“先行者”困惑
早在十多年前，经济学家茅于轼首先在山西临县设立了第一个小额贷款试点，随后，中科院、妇联等机构相继在一些地区设立基层扶贫组织，面向农村人群发放小额信贷，资金来自于定向划拨、基金会和社会投资等。但同时，唐宁也听到了“先行者”的困惑：为什么小额贷款的微金融体系做了这么多年，规模一直都很小?
1987年，唐宁与尤努斯在格莱珉银行办公室第一次见面
“其中很重要的原因是，当时的做法太‘阳春白雪’，只是小圈子里的人在关注和了解，并不是商业化运作。”在唐宁看来，多数小额信贷助农还是传统方法，可以说是1.0的时代，“但在不同阶段，配合高科技、互联网等创新手段，可以产生二次创业、2. 0的机会。”
唐宁要颠覆尤努斯，用更创新的方式，改装尤努斯模式。
“普惠信用”是其一直以来都想做的事情，按照经济学的理论，一个诚信体中，点对点的交易是非常有效的，唐宁希望借助网络的聚集效应，来搭建这个相信、诚信的环境。“美国信用市场100多年了，日本50多年，都已有了相当一段时间的发展。”唐宁说，但国内的信用市场还处于一个起步阶段。
在互联网上做小额贷款意味着更大的风险，唐宁给这个理想蓝图加上了一道“安全阀”。在实际的助农贷款中，宜信并不直接跟农民接触，而是与已有的基层小额信贷机构合作，为其提供及时的资金支持。
“我们收集农户的资料、照片，交给宜信发布，相应资金也很快到账。”陕西西乡县妇女发展协会主席秦秀平告诉《中国企业家》。这合作的好处是，基层机构帮助宜信保证了借款人信用，因此，宜信的坏账率保持在1%-2%。但就目前来看，宜信的资金量还不足以成为助农贷款的主力。
“P2P模式使得每个人都能参与。在w e b2. 0的世界里将是社会广义认知的提升，而出借人的获取、商业模式展示和市场的广而告之，都需要非常商业化的运作。”唐宁不否认，作为一个新事物，宜信在市场推广上也会遇到一些困难。
茅于轼曾表示，尽管政府的“新36条”中提到“允许民间资本进入金融机构”，但事实上具体操作很难。也有观点称，未来的主流依然是如农村商业银行等专业性的小额贷款机构。
然而，唐宁并不这么认为，所有这些角色必须要由银行来承担，“市场很大，机构、个人去做的太少了。个体户、网商、农户，人群非常细分，从几千元到几百万元，需求也细分，不是一个机构可以解决所有事。”2010年，宜信获得了国际知名资本凯鹏华盈(K P C B)的首轮注资。
在唐宁看来，创业不一定是要过一种苦行僧式的生活，他本人作息规律，早睡早起，自得其乐享受创业。唐宁不是个乐于夸夸其谈的人，他找到了自己内心认为值得坚持的方向，所以很乐观。他把宜信列为可以为之努力十年甚至二十年的事情。“ 有关诚信理念的事情，要做成了该多了不得啊。”唐说。
