事实已经证明，过去几年对大部分退休帐户来说都是艰难的。多样化投资提供了一些缓解，但是总的来说，大部分投资组合都受到了打击。

近几个月来，股市出现反弹，但自2007年股市见顶以来我们大部分储蓄仍损失惨重。而且我们所有人都损失了很多的时间。

哎呀，世上没有毫无风险就能重建储蓄的方法。超级安全或许感觉不错，但是随着时间的过去却没有分文的回报。我们中有很少一些人可以靠超级安全的方法过活，但大部分人仍在努力弄清如何才能重回正轨。

弄清楚如何处理自己的退休投资组合，这要取决于你的人生阶段。在建立或重建投资组合时，时间或许是最重要的一个因素。这也正是本文按不同年龄段进行储蓄分析的原因之一，旨在让人们明白符合自己当前状况的一些点子。

不到40岁

如果你不到40岁，你就算幸运的。你有两项优势。首先，如果你有足够时间的话，时间能治疗伤痛。股市最终将复苏并实现增长。其次，通过早早的攒钱（你现在应该正在这样做），你会获得“滚雪球”式的好处，早期的收益就是建立在这个基础上的。

你还应该长远地看待投资地点。预计未来几年的很多增长将来自海外，特别是新兴市场。密西西比州Medley & Brown Financial Advisers的麦德利(Tim Medley)说，客户应该至少有35%的股票资产投在非美国股票基金上。

说到风险，新兴市场基金比专注于日本或西欧这类发达经济体的海外基金的波动性更大。这种波动性代表了这类基金中存在的风险。不过，作为一名较年轻的投资者，你应该拥有多一些的风险敞口，原因是长远来看，更大的风险往往意味着更高的回报。

此外，鉴于你长线投资的战略，股价的下跌是一个机会。像巴菲特(Warren Buffett)这样出色的长线投资者认为，即使是在最近主要股指反弹之后，美国股价仍相对较低。

麦德利说，对于较年轻的人来说，最佳的投资目标是精选的股票共同基金。他认为，一些人（特别是较年轻的投资者）因2008年的教训而矫枉过正，远远避开了股市。他看好的基金包括Dodge & Cox, Oakmark和Primecap。

40-55岁

一旦进入这个年龄段，你就开始从年轻时代的激进立场转向更为深思熟虑的立场。与此同时，由于你很可能正处于赚钱的巅峰状态，这个年龄段也是一个非常重要的攒钱期。

在这个时期，你应该尽可能多地投资401(k)退休计划，同时开发其他投资的途径。你还要避免这个年龄段的投资者在经济低迷时期常犯的两类错误。

克利夫兰Dawson Wealth Management投资顾问伯恩哈德(Mark Bonhard)说，首先，人们通过减少储蓄额和投资额对市场的低迷做出了反应。其次，他们开始在没有充分理由的情况下改变策略。所有这些都锁定了损失，阻止了复苏的机会。

为了在这样的关键时期提高存款额，麦德利鼓励这个年龄段的客户设置自动存款计划，直接将部分工资转到嘉信理财(Charles Schwab)或富达投资(Fidelity Investments)等机构的投资账户中，从中可以投资股票共同基金。

麦德利说，人们需要在他们的退休账户之外另行存钱。自动计划实际上也很简单，适合于大多数人。

55岁以上

随着你距退休年龄越来越近，你希望这些年来积攒的资金能够保值。问题是，其中的许多资金在过去两年市场的下行中都已经损失了。

路易斯安那州Williams Financial Advisers的威廉姆斯(Tommy Williams)说，在这种情况下重要的是认清你目前的状况，不要再去想你2007年时的情况。一开始可能更为达观和情绪化，而不是具备分析性。

最近的调查显示，这部分人首先关注的是退休安全。

一个策略是，想想你每年所需的最低收入是多少，然后看看有没有低成本的年金，可以承诺终生支付至少这个数目。

这样一种策略意味着你在远离未来的股市收益，但你得到了保障，知道只要你还活着，就能有一笔固定的收入。

伯恩哈德说，年金可以扮演非常重要的角色，因为许多年金都会保障收入。有了这些保障，你其他的资产多冒点风险就更容易。但你得有所付出才能获得这些保障，而且必须密切关注。

考虑到股市仍处于相对低的水平，而且一些人还需要重建以前的投资组合，因此一些咨询师建议调整投资组合的成分，通过低成本股市指数共同基金来实现更高的股市敞口。

应当从审慎和常识的立场出发来选择投资组织，尤其是退休人员。

伯恩哈德说，知足比多多益善更重要，如果已经够了，就不应该冒险想再多捞点。

他提醒说，只能从财务状况良好、信用评级可靠的公司购买年金。