□某些特殊行业并非自愿就可以买到保险 CFP资料图片

7月份以来，一起袭警案件、一起重大火灾，6名警察和3名消防官兵英年早逝，特殊行业的高危风险凸现。生命的价值是无法用金钱来衡量的，但是金钱至少可以让他们的家人生活得稍好。

在两起涉及社会公职人员不幸的背后，保险公司身影乍现。太平保险，本周已经向3名牺牲的消防官兵亲属支付了总共60万元的意外险死亡赔偿金，而平安财险在火灾事故一周内已向一位官兵亲属支付了一笔意外险赔偿金。人保健康向六位闸北袭警案的受害者家属支付了近18万元的赔偿。在两起事件过后，上海保险行业的赔偿总额接近100万元。

据悉，上海市消防局在太平保险上海分公司投保了太平无忧团体意外伤害保险。事故发生后，太平保险上海分公司相关负责人当即决定启动绿色快速理赔通道，向3名殉职的消防官兵先行赔付且全额赔付保险金每人20万元，同时向本次抢险中负伤的13名消防队员送上慰问金，以表达对他们的敬意。

众所周知，消防行业是高风险的行业，上海今年已经有4名消防官兵因公殉职。今年5月，太平保险已处理了另一起消防员因公殉职的保险理赔案。据悉，太平保险上海分公司自2006年起为上海市消防局提供综合保险服务，考虑到职业的特殊风险和服务需求，两年多来太平保险始终坚持以快速便捷的理赔服务为消防战士服务。

在太平保险为3名消防官兵集体赔款之前，平安财险已向上海化学工业区公安消防支队因公殉职的史建华同志亲属送去了保险赔偿金。

据保险公司内部人士透露，在市消防局统一保险之外，今年6月，该支队还为官兵在平安财险购买了平安意外伤害保险。因此史建华亲属能够获得来自两家保险公司赔付。

闸北袭警案是7月份发生的另一起引起社会普遍关注的恶性案件，6名警察在这起案件中因公殉职，承担闸北警方团体保险的正是人保健康，该保险公司已经完成了对该案的保险理赔。

7月2日，事发第二天，人保健康主动上门理赔民警遇袭案，全额支付理赔款。据了解，上海闸北公安分局于2007年为全体民警向人保健康投保了团体意外伤害保险。

特殊行业保险以意外险为主

7月份，两起恶性事件，3家保险公司理赔情况清楚地表明：目前，国内针对特殊风险人群的保险主要是意外险产品，且以团体购买为主。

据业内人士透露，目前，国内相关部分对警察、消防、救援等特殊风险人群的风险控制已有所关注，大部分人员都已购买了保险，主要是意外险。一般来说，每份保险的保费在50到60元左右，死亡赔偿可以达到3万元，费率基本与普通意外险相似。

在一些重大事件和灾害面前，很多保险公司都相当地积极，为参与救援的人员提供意外险产品。在汶川地震期间，晨报记者前往四川采访，为记者提供意外险保障的就包括沪上3家保险公司。保险公司还为医疗人员、救援人员、志愿者提供了保险保障。

"这类意外险产品中存在明显的社会公益的成分。"上海保险行业业内人士向记者透露，意外伤害与意外医疗对于6类职业是不予受理的。其中包括特种兵（水中爆破兵、化学兵、爆破任负有特殊任务者等）、中国人民解放军和中国人民武装警察部队特种兵（担任袭扰破坏、敌后侦察、窃取情报、紧急解救、心战宣传、特种警卫，以及反颠覆、反特工、反偷袭、反恐怖和反劫持等任务）、防暴警察、刑警等。

根据大部分保险公司意外险的条款，战争、军事行动、暴动、恐怖活动或其他类似的武装叛乱期间，被保险人遭受的伤害以致身故、残疾或烧伤的，保险人是不承担给付保险金责任。但是一些保险公司可能基于社会公益的考虑，对特殊人群、以普通的价格承担保险责任。

实际上，大部分保险公司的业务人员都不会将军营、警察局等机构作为推销保险产品的主要对象，这里面还有费率的考虑。根据保险公司的有关费率表，意外险（包括意外伤害、意外医疗等保险）分6个职业等级，不同职业等级的费率不同。在最高等级的职业中，包括战地记者、歌舞厅、酒吧保安、驯兽师、特技演员、潜水、爆破工程人员等。这意味着这类人群即使购买了保险，其费用也相当高。

运动员期待专业保险产品

在警察、军队等特殊人群之外，另一个因为高危风险，而游离在保险公司产品之外的行业就是运动员。人保健康有关人士向记者透露，到目前为止，我国还没有一款专门针对运动员而设计的保险产品。我国的体育保险市场还是一片空白。

桑兰在1998年美国友好运动会上摔伤之后，体育保险第一次受到国人关注。友好运动会为桑兰提供了1000万美元的高额医疗保险不仅使她得到了最好的治疗，而且也让我们第一次知道了体育保险的作用。然而，在我国，发展体育保险的呼声延续数年，其发展却仍举步维艰。

一保险业内人事透露，体育运动高难度、高强度、高对抗和高标准决定了其高风险性，死亡率、伤残率都较高，保险公司担心赔付金额可能较高。作为营利性企业，保险公司为保障经济效益，目前职能都把高风险的运动项目作为除外责任排除在外。

据悉，我国目前在运动员中推行的保险也大都具有社会公益性质。隶属于国家体育总局的中华全国体育基金会先后向国内两家保险公司投保了两期运动员伤残保险，参保人为1400名国家队运动员。基金会每年缴费100万元，运动员每年只需缴纳40元至100元费用，保费根据运动项目而定；运动员在死亡和伤残时最高可得到30万元赔偿，保险期从运动员进入国家队开始，一直到国家队生涯结束。

在国外，一些知名运动员常常为自己的特殊部位投保，比如贝克汉姆为右腿保险、姚明也为腿投保。这类器官保险，国内还没有出现。上海某寿险公司工作人员透露，我国现有的寿险产品中，意外伤害险、医疗险等可以保人身安全，但出险后，只依据伤残等级，按比例给付赔偿金和医疗费。对明星、艺人们的特殊身体部位，也不区别对待。

专家表示，国内没有推出特殊器官保险有诸多原因。首先，风险大小无法判断，国内的保险公司便不敢贸然跟进；其次，即使受理，保费也会相当高，大部分消费者无法接受。（记者 林劲榆）

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