史蒂夫警官和高中教师安吉拉.奥尔森（Angela Olson）陷入了信用困境。他们知道他们可以在房屋净值额度内得到一个更理想的贷款利率，但是他们所在的银行却并不认可这点。“我们一直发邮件，希望能够降低利率，但是每次我们申请，银行都说我们的信用评分太低，”史蒂夫说道。而且里面存在一个恶性循环：每一笔贷款申请都会在他的信用报告中留下污点，这甚至会使得他的妻子获得贷款批准的可能性降低。
在他们申请贷款失败数周后，他们转而向Dupaco合作信用社提出申请。该信用社在30分钟内便批准了他们的贷款。新的5%可变浮动利率还让奥尔森每个月都省下300美元。斯蒂夫说道，“我们早就应该去信用社申请。”
鉴于公众目前对银行的看法----如最近给某“特定的投资银行”贴上了“吸血鬼鱿鱼”的标签 ----现在正是使用替代机构的好时机。我们不能因为全国这8000家信用社不是银行的事实而不去使用它。事实上，这些信用社也提供了合理、有价值的方案，它们能够提供一个更高的储蓄率和更低的贷款率和交易费用。这也可能是信用社从2003年就快速增长的原因，目前这些信用社已经拥有了9200万成员。
低费率，高收益
美国消费者联合会执行董事斯蒂芬.布罗贝克（Stephen Brobeck）说：“总的来说，信用社收取较低的费用、贷款率也较银行低且存蓄利率也较高。” 银行对一年期的定期存款大约支付1.1%的利息，征收高额的信用卡利息和贷款利息，在他们批准贷款的时候还要收取高的贷款交易费用。信用社的一年期定期存款的利润为1.5%，他们还提供诱人的信用卡和抵押条款，在无抵押贷款方面的利息则要比银行优惠两个百分点。
更重要的是，信用社财务更为健康：银行在经济衰退中破产的可能性是信用社的5倍。在这次的衰退中，只有25家（总数的0.32%）信用社破产，而破产的银行数达到130家（总数的1.56%）。
如果你对这种金融机构完全不熟悉的话，它大概可以解释为由其会员所拥有的非盈利信用联盟。这种财务结构也能解释为什么信用社能够提供更高的储蓄利息的同时收取更少的贷款利息。全国信用社联盟(CUNA)的马克.沃夫（Mark Wolff）说，“信用社剩余资金的完全向其会员敞开”。该联盟估计相比在银行存贷款来说，其会员每人平均可以节约400美元。全国信用社管理机构为所有的联邦注册和大部分州注册的信用社提供了最高25万的存款担保，这与联邦许可银行的上限额是一样的。
相对于信用社来说，银行可以提供更多的服务。所以，您可能因信用社不能提供某些服务或者因银行ATM的便利而仍然保留银行的支票账户。信用社往往关注于个人财务的处理：存蓄、支票、信用卡和家庭和汽车贷款。只有22%的信用社提供保险箱服务，50%的信用社提供汇票服务。你可能在当地能够找到多家你账户所在银行的分支机构，但信用社可能的分支机构可能只有一家----甚至一家都没有。
尽管只有59%的信用社拥有ATM卡，但这些通常也是ATM网的一部分，它也与7-11、沃尔格林、Costco和其他银行的刷卡机相连。所以如果你的信用社允许你刷卡的话，你也能在附近找到个能刷卡的地儿。尽管你需要支付ATM卡（如有）本身的成本费，但是使用信用社的卡通常收取较低的ATM费用或甚至不收取任何费用。
选择一家信用社
好消息是：因十年前信用社已经开始放松些入会条件，所以现在尽管还有些限制条件，但要成为信用社会员比以前容易不少。大部分信用社附属于就业地，其他的则向居住在特定社区、县或州的民众开放。小部分则由诸如宗教和行业协会团体组成。
