【编者按】时下，互联网金融持续走热，互联网金融产品也在不断推陈出新，牢牢吸引着公众的目光。余额宝的成功让很多互联网公司都按捺不住了，纷纷加入互联网金融，继阿里、百度、腾讯与基金公司纷纷牵手之后，新浪也于近日高调宣布“参战”，可谓是给传统金融行业带来了前所未有的挑战。

尽管互联网金融被舆论和市场炒至今日，但真正的互联网金融定义还不是大多数人能够准确、清楚表述的出来的。那么，真正的互联网金融的定义应该是什么？目前中国互联网从业者开展金融服务的门槛和风险有哪些？而真正健康的互联网金融又应该具备哪些条件？从和讯而言，正处于互联网金融的什么层次？带着这些疑问，我们BNET 商学院采访和讯网副总经理钟建文女士。

和讯网副总经理钟建文

BNET：您认为的互联网金融的定义应该是什么？

钟建文：互联网金融是一种全新的业态，它是传统金融业与互联网科技的融合，目前的定义众说纷纭，见仁见智。我的理解是，广义地讲，凡是运用互联网手段满足金融需求及提供金融服务的都可以被称之为互联网金融。狭义地讲，是传统金融行业的互联网创新或电商化创新，以及非金融机构采用互联网技术进行金融领域的运作。

BNET：您认为互联网从业者提供的金融服务最大的风险有哪些？优势有哪些？

钟建文：互联网与金融，既有天然的冲突基因，也有着必然的融合趋势。互联网从业者提供金融服务，往往面临着两大风险，首先是信用风险。这一点最容易为人所忽视，但恰恰是最根本的，互联网金融的落点，或者叫核心，依旧是金融，金融的核心是信用，信用不是一天两天建立起来的，这里的信用，通俗讲，就是投资者，客户买不买你帐，愿不愿意相信你所提供的金融服务首先是安全的，其次是专业的——一个全新的互联网企业，涉足金融业务的运作，行业的跨度非常大，你过去所积累的品牌认知，是不是就可以轻易移植，这本身需要重构你这个企业，引进大量的人力物力搭建前后台，你所提供的金融服务有没有竞争力，需要市场来检验并经历时间的考验；其次是经营风险，互联网自由创新的精神往往面临金融行业严苛的监管壁垒，短期内，政策的天花板很难突破。可能在互联网领域稀松平常的营销和宣传行为，在金融领域是被严令禁止的，稍有不慎就构成违规，给企业的运营带来很大的影响——在今年互联网金融大热背景下，国内电商巨头的“头胎产品”屡遭监管警示，让互联网从业者更为清醒地意识到这方面的风险。

传统金融的精髓是风控和合规，为此甚至不惜牺牲效率；而互联网讲的是速度，效率和眼球效应，从这一点上讲，互联网企业在抢占市场的效率和营销灵活性上具备一定优势。其次，如果能够秉承“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使传统金融业务变得透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷，一方面持续地创造用户价值，另一方面推动金融机构更加贴近市场和投资者的需求，从而真正的去诞生一些全新的健康的商业模式，从这个角度来讲，互联网从业者大有可为。

BNET：您认为目前中国互联网从业者开展金融服务的门槛有哪些？

钟建文：首先是企业的战略规划能力，就是你必须看清自己不能做什么。你得想明白你靠什么赢，这么多的机构这么多的对手，你这个企业具不具备与人抗衡的能力，有什么独门兵器，别的企业短时间内是无法超越的，而你过去所从事的行业与你即将进入的行业有着高度的相关性或者能占据产业链的某一个环节。其次是政策门槛，金融业的准入，监管门槛都很高，要求机构具备相应的经营资质；第三是技术门槛，电商化运营需要很强的数据处理技术和能力，金融业务的清算交易系统搭建以及创新业务的技术改造，这个都需要强大的IT技术支撑；第四是资本门槛，互联网金融是聚集了IT技术、电商化运营、金融服务三大类专业人才的轻资产行业，人力成本不菲；而电商化运营在起步阶段，为了获取流量及单个有效客户而花费的市场推广成本也是一笔巨大的开支；最后是IT技术后台的系统建设、开发及维护费用；在目前的市场竞争环境下，企业在三年内要做好不盈利打算，这样的投入周期，对于志在互联网金融相关领域获取领先地位的企业来讲也只能说是必要条件。

BNET：您认为真正健康的互联网金融应该具备哪些条件？中国现在有什么？差什么？

钟建文：不管是什么样的模式，不论是什么样的业态，一个健康的互联网金融产业，它的资源不能出现错配。通俗的讲，一个产业的生态链，或者叫市场的要素，由生产者，消费者，渠道供应链，以及市场监管部门组成，如果生产者能够不断提供高质量的满足市场需求的产品或服务，在公平竞争的前提下，市场化程度越高，垄断壁垒越低，监管越完善，那么这个产业就越能够得以健康蓬勃地发展。目前互联网金融在中国市场尚处起步阶段，远未成熟，这里既有中国资本市场自身的原因，也有国内投资者成熟度的原因，更有企业经营理念上的原因。我们看到金融企业往往会告诉你，我们有多少年的历史。你所看到的目前国内互联网金融的所有模式，基本上都是从国外学习来的，大家都知道国外的资本市场环境和投资者结构与中国市场的差别很大，所以，我觉得我们现在有的，是各式各样的互联网金融的“形”，差的，是互联网金融的“神”，即进入这个新兴领域，大家是不是真的把用户价值始终放在第一位，我觉得只有知行合一地去实践这个金科玉律，我们才能走得远，因为最终客户将用脚投票。

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