手机更新换代的速度在加快，但是换掉旧手机却变成一件越来越费心劳力的事情。照片、短信、邮箱、备忘录、各种需注册账号的软件、最高记录的游戏，甚至还有手机银行，不知从何时起，一部小小的手机承载了生活中那么多事情。

　　所以，刚刚从银行营业部出来的刘丽（化名）突然有些担忧，“手机丢了怎么办？需要补多少手续才能找回这些信息？”她来银行本是想改下电话号码，结果银行不仅为她免费换了新一代K宝，还给开通了手机银行。

　　事实上，移动金融已经成为大势所趋，刚刚在国内起步的手机银行业务一下子在各个银行中铺开，曾经淡定的金融巨头，在这项新业务面前变得主动热情起来。

　　大势所趋

　　手机银行从2000年后几家国有行建立短信中心算起，到2007年随着智能手机普及，手机银行进入了APP（第三方应用程序）时代，业务功能更加丰富，开始具有较强的金融性。目前，四大国有银行中的工行、中行、建行以及股份制银行中的招行最早进入这一领域，也是目前用户数最多的几家银行。

　　其中，工行的手机银行业务处于领先地位，介入业务时间早，在用户数量等方面已经形成一定规模优势。根据其2012年年报，工商银行手机银行客户已超过7400万户，比上年末增长54.5%，全年交易额增长近16倍。但是由于机构庞大，对市场的不敏感性容易在未来的发展中失去先机。

　　招行是近年来手机银行业务发展最快的银行，客户规模和交易规模都实现爆发式增长。截至今年3月末，招行手机银行签约客户累计达到1096万户，交易客户累计达到357万户。今年第一季度，手机银行交易量达到1812亿元，较去年同期再度大幅提升262%，交易笔数718万笔，较去年同期提升464%。同时，招行各类手机银行客户端累计下载量已超过700万次，并一直保持APP四星半评价，始终位于财务类免费排行榜前列，客户好评度处于同业首位。

　　发展手机银行已是大势所趋。根据艾瑞报告，截至2012年11月末，我国手机银行资金处理规模达到8000亿元，比去年同期增长了265.3%，这种高增长势头还将延续，预计到2015年我国手机银行资金处理规模可以突破9万亿元。

　　对于银行来说，手机银行不仅可以抢占移动互联网时代金融服务的先机，而且最现实的利益是可以减少地柜人员，节省成本开支。招行人士指出手机银行一笔交易的成本为柜台的1/15，以2012年招行手机银行资金变动类交易1300.26万笔计算，相当于全年为招行节省了1亿多元。

　　“现在银行基本上都推出这项业务了，也是为了减少地柜的人员，在国外基本上柜台人员很少，现在国内的银行100人里面恨不得80人都是地柜人员，只有20人真正去跑客户。”交通银行业务经理杨楠向本刊记者介绍说。

　　进入2013年，银行都已看出发展手机银行是移动互联网时代不可回避的课题，包括汉口银行等城商行在内的很多地方性银行也加入了对手机银行业务的争夺。

　　现在用手机进行移动支付已经变得容易，银行都开发了相关产品与支付宝[微博]等电商第三方支付进行对接。根据《人民日报》官方微博消息，从4月中旬起，中国移动[微博]北京用户将可到营业厅免费换取具有手机支付功能的SIM卡，绑定电子现金或银行卡，5月份即可刷手机乘坐地铁和公交，只要手机具备NFC（近场支付）功能即可。

　　不过，手机银行的发展也存在障碍。杨楠就感到主要是客户对于安全性的担心，“手机的防盗功能做好一点，银行对客户端的防盗功能做好一点，如果还不放心，可以不开通转账功能，或者限制转账的金额，问题应该不大。”

　　现在手机越来越接近电脑的功能，所以针对手机系统的病毒也出现了，包括黑客。对此杨楠在自己手机里下载了一些专门的杀毒软件，“据说一些手机输入法带识别密码的能力，而我的手机里有杀毒软件，会提示我哪些下载的程序不安全。银行在这方面做了一些工作，比如设置动态密码什么的。”

　　银行危机

　　与以银行为主导的传统金融不同，以新技术为主导的移动金融利益分配模式将在产业链上的企业间重新分配，而银行不再具有主导地位。所以，银行发展手机银行业务，把服务延伸到增长最快的新的领域成为必然。可以说，失去移动金融市场的银行将面临着市场的淘汰。

　　2012年，中国电子商务交易额8.1万亿元，其中移动支付额为1511.4亿元，手机银行有着巨大的发展潜力，同时它也面临着来自金融体系之外的竞争。不论在国内还是国外，移动金融的代表都不仅仅是手机银行。如ZONG（中国移动旗下支付品牌）、PayPal（美国支付服务商）、Square（美国移动支付公司）、Google Wallet（谷歌[微博]钱包）等知名移动金融品牌都不属于商业银行业务范畴。

　　就像“微信”让联通和电信沦为单纯的传输通道，拥有技术优势的第三方支付公司也在使银行的核心竞争力从客户服务向基础平台演化，在移动金融市场如果银行再固守传统，很可能由专业公司嫁接其上完成服务。

　　进入到2013年，各大银行不仅感受到了外来的压力，同时也面临着更加激烈的同业竞争。通过手机银行转账免费的优惠活动成为各银行的促销手段，建设银行、交通银行、浦发银行、光大银行[微博]、广发银行[微博]等均推出了手机转账优惠措施，大多数优惠活动的截止日期为今年年底。之后，招商银行一举将此项优惠时间延长到3年，至2015年12月31日结束。可以预期，在不久的将来使用手机来处理和完成大多数缴费、理财业务会成为相当一部分人的生活方式。

　　从发达国家经验来看，手机银行的核心是将银行业务手机化，嫁接到以手机为载体的移动互联网端口，一方面代替柜台和传统网银，完成汇款、缴费、账户管理等；另一方面代替银行卡，完成近场支付。

　　于是有人提出，如果手机将代替PC，手机银行是否也会代替信用卡？

　　安永大中华区金融服务银行及资本市场主管合伙人蔡鉴昌对此向本刊记者表示，短期内手机银行完全取代信用卡还不太现实。“目前手机银行业务量的增长非常快，信用卡被威胁的情况会越来越严重，但是要完全取代传统银行渠道还要有一段时间。一方面很多老百姓习惯于在网点里面转，另一方面还有很多人对手机银行的信息安全性抱有一定怀?疑。”

　　安永金融服务首席合伙人陈凯向本刊记者表示，手机银行业务要发展成熟还需要做好很多配套工作，包括网络安全、客户的教育，这在很多发达国家也是处于逐步完善的过程。“所以才说代替传统渠道还有一个过程，这在中国才刚刚开始。”

　　“国外的手机银行业务其实已经发展了好几年，但是代替信用卡仍然有很长的路要走。信用卡携带很方便，有便利性，更重要的是信用卡已经形成了一个行业的标准，基础设施等方面的建设已经很完善。而手机银行目前统一的标准还没有出来，基础设施建设也没有完全布局好。”安永金融服务合伙人许旭明表示。