半年报显示，15家商业银行的资产质量继续优化，其中12家商业银行不良贷款继续实现双降。但在亮丽的数字背后，银行业的系统风险正在积聚。

　　中国银监会主席刘明康日前强调，银行系统性的风险暴露隐患不容忽视。我国银行业金融机构在风险管理体系建设方面还有很多薄弱环节，目前金融系统的改革和效率有待深入和提升，粗放式信贷管理模式亟待改变。

　　首先亮起黄灯的是银行关注类贷款。中国证券报统计数据显示，二季度数家国有大型商业银行关注类贷款出现集中性增长。其中，工商银行关注类贷款二季度上升了419.86亿元，中国银行上升119.33亿元，农业银行上升48.58亿元，交通银行上升27.08亿元。当前主要商业银行的关注类贷款余额是不良贷款余额的2倍多，囤积的关注类贷款在资产质量发生波动时很可能迁徙为不良贷款，从而对资产质量形成较大压力。

　　其次是对房地产贷款未来资产质量的担忧挥之不去。房地产上市公司中报显示，上半年房地产上市公司每股经营性现金流已创近几年同期最大负值。而压力测试结果也不容乐观。有业内人士认为，压力测试未能完全揭示房价下跌时的银行资产质量风险，压力测试主要测的是房地产开发贷款和个人住房按揭贷款的坏账率，但或未考虑到以房地产为抵押的相关贷款的风险；而房地产开发上下游链条很长、关联甚广，一旦房价大幅下跌，相关行业贷款也会受到严重影响。

　　地方融资平台风险也在积聚。尽管多家上市银行表示地方融资平台目前资产质量良好，但由于融资平台贷款还未到集中还款期，未来也有可能成为银行系统性风险的起点。

　　刘明康还指出，我国银行业流动性风险管理较为薄弱，压力测试的基础建设、资源保障、技术手段、结果应用等方面都还有待改进。他的表态，揭示了商业银行尚未做好防范系统性风险的准备。例如，银行业在进行压力测试、准备巴塞尔协议的各项测评工作时，往往通过聘用外部机构、专业人士参与，体现了我国商业银行在这方面观念与实践及人才储备的缺乏。

　　加强风险管理体系建设，改变粗放式信贷管理模式，从根本上需要推进利率市场化、转变商业银行“靠天吃饭”的传统经营模式。而利率市场化目前进展缓慢，又制约了金融改革的效率。例如在2009年大规模的信贷投放中，以地方融资平台贷款为代表，金融改革多年努力建立的财政与银行体系之间的防火墙被破坏，也扩大了银行系统性风险的敞口。

　　诚如刘明康警示，银行业系统风险已不容忽视。房地产、地方融资平台……莫让这些已暴露出风险的领域成为银行系统性风险的起点。

　　（责任编辑：关婧）