最后由银行向筛选出来的企业发放无抵押、低息贷款。

当时阿里巴巴联合银行推出了三项服务，分别是”e贷通”，网商供应链贷款、网络联保。在”e贷通”服务中，银行参考网商的诚信纪录后,确定是否贷款及额度。网商供应链贷款类似传统保理业务，不同之处是保理商参照的是网上交易纪录而非传统数据。网络联保则是3家或者3家以上企业通过组成共同联保体，一起向银行申请贷款。

合作持续了大约4年，后来双方渐行渐远，2011年4月彻底分道扬镳，随后加入的银行还有中国工商银行。

事实上这次合作从一开始就没有引起银行的足够重视，至2009年，也就是尤努斯为阿里站台的那一年，马云开始审视自己继续与银行合作是不是有未来。就在那次网商大会，马云一边让尤努斯帮忙摇旗呐喊，一边组织了一帮风险投资商参加阿里网商大会。

那次参加的投资商包括软银亚洲投资基金首席合伙人阎炎、美国IDG集团亚洲区总裁熊哓鸽和赛伯乐(中国)投资有限公司董事长朱敏。当时“网商崛起”也已经成为一种经济现象，但网商的进一步发展也面临诸多压力与挑战，其中之一即是资本支持。

马云希望将风险投资拉进阿里生态圈，弥补银行力量的不足，马云最终规划的阿里巴巴是包括“平台(阿里巴巴+淘宝网)+银行+风险投资+创业者”的开放式平台，在这一平台上，产业与资本融合无间，成为一个“改变世界的金融平台”。

为了达到示范效应，2009年9月，马云联手尤努斯开展格莱珉中国项目，向中国最贫困的居民提供小额信贷金融服务，帮助他们创业，首批试点集中在四川和内蒙古扶贫，然后扩展到其他省份，阿里集团捐出500万美元作为首笔资助金以协助格莱珉中国的成立。

在这个“金融平台”上，马云希望阿里集团专注于电商业务，其他业务依托外部力量，由社会分工完成。

六年后回头看，马云的体会是“求人不如求己”，外部力量不可靠，无论拉银行入伙，还是拉风投入伙都只能部分实现自己的目标，真正解决战斗的时候，还是嫡系部队才成。

正是因为这种认识，才有了马云在互联网金融领域的布局，就象现在投资菜鸟物流。马云多次讲过，阿里集团只想做电商，没有办法才出来做支付，做金融，做物流。

那一年，马云说“让我们利用危机来改变银行”时心怀忐忑;彻底认清局势后，马云才喊出了“如果银行不改变，我们就改变银行”。

无论支付宝、阿里金融，还是菜鸟物流，马云都动了别人的奶酪，引起一片争议。私下聊天时，马云曾很动感情地说“你不知道我们心里有多苦”。

千亿美元的想象

不管当时有多苦，看看今天的阿里金融，马云心里或许多少会觉得有些安慰。

截至2012年底，阿里金融已经为超过20万家的小微企业提供了融资服务。笔者采访获悉，阿里金融贷款金额超过20亿元。通过银行贷款，小微企业需要提供担保、抵押类，这是小微企业跨不过去的门槛，阿里金融提供的“数据贷款”：即通过小微企业在阿里各个平台上的活动，主要是交易纪录、诚信纪录获取贷款。

阿里金融利用阿里巴巴B2B、淘宝网、支付宝等平台上积累的客户信用和行为数据，结合大数据和云计算等技术开发出了新的微贷技术，宣称自己以互联网的思维让小微企业的信用真正具备价值。

这一模式获得了成功，阿里金融公关负责人王彤表示，从2010年4月阿里巴巴在浙江成立小贷公司到2012年底，阿里金融累计为超过20万家客户提供了融资服务，累计贷款总额超过500亿元，其中淘宝和天猫上的卖家占多数。

互联网金融的本质是“大数据+云计算”结合“移动互联网+电子商务”的金融，这正是阿里集团的优势，其他竞争对手并不具备这样的能力。

数据挖掘的基础是数据采集能力，淘宝、天猫、支付宝是阿里集团数据采集平台。

阿里金融提供的数据显示，截止2012年底，仅在阿里巴巴中国站就有5200万注册会员，企业会员800万，65万国际诚信通会员。支付宝提供的最新数据显示，支付宝注册账户突破8亿，日交易笔数峰值达到1亿零580万笔。2012年6月，入驻天猫企业超过6万家;淘宝卖家超过700万家。

上述平台都是阿里金融进行数据采集的平台，支持数据挖掘信用提供贷款。传统银行的困惑则是：没有阿里集团这样强大的数据采集能力。

依托“大数据+云计算”能力，结合自己在“移动互联网+电子商务”方面的能力，阿里在互联网金融领域，可以不断的推陈出新。

早在今年四月份，有消息称阿里小微金融集团将推出“信用支付”产品。尽管阿里巴巴更愿意称其为“信用支付”，但业界却将其视为“信用卡”的另一类形式，认为其产品将打破传统的金融体系，进入信用消费的新时代。

该产品功能将覆盖所有8000万的支付宝用户，支付宝则将根据用户交易数据授信，信用额度可用于淘宝购物支付。

目前阿里金融已开始对相关数据进行初始化收集和分析，主要包括用户注册时间的长短、网上消费不良记录、实名认证、买家信用等级等核心指标，并根据用户资质分成不同的层级，来决定最后的授信额度，最低为200元，最高可达5000元。

“如果单纯从透支额度来看，这的确和信用卡功能雷同，或者说就是另一种形式的信用卡。”易观国际分析师张萌表示。

互联网金融包括第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险模式、金融理财产品网络销售等模式，依托于“云计算+大数据+移动互联网+电子商务”技术，互联网金融具有资源开放化、成本集约化、选择市场化、渠道自主化、用户行为价值化等优点。

上述业务领域才是阿里互联网金融业务的全部想象空间。

正因为此，阿里金融业务，阿里电商业务(阿里集团)，物流业务(菜鸟网络)被视为三个“千亿美元市场”的公司。

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