2013年1月，中信银行与腾讯旗下非金融支付财付通开展全面战略合作。中信银行作为全国性商业银行，其零售业务始终没有公司业务发展得好，而财付通无论从其自身2亿的活跃客户还是背靠腾讯7个亿的客户群体，都意味着巨大的市场空间。所以我们可以将此次中信银行和财付通的合作，理解为中信尝试发展其零售业务。

　　财付通是腾讯旗下的第三方支付品牌，一方面，监管层对第三方支付介入线下态度审慎；另一方面，银行无论从营业网点还是从实体商户等优势资源来说，都是互联网企业无可比拟的。所以，同样可以将这次合作看成其借助银行的落地资源，实现online(在线)与offline(离线)的对接，进一步拓展第三方支付业务。

　　表面上，这是两个企业寻求优势互补的过程，而联系到阿里巴巴[微博]向会员开放小微贷款、建设银行“善融商务”上线，再联系2011年至今央行先后发放6批共223家第三方支付牌照，我们至少可以看出以下两点：第一，互联网企业以强劲的后发优势高调挺进金融领域；第二，以银行为代表的金融行业以前所未有的包容姿态，接纳了互联网的商业模式。

　　至此，我们看到，互联网是作为一个行业，而不再仅仅是作为一种科技手段，携其多年来积累沉淀的庞大黏性客户群体及其数据资源、电商优势；而金融行业是携多年来扎实的落地资源与公信力。两者以业态融合的方式，带给我们一个拥有巨大想象空间的全新领域：互联网金融。

　　这在过去几乎无法想象。

　　事实上，行业的融合是完全可行而可能的。两个完全相同的事物没有融合的必要，两个完全不同的事物没有融合的契机。而互联网行业与金融行业除了拥有不同的优势进行互补外，它们在本质上具有相同的地方，即二者都是典型的、天然的中介机构，拥有聚合、撮合、沉淀三大功能。不同仅仅在于，侧重点是信息、流量还是资金。一旦将两大行业的不同侧重点加以融合，便能衍生出许多新的发展模式。

　　那么，金融与互联网两个行业有无融合的必要性呢？笔者服务银行客户20年，经历了银行从手写时代进入电算时代继而进入网上银行时代的过程。

　　当网银实现了超过70%的柜面业务替代率时，喜人成绩的背后，银行也面临着发展的瓶颈：互联网仅仅作为银行业务的网络承载渠道，定位所限导致银行严重脱媒；产品同质化进一步加剧；缺乏持续创新动力……于是，2000年笔者在注册微博时写下了如下的签名：做真正的“互联网银行”。

　　银行应该“拆墙、透绿”，改变原来“会所制”经营的模式，拆掉USBKEY(电子钥匙)及认证体系为自己树起的高墙，将自己的产品与服务开放在互联网这个大平台上，并充分调动起一切可以调动的社会化资源，带给客户真正“随心、随行”的服务。

　　银行已在求变，互联网企业何尝不需要变？互联网与金融行业的交叉融合地带，便不失为一个最佳的变革切入点。

　　当然，不同企业作为不同的利益主体存在不同诉求，在跨行业结合的过程中，势必对原有的发展模式造成冲击，这就要求双方必须能够高度地理解战略意图，并积极调适自己去适应合作的需要。

　　不管是中信银行还是财付通，二者如果能在结合的过程中实现各自优势的真正融合，并且在合作的领域里探索出更有价值的商业模式。那么，不管对于企业本身，还是整个互联网领域，甚至整个金融市场的发展都将非常有意义。

　　(作者系中国网上银行促进联盟秘书长)