高原特有地形地貌带来商用大货车驾车风险

由于高原地区特有的地形和道路的特点，如地势险要，有时靠山傍崖，坡道长且坡度大，弯道多且半径小；有时坡道和弯道重叠；有时弯道处的视距不足等，使得刹车系统过热，刹车失效，导致刹车失灵，事故机率上升。

车辆长时间下坡行驶，由于频繁使用脚制动，可使制动蹄片磨损严重和制动器过热，影响制动效能。另外，使用脚制动容易发生侧滑，尤其是在弯道和坡道的重叠处更容易发生制动侧滑。

汽车频繁或长时间制动时，制动器温度常在300摄氏度以上，有时高达600至700摄氏度。制动器温度上升后，制动鼓与制动蹄片的摩擦系数下降，使制动器摩擦力矩显著下降，这种现象称为制动器的热衰退。如果大货车超载，制动系统会失效，刹车失灵，容易造成车毁人亡的交通事故。

高原地区地处牧区，主要产业是畜牧业，由于客观原因，不可能实现圈养，牛羊横穿马路现象较多，紧急刹车而避险，致使车辆倾覆事故时有发生。

笔者亲眼看见过一辆满载矿石的大货车在下坡处因临危采取措施不当，将横穿马路的10头牦牛全部撞死。因牦牛脏器破裂，粪便污染肉体，根本无法食用，保险公司在理赔时无法扣除残值，损失巨大。

驾驶员疲劳导致事故频发

驾驶员的疲劳主要是神经系统和感觉器官的疲劳。由于驾驶员在行车中要连续用大脑接收信息、判断和处理各种情况，大脑比其他器官需要更多的氧。长时间驾驶车辆，加之高原缺氧，驾驶员脑部会感到供氧不足而疲劳，并开始出现一些疲劳症状，如意识水平下降、感觉迟钝等。再继续工作下去，中枢神经由于保护性反应，会自动出现遮断感觉刺激的机能。这时驾驶员的注意力下降，注意范围减小并容易出现观察、判断和动作上的失误，发生事故的危险性就大大增加。

此外，高原地区植被稀少、山脉相连，山体颜色多为红色、黄色和灰色，公路沿线景观单调。道路上安全标志较少，无法刺激驾驶者的视觉系统，也容易使驾驶员疲劳。高原地区疲劳驾驶发生的事故占总事故数的比例较高。

在交通环境千篇一律的情况下，对大脑皮层某些点的重复性刺激，会导致一些神经细胞显现抑制状态，从而使驾驶者精神萎靡，甚至入睡。研究表明，单一的灰色沥青路面是导致驾驶员昏昏欲睡，从而造成交通事故的重要原因。

保险公司应采取的防范措施

对于保险公司来说，应从以下 几个方面来规避在高原地区驾驶的商用大货车承保风险：

一、优化业务品质，对商用大货车承保门槛要提高。

众所周知，在营用车辆中，出租车出险率高，赔付率能达到200％；其次为商用大货车，赔付率在100％至150％，特别是在高原地区行驶的大货车，日夜兼程，疲劳驾驶，超速行驶，违法装载，出险率超高。财产保险在展业和核保时，对商用大货车的车辆损失险和商业第三者责任险承保的门槛要提高。

二、开发针对商用大货车特约保险。

平原地区保险公司对商用大货车限定行驶区域，对长期从事高原地区货物运输的车辆设计开发特殊区域（高原地区）行驶特约保险，作为附加险予以承保。

三、对商用大货车承保时，必须指定驾驶员。

指定驾驶员以两人为宜，非指定的驾驶员驾驶被保险车辆，增加免赔率（免赔额）。

研究表明，频繁更换驾驶员也是增加出险率的一个重要因素。俗话说“自己娃娃的毛病自己知道”，特别在高原地区，由于山高坡陡，路途遥远，地形复杂，频繁更换驾驶员，相对于固定驾驶员，对路况及车辆性能不熟悉，出险率高。

四、发生事故后及时委托代查勘。

在事故多发地区，应该增加定点协作单位，及时查勘现场及复勘，调查核实索赔单据，防止超载超员发生事故后，转移货物、人员及涂改伪造单据。

一些大货车因超重出险后，立即转运货物或伪造货运单据，制造未超载事故现场。因此建议：外地保险公司在接到商业第三者责任险及交强险事故报案时，及时通知当地保险公司或定点协作单位，赶赴第一现场查勘、定损。对索赔单据先由当地保险公司或定点协作单位审核、复查或发传真与事故处理机关联系，核实票据是否伪造。如当地保险公司确实不受理代查勘代定损业务时，可以委托当地修理厂或公估公司有关“双代”事宜。

五、建议交通运政部门联手治理超载超重现象，避免相关部门的规定出现打架现象。

路政部门规定，只要不超过每轴载质量10吨负荷，就不算超载，如双桥载重车行使证规定核定载质量为8吨，而实际载荷为20吨。所以交通运政部门和交通安全管理部门应统一标准，严格按照车辆行驶证核定的载质量检查是否超载及超限。

六、加强检查，减少事故。

建议保险公司和高原地区交通安全管理部门在事故频发的地区，加强检查，设置交通警示牌，路面涂为黄色，或设置减速带。

在西藏自治区，从唐古拉山开始，每到一个县城，交通警察要求车辆驾驶员下车登记，检查从上一检查点何时出发，何时到本检查点，核实是否超速，据说大大遏制了超速行驶事故的发生。

七、在少数民族地区，多与当地政府工作人员沟通。

在高原地区，牛羊横穿马路现象较多，加之高原地区牧民一般不懂汉语，发生事故后沟通有障碍，或漫天要价，处理事故时可请当地乡政府工作人员或村干部参与为宜。

八、保险公司要建立重要配件的供货机制。

高原地区倾覆事故较多，且一般损失较大，对驾驶室、主车架、货厢举升液压缸等大件要价高，或当地无现货供应，多从外地采购，故保险公司在长春、西安、武汉等地公司建立采购点，提供驾驶室、主副车架、货厢举升液压缸等大件的保险公司供货机制，成本相对较低，建议保险公司灵活掌握。

中国保险报