The Great American Business Model

自2011年人民银行开始为支付企业颁发牌照以来，迄今已有200多家企业获得了第三方支付业务许可证。钱袋宝作为第一批获得牌照的第三方移动支付 平台，自成立以来一直专注于远程支付，这是钱袋宝稳健发展的定位优势，其主要业务集中在针对微小商户需求的收付款服务，并提供针对个人的转账汇款，还信用 卡，话费充值等金融服务。

发展现状

据钱袋宝董事孙江涛介绍，在经过之前白热化的竞争后，移动支付行业将面临新的机遇和挑战，目前惨烈的竞争事态依然存在，那些目前仍被忽视的市场细分或潜在的用户需求，仍可能成就细分行业霸主，带来排挤、吞并现有移动支付市场格局里的大中企业或机构的风险。

钱袋宝董事孙江涛

“相 比国外的移动支付市场，我国的发展路径与之并不相同，在国外，移动支付技术同样受到各种安全方面的质疑，一些厂商在制定完安全标准和采用创新的技术后，最 终必须要通过担保交易安全这个过程，才能让消费者放心使用。在国内，推动移动支付需要运营商、商业银行、终端制造厂商、第三方支付企业等多个产业链上下游 的合作伙伴共同行动，才能齐步走。在国外很多标准都已经统一，只需推动在移动终端范围的创新和使用。差距是显而易见的，此外，为了确保交易过程中出现的信 用风险，美国联邦政府有消费者信用保护法，要求金融机构分担用户风险，使用户能够放心使用。”孙江涛这样分析说。

孙江涛指出，目前中国移 动支付发展的瓶颈在于移动支付产业链中各个环节的利益和分工没有能够达到协调统一，涉及技术、模式、数据业务资费、政策等诸多因素，导致中国移动支付发展 存在一定阶段的滞缓。应该主要解决的是社会信用体系和产业链协作，这需要全产业链和所有用户共同建立和维护。

竞争优势

就 移动支付而言，这是一个庞大的产业，但这块蛋糕怎么吃，相信金融机构、电信运营商、第三方支付平台都在打着自己的“小算盘”。那么，这三者之间的关系是什 么？将如何竞争？孙江涛对此表示：“我们钱袋宝和运营商、金融机构之间是竞合的关系，在满足日新月异的消费者需求的同时，我们相互促进和推动，力求业务模 式和产品功能的创新，为移动支付整个产业链的健康发展带来更大的想象空间。”

此外，孙江涛对钱袋宝的自身优势分析道，从产品角度来讲，钱 袋宝的优势是将“软硬件相结合”的理念应用到移动支付之中。通过客户端软件引导用户操作，并配套开发硬件加密交易数据进行传输，既满足了支付流程的快捷需 求，又确保了移动端大额支付的安全性，最大程度地满足了用户对于移动支付的迫切需求。从用户需求方面来讲，钱袋宝的移动支付系列产品紧密跟随手机的发展趋 势和消费者的需求开发，覆盖人群极为广泛。公司开发了针对非智能手机的钱袋宝扩展卡，针对智能手机的钱袋宝智能SD卡（无非接功能），针对智能手机没有 SD卡插槽的钱袋宝小精灵（智能SD卡替代版），针对微小商户收付款需求的产品钱袋宝小精灵刷卡版，针对市场即将大规模发展的非接产品钱袋宝小精灵非接 版，及针对需要保留交易纸质凭证的商户开发的钱袋宝大精灵。从市场竞争角度讲，钱袋宝敏锐把握了微小商户收单市场，在前期的市场开拓中稳步占据了可观的市 场份额。钱袋宝产品智能芯片及小精灵、大精灵、客户端软件等的研发过程中，公司着力关注替代产品的发展情况和技术创新情况，吸收其他品牌产品的技术优势， 组织技术力量研发，形成具有自主知识产权的特色新技术。钱袋宝已申请了100多项专利，已授权专利30多项，已获得软件著作权8项，确保了钱袋宝在微小商 户收单市场的竞争优势。

可见，钱袋宝与竞争对手之间的竞争决胜因素是取决于对所服务用户领域的专注和过硬的移动支付产品。

而由于相对于银联商务、拉卡拉及各大银行的商户收单品牌，钱袋宝企业创立时间较晚，品牌的传播仍缺乏广泛性，尽管目前钱袋宝用户规模较为可观，但在整个移动支付市场中仅占有较小的市场份额，这也是钱袋宝目前的劣势。

面临挑战

我们试想，当运营商、金融机构都利用获取用户的成本优势进入移动市场做竞争者，钱袋宝作为第 三方支付平台，该如何面对这个挑战？孙江涛对此表示，相对于第三方支付企业，运营商、金融机构传统的产品运营理念在短时间内难以准确地抓住移动互联网产品 用户需求，钱袋宝作为移动支付行业领军企业，时刻保持市场行情的警觉性公司根据市场反馈、市场环境变化不断稳步创造新产品、升级维护已有产品，传播良好用 户口碑。为持卡人、中小商户提供便捷、安全的刷卡消费服务。

孙江涛认为，移动支付市场必定会迅猛发展，而移动支付安全认证产品不会由某一 家企业垄断，良好的行业竞争氛围有助于产品和市场的发展，钱袋宝对于行业竞争将会采取有效的方式面对，对于来自其他企业的产品效仿，钱袋宝将为核心技术、 特色技术等方面申请专利技术，通过知识产权的保护来实现行业的龙头地位，以合作、协作等方式引导其他企业。

未来态势

随着互联网金融的持续高烧，在孙江涛看来，就目前来看，传统金融业务网络化、互联网企业金融化，当多样和复杂化的金融新需求不能够满足的时候，必然激发对于 支付模式革新的突破，引发移动支付市场快速爆发。随着第三方支付各产业链的快速发展，金融和互联网的边界会逐渐模糊，当然，这是史无前例的。移动支付领域 的爆发式发展，已经开始出现并购，跨界资源整合和平台+资本的模式将会是未来主要模式。未来移动支付市场将会进一步分化和明确分工，即呈现互联网型支付企 业和金融型支付企业两足鼎立的收单市场格局。一部分难以把握市场需求的企业正在逐渐衰退或等待被收购，一部分具有自身发展特色，能抓住市场细微变化的企 业，通过用户数量的积累、产品的不断完善，渐渐稳定下来。

此外，对于移动支付将对互联网金融带来的影响，孙江涛认为，未来可能会形成互联网金融模式，这个模式下的特征表现为支付比较便捷，互联网金融并不是个简单的技术渠道革新，而是颠覆了传统经营模式的全新业态，可能会导致传统金融机构电子商务化，还有传统机构的电商平台化。

从钱袋宝自身来讲，作为第三方支付平台，目前面对的用户主要是微小商户，如从事批发零售业、服务性行业、装配型制造行业、手工作坊及小型修理修配行、小商品 批发零售等。据孙江涛透露，目前钱袋宝主要在帮这些微小商户解决移动支付问题，有关开放平台的策略产品线目前正在研发中，预计今年2季度投入市场。

在未来两三年里，钱袋宝的目标就是专心为微小商户提供更安全更便捷的支付平台，实现“简单生活，轻松支付”的理念。