The Great American Business Model

功能越来越完善的信用卡不止有消费功能还能帮你理好财。但是，在使用信用卡理财的同时，也要懂得避开信用卡陷阱。

“陷阱”1 逾期罚息 本息滚复利

案例：王女士1月份消费1844.3元，2月份她只还款1000元，并又消费592.7元。这个月银行寄来账单表示她所欠利息共为33.52元，这个月共需要还款1470.52元。“按照每天万分之五的利息计算，我发现并不是30多元，这个利息是怎么算出来的？”

解答：信用卡刷卡消费过了免息期，及通过ATM透支取款，银行都会收取利息，一般用户都知道，利息以欠款总额的万分之五计算。但很少有人了解，利息的计算方式并不是单纯的每天万分之五那么简单，而是月息“复利”。也就是说，如果没有及时偿还欠款，每天的利息都是本金加上前一天利息所得的总额的万分之五。以此类推，欠款本金“滚”复利。

“陷阱”2 分期付款 免息不免费

案例：去年小李在苏宁电器花5000元买了一台电脑，由于手头紧，她选择信用卡分期付款消费。工作人员告诉她，分期付款是免息的，但当她查收信用卡账单时却发现，多出100多元的手续费。

解答：记者了解，信用卡分期付款消费大部分是“免息不免费”，即免收利息，但要缴纳相应的手续费。招商银行客服人员告诉记者：“手续费的收取标准一般以分期的期数确定。以国美、苏宁为例，如果消费在1500元—30000元之间，分3期、6期付款，手续费要收消费总额的2.5%；分12期付款，收取消费总额4.5%的手续费。”

业内人士指出，消费者在分期付款消费时，一定要警惕免息背后的“隐性成本”，避免花了“冤枉钱”。

“陷阱”3 超额透支 收“超限费”

案例：大学生小王信用卡的信用额度只有8000元，上个月由于临近开学，他买了电脑等用品，结果发现信用卡竟然刷了9000多元。近日他收到账单，看到上面标注要还一笔超限费。什么是超限费？收取比例怎么计算呢？

解答：浦发银行信用卡中心工作人员表示，一般的信用卡会有信用额度10%—20%的超限额度。例如信用额度8000元，就可刷卡8800元—9600元。但超额消费这笔钱并不能像正常消费一样，还要另收“超限费”。银行人员说：“在出账单之前，客户把超额消费部分还清，则不收超限费。如果没有还上，则在正常收取利息的前提下，加收超限额度5%的超限费。”中行也表示，超限费为超额消费的5%，最低10元。

“陷阱”4 信用卡套面 看起来很值

案例：因为在央行的征信记录良好，张先生刚刚顺利从银行贷到一笔60万元的房贷，但是他心里依然忐忑不安，时刻担心银行会因为他曾经用信用卡套现而把贷款追回去。

去年年中，在股市上赔得一塌糊涂的张先生准备再筹些资金入场，但是所有的亲戚朋友一听说他要借钱炒股，都不愿意解囊相助。这时，一则使用信用卡套现的广告让他看到了出路。随后，他与广告发布者取得联系，并使得此前买的不少股票都解了套，有一些股价已经翻了一倍。这期间，虽然他每个月都定期还给银行一笔钱，但始终担心银行会知道套现这件事。

解答：从今年以来，央行、银监会以及中国银联已经就信用卡套现事件出台了多条规章制度，套现行为一旦被查实，持卡人轻则受到信用额度被降低、卡被取消的处罚，重则被列入“黑名单”，个人信用记录会受到影响。而帮助客户套现的POS机使用商户一旦被查处，中国银联将直接取消其POS机使用资格。

“陷阱”5 部分银行不激活也收取年费

各银行对信用卡年费的规定不尽相同 ，有的银行规定信用卡只要不激活就不会产生年费，而有的银行年费产生则不以激活为前提条件 ，客户在不知情的情况下，可能因手中“休眠卡”欠缴年费，而被发卡行列入黑名单，个人的信用记录由此大打折扣。所以市民手中如果有“休眠卡”的话，要尽快销掉。

据了解，不激活不收费的银行有：工商银行、中国银行、民生银行、深圳发展银行、中信实业银行等，这些银行的信用卡一段时间不激活后自动成为废卡。即使不激活，第二年起也要收年费的银行有：建设银行，龙卡80元/年；浦东发展银行，普卡180元/年、金卡360元/年；交通银行，太平洋卡140元/年等。