中国的银行业，一直以来都在享受着政策性高利差带来的丰厚利润。银行每个月给购房者减免几百元的利息，这相当于月月给大家发红包

　　近来，存量房贷七折优惠的问题，把工商银行推到了舆论的风口浪尖。作为中国最大的商业银行，在银行卡收费问题上说一不二，在房贷打折问题上却出尔反尔。好在工行及时善后，明确了房贷优惠的细则。前倨而后恭，以牺牲诚信为代价换取本就难以持久的小利，似乎并不明智。

　　中国的银行业，一直以来都在享受着政策性高利差带来的丰厚利润。以现行利率计算，一年期的贷款利率比存款利率高出了306个基点；五年以上贷款利率也比同期存款利率高出了234个基点。如今将房贷利息给予七折优惠，利差自然会缩小，打折后的五年以上贷款利率仅比五年期存款利率高出56个基点。从234个基点下降到56个基点，打折似乎对银行的利润影响甚大，因此银行的谨慎与反复亦不无道理。

　　但实际上，房贷利率打七折对银行利润的影响远没有上述假设来得大。2008年年末，在银行的各类存款中，有半壁江山是成本很低的活期存款，五年定期存款在存款余额中所占比例仅为1%左右。而房贷占商业银行贷款余额的比例却在11%上下。也就是说，银行的五年期存款远远不足以支撑全部房贷，银行还需要大量更便宜的资金来满足此信贷需求。银行利差收窄的幅度比想像的要小许多。

　　个人住房贷款作为银行贷款业务中回报较高、风险最小的优质品种，一直是各商业银行大力发展的对象。2008年国内房地产市场步入萧条，销售量大幅萎缩，给银行的房贷业务带来了直接的影响。自2008年10月27日央行决定施行房贷新政以来，对房地产市场的拉动作用并不明显。各大商业银行更是扭扭捏捏，左顾右盼，都想抱团取暖。

　　在国内银行还为贷款优惠细则反复斟酌的时候，境外的投资者已经在大量抛售它们的股票了。在银行贷款全面放开、降息预期明确的背景下，投资者担心中国银行业面临利差收窄，坏帐增加的局面，业绩下滑压力很大，难以维持2008年的估值水平。但即便如此，帮助中国经济共渡时艰，依然是银行业义不容辞的责任。落实房贷优惠政策，正是这一责任的体现。

　　房贷打折与商品打折其实是一回事，都是希望通过打折来刺激成交量，薄利多销。有不少经济学家建议政府给民众发现金或消费券以拉动内需，但这只能是救急的权宜之计。殊不料，央行有意栽花的房贷新政，从某种程度上产生了无心插柳的效果。试想，银行每个月都能给购房者减免几百元的利息，这相当于月月给大家发红包，房贷期限又都比较长，这才是促进持久消费的惠民之举。此举一利国家，二利百姓，就是银行得受点委屈，牺牲点利润。好在银行业本就是利润率最高的行业之一，这点利润损失尚不至于伤筋动骨。在房地产业扶不起来的时候，银行放弃点利润，也是为了提振中国经济，为了社会和谐。

　　目前，就存量房贷优惠问题，有部分银行公布了自己的实施细则，还有的授权下属分行制订细则。事情不复杂，搞得却五花八门。笔者认为，商业银行对待房贷新政的态度与其抠抠索索，不如大大方方，让更多的购房者享受到政策优惠，减轻民众的负担。对于那些有多套房屋的炒房客，倒是应该政策从严，抑制投机。民众有了钱，无论是刷卡消费还是存到银行，也都是对银行业的支持。藏富于民，才是长远发展之计。