去年年末,有几家寿险公司都因违规经营,受到了保监会开出的罚单。日前,保监会认定:华泰人寿去年初报备的利率联动万能险,变相提高保证利率,违反有关规定,对该公司处以30万元罚款,对该产品精算责任人处以10万元罚款。而不久前,民生人寿和中美大都会也收到保监会10万元行政处罚决定。

　　甘冒风险违规揽业务

　　据了解,这几家受处罚的寿险公司规模都较小,在去年的银行保险丰收年中也表现平平,业务压力较大。于是,在无法获得渠道业务支持的情况下,不得不冒险进行种种违规经营和打擦边球的行为。

　　华泰人寿于2008年1月28日报备的“华泰人寿价值永恒两全保险（万能型）”产品结算利率和银行利率挂钩,变相提高保证利率,违反了《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》预定利率不得超过2.5%的有关规定。

　　民生人寿则把车上人员责任险变更为旅客意外险,被监管部门认定为擅自超出其业务范围开展经营活动的行为。根据《保险法》相关规定,保监会责令其改正、退还收取的保险费2.83万元,并处以10万元罚款。

　　中美大都会受到保监会行政处罚,是因为该公司在2008年6月的电话销售业务中,分红产品销售术语未包含分红不确定性、犹豫期、中途退保损失等与合同有关的重要内容;保监会抽取的销售录音显示销售人员在销售过程中也未提示相关内容。

　　八成公司分享一成保费

　　目前,全国寿险公司已超过50家,其中排名前十位的寿险公司保费收入总和,占全部寿险保费收入的90%以上。也就是说,全国40多家寿险公司争夺不到10%的市场业务,需要面对每年不断增加的各项成本支出,使得违规经营行为很难得到有效遏制。

　　从2008年前11个月的保费收入来看,已经6岁的民生人寿以60.29亿元排名寿险公司第11位,同比增长128%;成立快4年的华泰人寿以24亿元保费收入,排名市场第17位,保费增幅达430%;4岁的中美大都会以13.27亿元位列寿险公司第29名,保费收入同比减少了8.55%。3家并不年轻的寿险公司,发展仍处于全国寿险市场的中下游水平,对业务渴望程度可见一斑。

　　据悉,民生人寿虽然全国取得不错的增长业绩,但在机构数量众多、市场竞争激烈的上海市场却表现平平。前11个月,民生人寿保费收入约3700万元,同比减少了56%。该公司约2/3保费收入来自银行保险渠道,与市场上其他寿险公司大同小异,缺乏竞争优势。

　　寿险市场生存压力大

　　专家指出,监管部门加大对保险公司违规经营的检查和处罚力度,能够在一定时期内对寿险市场起到震慑作用,但迫于经营压力,仍有后来者会冒着风险去违规经营。因此,监管部门在整顿市场的同时,也需要为保险公司提供更广阔的竞争空间。

　　某寿险公司负责人表示,保险公司要扩大经营规模,就必须加大机构建设。如今监管部门暂停了设立成本较低的营销服务部,无形之中加大了众多中小寿险公司铺点的成本。不仅如此,规模小、资源少、费用低的中小型寿险公司,在个险渠道、团险渠道难有作为。

　　华泰人寿主要股东华泰财险,表面上能够实现保险集团公司的资源整合,建立独特的交叉销售模式。然而,其股东华泰财险本身网点和业务,在财险市场毫无优势可言。因此,相比较人保、国寿、太保、平安等大型保险集团,华泰财险与人寿之间的交叉销售业务潜力相当有限。

　　相比之下,大公司网点多、渠道广,在市场竞争初期已经形成了较大的优势。在上海,平安人寿占据着45%以上的个险业务,中国人寿(601628,股吧)掌握了40%团险业务,新华和泰康则持有银保市场1/3的保费收入。

　　解放网-解放日报/毕安生