2012年年初的一天，齐商银行董事长杲传勇走进德国IPC金融咨询公司中国区的办公室，此后，齐商银行就把小企业信贷作为该行的业务重心，并引发了该行业务的全面转型。

　　其实，不仅仅是齐商银行，IPC在中国的其他合作银行还有包商银行、浙江泰隆商业银行和台州商业银行、宁夏银行、贵阳商行、桂林银行及部分农商行，还有阿里巴巴[微博]及中安信业。许多城商行把发展小微信贷业务作为自己的生存空间。

　　“利率市场化是未来的大趋势，对于城市商业银行而言，这是最后崛起的机会。”齐商银行一位中层在接受本刊记者采访时这样说，在国有大型银行和股份制商业银行的双重挤压下，城商行正在趁大行改革不到位的时机，通过错位竞争，增加其核心竞争力。

　　抢拼小微

　　2012年，央行对金融机构存贷款基准利率及其浮动区间进行了两次调整，缩小了银行业的利差，如果说大行可以以量补价，受到的冲击还不甚明显的话，那么作为小银行的城商行明显感到了压力。

　　资金成本陡然大增，成本大增就需要收益来弥补，那么转向收益更高、风险更大的小企业贷款，就成了城商行的不二选择。目前，包商银行、齐商银行、泰隆银行等已经先行了一步。

　　2012年年初，齐商银行和IPC正式启动了双方小企业贷款技术合作项目。齐商银行恋上IPC，其实是受包商银行的启发。

　　早在2005年8月，包商银行与国家开发银行签订微小贷款项目合作协议，从招聘到培训、从业务营销到贷款审批，全面引入德国IPC公司微小企业贷款的理念与技术，发展新型小企业贷款业务。随后，包商银行的微小贷款业务迅速壮大。最新数据显示，包商银行累计发放小微企业贷款已达1376亿元，包商银行由此蜚声国内金融界。

　　齐商银行于2009年成立小企业金融服务后，又于2010年11月分别设立临淄、张店第一分中心，2011年12月张店第二分中心开业；此外，齐商银行还按照部分网点的经营特色和资源优势，设立了塑料化工、小商品、建材建陶、机电泵业和不锈钢等五家专业支行。这样的内部构造无疑优化了小微信贷的专业性。

　　为了推广小微业务，齐商银行还加强了与当地政府的中小企业局、经贸委、妇联、团委、创业园管委会等的联系与合作，借助政府平台与行业协会，融入优质中小企业群体中，总结出了专业市场集群业务营销模式、供应链金融营销模式、商会联保授信业务营销模式、园区整体开发营销模式、政府产业经济带业务等五大营销模式。

　　上述齐商银行中层介绍说，一个比较经典的案例是该行与淄博高新区高新技术创业中心合作。齐商银行对园区内300多家企业展开全面营销与合作，为企业提供“一揽子金融服务”，并推出了“创富通”高科技企业信贷产品，为园区内100多家企业提供了授信支持。该中心还积极尝试拓宽网上营销渠道，开发了“e贷通”中小企业网上申贷系统，中小企业客户足不出户，就可以将贷款申请信息传递到银行，及时得到相关金融服务，大大提高了工作效率。同时，齐商银行建立了24小时授信决策平台，每天召开贷审会，实现了新客户3～7个工作日内放款，老客户3个工作日内放款。

　　如同齐商银行一样，针对不同的客户需求，推出适销对路的金融产品，是近几年城商行竞争的法宝。

　　发力理财

　　由于贷存比限制，再加上利率市场化的考验，在夹缝中求存的城商行最近几年也开始发力中间业务，这方面最为明显的是针对区域市场的理财销售业务的推进。

　　2012年，我国全年共发行理财产品31550款，其中包括城商行在内的地方商业银行发行总量为8551款，较2011年大幅增长近六成，发行量超过国有大行，仅次于股份制银行。

　　包商银行是理财业务的先锋，2012年，包商银行大有财富778款理财产品共募集资金259亿元，同比增长216%，实现业务收入3600多万元，同比增长490%。

　　齐商银行从2007年8月推出第一只非保本浮动利率型理财产品——金达理财宝后，此后几年一直不断推出系列的理财产品，特别是“金达稳健理财”系列产品，在募集期内频频出现市民预约抢购的现象。

　　通过发行理财产品揽储是城商行发力理财业务的初衷，因此其理财产品表现为收益高、风险低的特点。但是这些产品募集的资金大都投向了货币债券市场或者信贷市场，由于城商行风险控制水平和人才实力相对较弱，其风险也是不容低估的。

　　因此，研究和把握利率市场化未来的走向，立足当地经济发展，借力当地经济发展，寻找自己的核心竞争力，这已经是城商行群体寻找生存空间的主要路径。