2012(第十届)中国企业竞争力年会于11月9日-10日在北京举行，和讯网全程直播。招商银行股份有限公司行长兼首席执行官马蔚华在巅峰对话中表示，银行的转型，再按照传统靠大企业，靠利差，靠批发业务，可能在新的形势面前难以为继了。

以下为文字实录：

马蔚华：在座的有很多中小企业，我说一个中小企业爱听的话题。企业的转型由多种因素决定，有大的经济环境，有对企业的各种约束条件，还有企业遇到的市场需求的变化，还有一些自身的原因等等。我觉得不光是对银行，对所有的企业都有这三种因素的影响，可能银行比较突出一点。影响银行的首先是经济环境的变化，现在经济放缓是大家都看得见的一种趋势，因为过去30多年中国经济一直高速增长，昨天党的十八大报告已经讲了，现在这些高速增长的外部环境已经或者正在发生变化，包括劳动力的供给和劳动力的价格不像以前那样了。第二是出口的市场出现逆转。第三是储蓄的红利已经在发生变化了，还有我们的资源环境、能源、土地等等。所以，中国政府提出经济发展方式的转变，从过去促速度，规模更多的转向重质量，重效益，重民生，这是非常伟大的转变，这种转变对银行的影响极大。因为过去30多年高速增长的时候，GDP将近30%，银行的信贷也是20%左右，经济放缓对银行的需求毫无疑问要减速。

另外，最近有两件事儿比较明显，一个是银行的脱媒，一个是利率市场化。什么叫银行脱媒？过去我们融资都靠银行，将来不一定都靠它，银行在融资中的地位不断的减少，为什么会减少呢？老百姓不太愿意把钱都存在银行，这不仅仅是因为银行的利率去年一年都低，CPI的指数也低，还因为银行的体制外有一个越来越活跃的金融市场，这个市场包括股票、债券、信托、理财、私募基金，还有民间借贷。而这个市场的价格必然要影响银行体制。美国80年代就发生这个变化，银行的钱流到市场，所以今年央行扩大了商业银行存贷款利率的范围，毫无疑问银行的市场化进程也在加快，对银行是件坏事儿，但是对社会，对经济发展毫无疑问是好事儿，这是历史的进步。

还有银行面临的比较大的变化，就是我们支付领域，银行两大布置功能，一个是融资的终结，一个是支付的平台，融资这块说到直接融资的挑战，在支付领域遇到像来自阿里巴巴这样第三方支付的挑战，这也是社会发展的必然趋势，你不能满足那些很小的支付的需求，非常灵活，非常小，非常快，非常便捷，只能由这些第三方做更好一点，像钱包一样，这是社会分工细化，也是社会进步了。第三方支付现在百分之百的数据增长，两万亿，三万亿。

银行面临的另外的挑战就是资本的约束，监管越来越严，银行有一个术语叫资本充足率，你做生意要有本钱，本钱要越来越多，才能够覆盖你不可预见的风险。巴塞尔3变成中国的资本管理办法就比较严，这样所有的银行都可能珍惜资本，由银行到市场补充资本很难，大型企业巴塞尔委员会确定的风险全部是100%，而中小企业全部是75%。看来小企业的融资风险很大，全球中小企业融资难。但是，如果能掌握规律，它实际上风险要小于大型企业，所以它的风险全都是75%。这就是所有银行从节约资本的角度要关注中小企业，这是银行遇到的第二个问题。

第三个就是需求的变化。我们中小企业全国的99%，但是只有10%的大贷款，大多数中小企业的不到银行贷款，另外中国的百富增长是全球第三位，所以财富需要管理，这也是对银行一种新的需求。过去我们没有见过这么多这么有钱的客户，私人银行都是一个西方银行的事儿，老年人越来越多，2015年将突破2亿人，支付领域从大型机到VC，到互联网，现在到移动互联网，由于智能终端和传输技术的发展，这个支付也在发生变革，所以它对银行业产生一种新的需求，我规定到银行去了，是可以完成支付的功能。还有很多年轻人的消费观等等。

所以，所有这些，你中国的银行过去30年确实令世界瞩目，我们从两千亿到11300多万亿，不良率去年千分之九，确实不错，但是认真分析，基本上是传统行业。我们银行的转型，再按照传统靠大企业，靠利差，靠批发业务，可能在新的形势面前难以为继了。所以，我们招行在本世纪初就开始做第一次转型，发展中小企业，发展中间业务，发展零售业务，这个叫商业模式转变。实际上转型企业，第一是商业模式转变，第二是管理水平的转变，管理职能的转变，最高层次还有一个知识结构的转型。