每当人们盯紧钱包，开始追求更高的性价比时，互联网总能大行其道。这个渠道更加透明、高效，且按效果付费。继第三方支付大行其道，抢了银行支付生意之后，互联网又开始抢夺银行更核心的信贷、理财生意。一时间，林林总总的众筹、P2P竞相涌现——瞄向网民手中的“余粮”。

不过，互联网是个能把马太效应发挥到极致的地方。必须等BAT三巨头完成厮杀，互联网金融的格局才能尘埃落定。最有优势的是用户已经习惯在其中消费的阿里巴巴，支付宝上本来就有用户沉淀的余额，阿里体系内也早有理财产品开卖。6月阿里与天弘基金合作推出了理财产品余额宝，用户可以实现变相的T+0操作，最近阿里又重金收购天弘基金51%的股份，彻彻底底将支付宝的大理财计划坐实。

在积累上，腾讯和百度都不如阿里。但腾讯已经靠微信获得了移动互联网船票，微信亦可成为争夺用户“余粮”的突破点。一方面，腾讯正在补上用户习惯这一课，力推微信支付，最近还打出“你敢付、我敢赔”口号。另一方面，微信不断拓展第三方服务，招商银行、交通银行等金融机构都已经接入微信。双管齐下对腾讯来说是个好办法，既然已经把网民都聚集在腾讯上，守住入口像运营其它平台那样运营互联网金融平台又何尝不可？

依然，百度动作最慢，但一发动起来就轰轰烈烈。百度最新理财计划“百发”要10月28日才推出，但声势已经相当浩大。其中最吸引眼球的莫过于8%的年化收益，这个收益是余额宝的两倍，也大大超过市场上的理财产品（年化收益较高的也大多在5%左右）。不过，按照国家规定，理财产品无法向投资者承诺这样的收益，百度相关人士也只是说，这是一个“目标”，但他们对此相当有信心。事实上，百度金融布局已成体系，百度金融中心是面向用户的理财产品平台，“百发”则是平台上的一个理财计划，而百付宝是实现这一切的支付工具。当然用户在百度上的消费习惯最差，但市场上理财产品这么多，大量用户又是借助搜索引擎制定自己的理财计划，只要把短板补齐，百度就又能做最擅长的流量分发生意。

传统金融对互联网的进入诚惶诚恐，互联网浪潮攻向哪个行业，后者总是迅速分崩离析。互联网人倒很冷静，百度金融相关负责人说，互联网金融还停留在“互联网”阶段，仅仅是用互联网手段提高效率，让渠道更加扁平。换言之，这离互联网实现真正的金融创新，打垮银行还早着呢！