The Great American Business Model

近日，我们BNET商学院针对有关移动支付的发展现状、困难及前景等等问题采访了艾瑞研究院院长曹军波。

艾瑞研究院院长曹军波

现状分析

据曹军波介绍，2013年是移动支付爆发的一年。从艾瑞数据统计来看，2012年中国第三方移动支付市场交易规模达1500亿人民币，而在2013年，数字爆炸式增长到了12000亿人民币，同比增速700%。

我们从数字来看，其增长的速度还是非常惊人的。增速的主要原因, 曹军波认为是来自于移动支付里面的移动网络支付，移动互联网支付突然爆发，是由于支付宝和微信支付的快速增长推进的。

国外场景

“越 是在市场发展不成熟或者是市场竞争不充分的领域，互联网给它带来的冲击影响就会越大越深。相比国外的互联网金融，我们国内和国外的差异还很大，中国金融市 场相对来讲是以政府为主导的发展模式，央企也比较垄断，然而西方发达国家更多的是市场自由经济体制。比如说利率，无论是存款还是贷款利率都是市场化，而我 们中国到目前为止存款利率还是管制的。另外，在金融服务方面，中国银行的数量、服务质量和欧盟国家相比还是有很大的差距。”曹军波这样说道。

在 谈到互联网的金融模式时，曹军波认为，很多国外的互联网金融模式在本土并没有太多的被关注，反而在中国得到更多的关注和热度，其主要原因是在于中国的金融 体制在长期封闭后被互联网一冲击所带来更多更新的想象空间，比如像普惠金融、小额贷款、重酬，包括货币基金的互联网化、券商在线的交易帐户体系的互联网 化，都对中国金融产生了更很大的影响。

至于国外的互联网金融模式和传统业务的关系，曹军波认为：“首先，国外的金融业是高度发达的，特别 是在欧美，是老牌的金融行业发达国家，互联网金融只是他们在高度繁荣和发达的金融行业里的一种利用，或是补充，在中国来讲，就是呈现不同的模式。中国金融 行业相对比较落后，互联网金融出现之后就明显感觉到它的冲击变化会更大一些了。”

困难与挑战

曹 军波认为：“目前，中国移动支付发展所面临的一个最大的困难，是这种冲击和影响对传统行业、服务行业、金融行业比较大，从政策和制度层面来看也都是准备不 足，这样就会产生很多争论。互联网的创新从大的方向来看，实际上是符合国家政策的，是符合国家倡导的改革趋势。比如说，金融体制改革、利率市场化，这些在 “十二五”规划里面都已经提到了。对于这种创新，我们应该给予更多的支持和宽慰，只要能够保证大的方向是正确的，在促进国家的经济体制改革深化方面，在一 定程度上可以帮助我们更好地引导或是利用互联网金融来达成我们更宏大的目标。当然，在这个过程里面我们不能急，也不能轻易的果断的下一些结论。”

三方角力

众 所周知，移动支付是一个庞大的产业，但这块蛋糕怎么吃，相信金融机构、电信运营商、第三方支付平台都在打着自己的“小算盘”。那么，这三者之间的关系是什 么？将如何竞争？曹军波分析说：“在最早的时候，在短信支付、NFC移动支付、RFID移动支付的领域里，金融、运营商和支付公司之间的利益关系错综复 杂，谁都想把握主导权。但到目前为止，移动支付更是体现出了以移动互联网为主要业态的一种发展模式。在这种情况下，移动支付公司相对来讲有自己比较明显的 优势，特别是在用户、整个公司的运作、创新体制、互联网思维、互联网产品化等方面都体现了自己的优势和特点。这时，我们可以看出银行和运营商在反应方面会 相对滞后或是落后于互联网公司。”

在谈到三方各自的优势和发展前景时，曹军波分析道：“首先，大家要在产业链分工里面各自找到自己的角 色，形成各自的定位。对于互联网公司来讲，无论是在体制上还是在创新方面，都更具有互联网企业的特点，所以它在创新、流量的引入、流量的变现、商业闭环打 造以及生态系统的形成都具有优势；金融机构核心是在对公业务方面比较强，这是不容置疑也是不会改变的；而电信运营商目前首先要把互联网的改造做好，其实我 们已经看到中国移动都已经开始做融合通信了，如何把自己的用户转成互联网用户是最核心的一点。总而言之，谁离自己的用户更近，谁能更好的把自己的用户转成 自己产品的互联网用户。”

蓝海市场

面对互联网金融搅起的一池春水，尽管这让传统金融 深感不安，但互联网金融的出现的确是给人们带来了快捷方便，同时，也给金融整个行业带来非常深远的影响。对此，曹军波认为，移动互联网支付能够让资金的流 动更加高效，有了移动支付可以让它帮助资金无论是2C之间、2B之间、O2O之间还是C2C之间、B2C之间都实现高效的流动。

那么在互 联网谤上金融的情况下，如何才能把市场做大而不是双方互相撕咬？曹军波表示：“我认为肯定会把市场做大的，因为互联网金融的核心思想是偏互联网思维，覆盖 的用户是长尾用户，覆盖的企业也是中小企业。而银行原来的服务模式和产品模式是以大客户、投资客户为主的。所以，这本身是两个重心的市场，在某种程度上又 创造出了一个蓝海市场。以此来看，的确是把蛋糕做大了，把市场规模也做大了，让更多的人受益。”

未来态势

随着互联网金融持续高烧，曹军波认为，移动支付市场迎来的爆发点是在于我们现在能看到移动互联网让支付的基础环境产生了很大的变化，比如说3G、4G以及高性价比的智能机不断推陈出新，移动互联网民大幅度的增长使移动支付瞬间普及。

曹军波预测，在未来几年里，仍然还会有高度的增长，而移动支付的应用场景也会不断的被丰富。在这种情况下，移动互联网商业的闭环、O2O的生态闭环会形成，使整个移动互联网的盈利模式和商业模式都会逐渐出现一些新的变化。