行会根据企业的信用评级作适当调整，信用越高，收取的比率越低，信用越低，收取的比率越高。

　　收费力度远超欧美

　　2月10日，中国银监会、中国人民银行和国家发展改革委联合下发了《商业银行服务价格管理办法》，向社会公开征求意见。并明确表示，与人民生活密切的基本商业银行服务价格，将实行政府指导价或政府定价，商业银行自行制定的价格，必须“明码标价”。对于这个新规定，大部分人认为，根本阻止不了银行乱收费的现象。

　　而且，有银行内部人士对记者表示：“银监会取消或限制的这些收费，其实对于银行来说算不了什么，只是老百姓觉得银行什么都收费，其实这些都是小钱，银行真正挣钱的中间业务是代理业务——代理保险、代理证券、信托业务等这些新兴的业务。另一大块中间业务来自于利息收入的转移，很多利息收入都变成了财务咨询费、顾问费、承诺费，等等计入商业银行中间业务收入。

　　商业银行中间业务的猛增，似乎预示着银行业的转型。目前，无论是监管机构还是各家商业银行本身，都认识到了银行转型的必要性。

　　各家商业银行总行每年会向下级行下达中间业务指标，银行也会想方设法完成任务。

　　另外，商业银行经过这么多年的发展，在管理资金方面也有所改变。赵勇表示：“现在，银行管理贷款的权力全部都是上级行授权经营，基层银行基本没有贷款的权力，贷款都需要上报上级行。另外，银行对逾期贷款提取的减值准备金也占了不小的比例，这部分减值准备都会进入银行的成本，等贷款收回时再冲减，对银行的利润影响非常大。”

　　“现在银行在做贷款业务时还有一个问题，银行都喜欢给大企业贷款，但现在的大企业比如中石油、中石化、中国移动(微博)、中国联通(微博)等，它们都有自己的财务中心，资金流动性非常充足。所以，这些大型企业去哪家银行贷款都是自己说了算，实行招标制，需要贷款时，把几家大银行召集到一起，谁的利率低，就在谁家贷。而商业银行给中小企业贷款风险又很大，容易给银行造成损失。所以，银行现在越来越认识到做中间业务更容易赚钱，风险又小，就拼命发展或变相发展中间业务。”

　　应该说，在金融脱媒和资本监管加强的双重压力下，银行业转型，发展资本消耗较小的中间业务是大势所趋。

　　而从目前各家商业银行中间业务收入项目中可以看出，很多都是没有任何服务的变相收费。面对社会各界对于银行收费的质疑，银行业人士表示，银行增加收费项目，这是效仿西方国家、与国际接轨的做法。

　　但从国外银行的收费项目和标准来看，远远不抵国内商业银行。在日本，只有信用卡收取年费，其他银行卡都不收年费，并在银行上班营业时间内刷卡交易免收手续费。但在下班后及节假日刷卡交易要收费，而且根据时间段不同，收费标准也不同。

　　日本信用卡虽然收年费，但收费的同时附带了许多特殊服务和优惠，使客户感觉物有所值。日本还建立了完善的消费者投诉处理与维权机制。

　　在英国，面向普通客户的常规借记卡不收工本费，也不收手续费和年费，普通的信用卡也不收年费，日常的基本服务一般都是免费的。英国银行的中间业务收费更多是替公司管理工资、福利、投资理财、信托及替客户管理资产。

　　美国的信用卡普遍不收年费，目前只有少数附带特殊服务和优惠的信用卡收年费，如提供消费保护和机场行李服务的美国运通卡。在美国，银行卡挂失、补办新卡、密码重置等服务全部免费。

　　这样比较下来，国内银行的收费项目还是真的不少，甚至超越国外银行。

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