08年1至5月，上海车险保费收入31.35亿元，同比增长14%，占财产险总保费的48.73%。然而，车险业务两位数的增长率却没让保险公司赚到钱，高手续费、高赔付率以及一定比例的应收保费，令车险陷入“做得越多，亏得越多”的尴尬处境。

车险如何才能盈利

车险如何才能实现盈利？这原是一个非常简单的问题。答案也非常简单：综合成本率不超过100%，即保费收入大于成本支出，车险业务就可以有盈利空间。

据悉，除了保险公司常规运营开支外，影响车险综合成本率的因素主要是赔付率和手续费。同时，由于各类保险中介机构对车险业务掌控度高，还应该有5%-10%的应收保费。也就是说，保险公司要从车险业务中赚钱，综合成本率不应该超过90%。

上海车险亏损始于2003年，前10个月的车险平均赔付率为69.9%，打破了保险公司的收支平衡。当时，监管部门规定的车险业务手续费上限仅为8%。2005年，上海车险实现全面盈利，全年利润为1.12亿元。当年，车险盈利的原因在于保险公司大幅缩减了车险业务规模，有效控制了车险的赔付率。

目前来看，除了去年新成立的5家公司以外，车险赔付率不超过50%的只有5家保险公司，可这些公司车险市场份额加起来只有8.29%。

今年为何难以盈利

断言2008年上海车险亏损似乎太早，但经过走访，不少财产保险公司相关负责人都认为：2008年除极个别保险公司可能实现车险盈利外，上海车险整体亏损的事实似乎已很难改变。

今年1至5月，上海车险已决赔款为20.29亿元，简单赔付率为64.7%。其中，人保上分5个月内车险已决赔款7.12亿元，简单赔付率达到72%。太保上分简单赔付率达到61%，与去年同期相比上升20个百分点。同时，上海车险还有约18亿元的未决赔款，约等于车险保费收入的57%。

表面上，今年上海车险平均赔付水平略低于2003年，为车险盈利带来更多可能性，但保监会规定的车险手续费上限已经提高至“15%+4%”。有知情人士透露，目前保险公司要从中介机构拿业务，商业车险手续费不可能低于35%，除非能提供其他方面的宽松条件，例如理赔。若按照商业车险80%的保费占比来计算，上海车险手续费水平已经接近30%。

据此保守估计，目前上海车险市场综合成本率已经达到94.5%，而在一些大公司甚至超过100%。有人预测，下半年车险经营状况并不会有多大改善，上海车险市场盈利可能性实际上几乎为零。

恶性竞争或将延续

财产保险与人寿保险的最大区别在于，人寿保险是以人的生命为保险标的，因此业务增量可谓无止境的；相反，财产保险所承保的都是有限价值的标的物，因此每年市场的增量都是有限的。

目前，上海经营车险的财产保险公司24家，面对有限的机动车增量，自然就形成了僧多粥少的局面。这些保险公司都有着不同的生存压力，而这些压力都指向了同一个目标———车险。

人保上分继续领跑上海财产险市场，车险保费收入同比增长13%，市场占有率超过31%。但这份成绩在人保财险内部并没有得到认同，平均超过20%的保费增长速度，让上海分公司倍感压力。

太保上分是今年车险市场上最扎眼的财险公司，单月车险保费收入同比增长71%，累计增幅达到28%。这一增幅也使该公司上海车险份额达到19.97%，与第三名平安上分的差距扩大为9个百分点。从全国范围来看，第二名太平洋(601099,股吧)产险与第三名平安产险的保费差距已经缩小至8亿元。

此外，华安上分、天安上分和天平车险的保费收支出现了倒挂现象，简单赔付率超过100%。下半年，不论是发力扩展车险业务，或是继续低调转型，都注定要担负着车险亏损的压力。

解放网-解放日报/苏微佳