经济不景气，买保险要回归保障功能

　　经历了2007年投连险的牛市，也看到2008年万能险、分红险 当红 的景象，健康医疗险作为商业保险的一个重要分支，似乎一直处于被人遗忘的角落。

　　2009年，寿险行业向传统保障型产品回归成为主旋律，各家寿险公司近期推出的新产品就说明了这一点。在金融危机、经济下滑的背景下，及时为自己添购足够的健康保障也是顺应时代要求的事。牛年里，商业健康险必将 王者归来 。

　　寿险业开始 返璞归真

　　从去年下半年到新年伊始，武汉各寿险公司推出的新产品，都有一个主旋律，就是逐渐向传统保障型回归。据了解，台湾传统产品的覆盖率是137%，香港是69%，而内地2001年的覆盖率只有6%。与之相反的是，近几年来内地保险行业突飞猛进地发展。

　　2009年起，国家保监会酝酿重新设定保费计量办法也是基于这个原因。因为片面强调投资效应，部分保险产品的保障程度不足。因此，从去年开始，保险监管部门开始督促险企调整业务结构，要求注重发展长期型业务，增强保险的保障功能。而作为传统保障型险种的一个重要门类，健康险也成为险企力推的品种之一。

　　重疾险是健康险之首

　　重疾险作为健康医疗险中的一个重要组成部分，一直以来都受到投保客户的青睐。保险人士介绍，小病只会带来经济压力，大病则对经济造成重大影响。市民一旦患上大病，首先要面临巨额的医疗费用，很多病虽然可以治好，但会影响生活品质；其次，要担心失能后的风险，长期需要花钱又不能赚钱；此外，还有护理的风险，需要专业的护理和额外的费用。

　　早在1997年，中国人寿推出国内首款重大疾病保险 康宁系列重大疾病保险，就受到了市场认可，先后荣获《人民日报》社颁发的 最受欢迎保险产品奖 ，以及260多万网友投票选出的 中国最受欢迎的十大寿险险种 等荣誉。经过10多年的销售，如今，康宁系列已经占据湖北重疾险市场的半壁江山。

　　健康险费率虚高或者虚低都不好，虚高会让投保人多交保费，虚低会造成保险公司亏损，最终还是会调高保费。 中国人寿湖北省分公司个险销售部副总经理孙洋告诉记者， 每销售两份保单，就有一份是康宁。这反映出市民对健康险的需求十分强烈。 他建议，在购买健康险的顺序上，重疾险应该优先购买的。

　　◇商业健康保险分类

　　1.重大疾病保险：以疾病发生为给付条件,在一般情况下,只要被保险人被确诊患了合同界定的某种疾病,不管发生多少医疗费用,都可按保险合同上的约定额度获得赔偿。

　　2.住院费用报销型保险：以发生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件,按保险合同约定比例报销。这种保险与社会保险和其他商业保险形成互补,理赔金在被保险人住院结束后给付,需要被保险人提供相应的费用发票。

　　3.住院补贴型保险：被保险人因意外或疾病导致住院,保险公司按合同约定标准给付保险金补贴的收入保障保险,与社会保险和其他商业医疗保险无关,也是在住院结束后给付。

　　◇走出投保误区

　　有钱人不需要买健康险？

　　随着社会的进步发展， 有钱人 越来越多。简单地划分， 有钱人 可以分为两种：一种是做生意的富人，生意人最需要的是现金流；一种是单位里的精英，精英们更看重自己的 位置 ，就怕万一生大病回来就失去了原先的职位。

　　不少人抱有这样的想法：对于身家过百万的 有钱人 来说，健康险是可有可无的，因为一旦生病了，他们自己的经济实力已经足以支付医疗费用。

　　有钱人真的不需要买重疾险吗？中国人寿湖北省分公司个险销售部副总经理孙洋表示，这样的观点是不正确的，越是 有钱人 ，越需要重疾险。

　　孙洋介绍，现代人治疗重大疾病的平均花费是20万元，万一生病后丧失了劳动能力，还需要长期的经济补给和护理费用，所以，有钱人较常人需要更多的重大疾病储备金；由于大病的不确定性，这笔钱必须是能够随时拿出来救急的。虽然拿出上百万元对有钱人来说不是太大的问题，可是如果一直将这样一笔资金放在一边，不做其他投资，并非明智的选择，也会间接影响生活品质；可是若用于投资，又不能保证在万一患病时，能够及时足额抽回来。

　　于是孙洋提出建议， 他们可以通过支付少量的保费来购买高保额的重疾险，这样既创造了大笔的流动资金，也为自己储备了充足的治病钱、失能金和护理金。

　　而购买重疾险时，可以根据 双十 原则来确定保额。即保费不超过年收入的十分之一，保额应为家庭年收入的10倍。 也就是说，如果一个人的年收入为15万元，那么他可以花费1.5万元来购买保险，且保额最好能达到150万元，这样保额才能满足风险保障的需要。

　　◇投保建议

　　如何让健康保险更贴身？

　　中国人寿湖北省分公司个险销售部韦凌介绍，不同的健康险适合不同需求的人，投保前应根据自己基础保障的情况，来搭配不同的商业医疗保险。

　　A 无医保人士：重大疾病险不可少

　　案例：45岁的张女士是一家企业主管，月收入8000元，没有医保，也没有购买任何商业保险。

　　保险方案：从生命周期来分类，张女士属于成熟家庭。按收入来分类，属于高收入程度。从这类客户的通常保险需求来看，比较关注稳健型投资类保险、重大疾病保障和普通疾病医疗的保障问题。

　　建议购买重大疾病类和一般疾病类的保险。如中国人寿保险公司的康宁终身保险和国寿住院费用补偿医疗保险(A型)。大病保险额度至少需要购买20万以上。此外，还建议组合一些养老保险和定期返还型分红保险，作为人生各阶段的风险防御和资金储备。

　　B 有医保人士：补偿型保险更轻松

　　案例：25岁的陈小姐，月收入3000元，单位为其购买了医保(月缴费25元)。

　　保险方案：从生命周期来分类，陈小姐属于单身。按收入来分类，属于平均收入程度。从这类客户的通常保险需求来看，比较关注意外保障和重大疾病保障问题。由于有社会医疗保险，可选择补偿性商业医疗保险作为补充。

　　建议购买重大疾病类和补充医疗类的保险。如中国人寿保险公司的康宁保险定期和国寿住院费用补偿医疗保险(B型)。大病保险额度至少需要购买15万以上，补偿性商业医疗保险额度至少在1万以上，缴费期可选择20年。此外，还建议组合一些意外保险。

　　C 医疗可报销人士：可选津贴型医疗险

　　案例：27岁的郭先生，月收入3500元，在某国有企业工作，医疗费用可以报销90%。

　　保险方案：从生命周期来分类，郭先生属于单身，按收入来分类，属于平均收入程度。从这类客户的通常保险需求来看，比较关注意外保障和重大疾病保障问题。由于在某国有企业工作，医疗费用可以报销90%，可选择津贴类商业医疗保险作为补充。

　　建议购买重大疾病类和津贴类商业医疗保险。如中国人寿保险公司的康宁保险和国寿住院定额给付医疗保险。大病保险额度至少需要购买10万以上，津贴类商业医疗保险额度至少在1万以上，缴费期可选择20年。

　　长江商报