潜在食品安全可能导致的患病风险,全面保障来自健康险三驾马车:重疾、意外伤害和住院医疗保险

　　继2008年9月11日“毒奶粉”事件曝光后,食品安全问题的余波一直未能停息。从奶粉、奶糖到鸡蛋,三聚氰胺在食品行业的蔓延,威胁着人们的身体健康。

　　国家工商总局消息称,截至10月30日,全国已退市不合格乳制品8311.7吨。卫生部的数据显示,截至10月底,全国因食用问题奶粉住院治疗的婴幼儿已超过5万名。

　　理财周报记者调查发现,因食用三聚氰胺超标的食物或其他非突发性因素导致的患肾结石或急性肾衰竭,只在住院医疗险的赔付范围内。但对于潜在的患病风险,要获得较全面的保障,须抓住健康险的三驾马车:重疾险、意外伤害险和住院医疗保险。

　　重疾险意外险不赔付“肾结石婴儿”

　　广义的寿险含健康保险、意外保险、人寿保险等。因误食含三聚氰胺超标的奶粉而导致肾结石或急性肾衰竭的受害者,可能首先想到的保障是健康保险中重疾险。

　　一般人以为“重疾”是指大病,严重的病,以为此事件的受害人如果买了重疾险,应该会得到赔偿。然而,理财周报记者调查发现,目前在售的单纯性重疾险并不保障肾结石和急性肾衰竭。

　　目前,各大保险公司推出的少儿重疾险,多数提供20种左右常见重大疾病的保障,其中跟肾脏相关的一种疾病叫终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。“急性肾衰竭和终末期肾衰竭这两种疾病从名称上看很相似,致病因素却不同,严重度也相差很大。”南京中医药大学一位专家告诉理财周报记者。

　　中国保险行业协会颁发的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对“终末期肾病”的释义是,“指双肾功能慢性不可逆性衰竭,达到尿毒症期,经诊断后已进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。”从这个限定了“双肾”、“至少90天”、“不可逆”等的定义可看出,三聚氰胺引发的少儿肾结石或急性肾衰竭明显不在赔付范围内。

　　再来看意外保险,保险范畴里对于“意外”的界定,需满足外来、意外、突发三要素,其中突发是指事故的发生与结果之间具有直接的、瞬间的关系。三聚氰胺引发的幼儿患病是在长期积累过程后产生的,也并非突发,不在意外险赔付的范围内。

　　理财周报记者查询几家保险公司的意外险条款发现,有的保险公司免责条款清晰注明“被保险人因疾病、药物过敏、食物中毒、或其他医疗导致的伤害,本公司不负任何赔偿责任”。

　　医疗险人寿险撑起“保护伞”

　　那么,到底什么险种可以为此种情况提供保障呢？一位资深保险专家介绍说,首先,医疗保险中的综合或终身住院医疗保险,以及寿险主险外的附加住院医疗险、附加住院津贴险可负责被保险人生病住院的大部分医疗费。通常,住院医疗险不分病种,只要住院治疗就可赔付部分医疗费用,这样可以在不能获得重疾险赔偿的情况下弥补一些损失。

　　其次,在此类事件中不幸夭折的幼儿家长如果为其购买了以死亡为给付条件的长期人寿保险,保险公司是要负责理赔的。中国人寿(601628,股吧)一位资深代理人说,人寿保险是保障范围最全面的身故补偿险。不过,理赔金额需由合同事先约定。

　　被保险人不幸身故后,在排除了“投保人、受益人故意”;“被保险人服用、吸食或注射毒品”等一些特殊情况后,保险公司都会按合同约定的保险金额向受益人提供补偿。也就是说,类似此次奶粉中毒致死的事故,只要投保人拥有寿险保障,都可以得到理赔。

　　一位资深保险业内人士说,对成年人来说,保险金额的高低可以按需制订,只要缴纳与保额成正比的保费即可,但儿童投保人寿保险所具有的限制条件较多。首先是年龄上的限制,在婴儿出生后30天方可投保;其次是保额有上限,凡是18岁以下未成年人,保额必须控制在5万元以下,部分城市如北京、上海、广州、深圳的保额上限可以提高到10万元。

　　家庭保单先为家长配置后为孩子

　　“中国主要城市居民保险需求及消费调查”显示,人们对治疗重大疾病的费用预估平均为154733元,而当前拥有的重疾险(含住院和手术费用险)的保险金额仅为75215元。对比显著的数字,反映了消费者保险意识的缺乏和重疾险、医疗险等健康险在为消费者提供保障方面的缺失。

　　那么,一个家庭应如何配置保单,来避免在未来因食用含有害物质的食品累积患病后得不到赔付呢？

　　首先,要明确家长才是孩子最好的保障。一个家庭的投保顺序应该是先保收入高的先生或太太,最后为孩子投保。专家建议重点投终身寿险、意外险、重大疾病保险。

　　“虽然重疾险对一般疾病无法赔付,但目前有些综合重疾险产品本身包含住院医疗和医疗津贴险,是比较好的选择。”中国人寿一位资深代理人说,“而且,由于目前重大疾病的发生率正不断增高,且一旦患上会使个人和家庭遭受沉重打击,重疾险是必不可少的。”

　　在父母的保障都很完善后,才是开始考虑孩子保险的时机。幼儿时期的孩子抵抗能力差,容易得流行性疾病,而以死亡为给付条件的险种一般医疗赔付比例不高,建议多买些住院医疗补偿型的险种。这样既减轻了因患病导致的的医疗负担,又不用担心会因对于疾病种类的限定而产生不能理赔的现象。

　　值得注意的是,住院医疗险是以实际发生的全部费用为赔付上限,若想获得更全面的保障而家庭条件又允许的话,建议购买组合式保险,即同时投保普通的少儿重疾险和住院医疗险。

　　目前,各家保险公司对少儿可保的疾病种类有的涵盖30多种,有的则只保十几种。中国人寿(601628,股吧)的资深代理人提醒投保人,“不要单纯去数可保疾病的种类,投保涵盖过多而发病率较低的疾病险种,只是浪费保费而已。”

　　儿童期的孩子由于意外伤害隐患很大,应适当增加意外险的投入。家长需要注意的是,在购买主险时,应同时购买豁免保费附加险。这样,父母发生重大疾病、身故或者伤残都可以豁免未交的所有保费,而保障的功能继续有效,到了孩子该领取保险金时一分不少。

　　理财周报记者咨询平安保险精诚理财的国际认证财务顾问师张旭,她根据普通情况给消费者算了个账:

　　假如一位35岁的中年人,投保15万保额的重疾险及附加住院医疗险,缴费20年,每年大约要缴5000元左右;5岁左右的儿童保额10万,缴费20年,每年大约3000元保费。家庭可以根据自己的需要来补充保险,但是一般来说,家庭保险费用的支出大约为家庭收入的10%-20%。

　　理财周报/汤雅婷