第二个是融合观，就是道家的阴阳思想。我认为资产业务和负债业务、公司业务和零售业务都是阴阳关系。阴阳是互生的，是协调发展的，不是今天强调这个，明天强调那个。

第三点是元素观，就是道家的五行。竖着看，产品、渠道、技术、专业和团队是五行;横着看，信用卡、房贷、车贷，理财、营销是五行。老子不是讲“玄之又玄，众妙之门”嘛。还有一个就是道家讲的精气神，也就是做零售银行的内外观。“精”是油，“气”是火，“神”是油火激发而形成的光和热。我认为，对于零售银行来说，产品好比是油，会形成动力，服务好比是火，温暖客户，“神”是客户，产品是动力，还要用服务去点燃形成的光和热去感染、带动客户。从客户层面来说，银行是三个概念，一个是交易银行支付结算，一个是融资银行贷款，一个是理财银行财富增值，做好这三个，就是银行的精气神。具体到零售银行，产品、创新、服务就是精气神，零售银行不能去靠喝酒、拉关系，要靠自己的精气神作用客户、感染客户。

在做零售银行的这几年里，越做越觉得这是一个庞大而深邃的体系，越做越觉得其中奥妙无穷，我们常说，零售业务是“一个系统工程”，零售银行是蚂蚁式的、蜜蜂式的协同作战，哪个环节作不好都不行。从传统文化那里学习和借鉴，有助于在更高的层面上去判断系统中每一个环节的价值和各环节之间的关系，在理论高度上提炼、总结、提升，可以很好地应用到零售银行经营之中。

这5年的总体感觉是，我们好比是在几乎荒芜的旷野上，先盖一座房子，再修一条路;渐渐聚了些人气，有了一支队伍;别人的地耕熟了多年，只需养着、防防虫害就好，我们则从翻土、挖渠开始，尽量争取多一些水源和肥料;太阳并不因为土地新耕就额外多照它一些，天灾虫害也并不因为秧苗青嫩就不来光顾;用借来的种子种粮食，种了几春，终于有了些积累;渐渐不用借也可以养活自己了;后生无畏，硬拼硬闯，逐渐有了自己的品牌，在市场上站稳了脚跟，有了一些别人没有的东西。

现在，终于可以静下心来做点战略规划了，5年前做这件事，一定是空的;5年后的今天，不做这件事，一定是错的。还是那句话，做零售银行的人，不考虑未来，是要留骂名的。为了不留骂名，我们宁愿战战兢兢，如临深渊，如履薄冰。

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