调整经济结构是最近中国经济的大事，中小企业的发展无疑将在经济结构的调整中扮演重要角色。那么如何才能有效促进中小企业的发展呢？目前有哪些因素阻碍了中小企业的发展和壮大呢？可能在众多的因素中，融资难成为中小企业普遍的问题。最近，BNET商业英才网就中小企业融资难的问题采访了浦发银行北京分行中小客户部总经理赵可先生，就中小企业的银行贷款等问题进行了一些有意义的探讨。
中小企业贷款难的原因
在赵可看来，中小企业的贷款难的原因是多方面的。有中小企业自身的原因，也有银行方面的原因，当然也需要看到桥梁作用、社会的作用，即中小企业融资环境问题造成的困难，这方面特别需要政府在推动中小企业贷款方面发挥作用。事实上，在BNET商业英才网看来，中小企业的融资问题是一个大的系统工程，更多地牵扯到体制的问题。
在整个采访中，赵可也就这些年自己在和中小客户的接触中发现的问题进行了介绍。在导致融资难的中小企业自身原因又包括观念问题、知识问题、管理问题、操作问题和沟通问题几个方面。一切的根源都来自于沟通和交流不够，中小企业和银行对融资有很多人认知差异。例如很多中小企业对融资全局认识不清，对要付出的成本心理准备不足，对银行融资的流程不了解，而企业自身管理不规范，难以满足银行标准等。
很多中小企业的管理者缺乏对企业资金的长期规划能力，当然就缺乏对融资的全局规划。例如企业发展的长远规划是什么？在每一发展阶段是否需要融资？在这一阶段应当选什么样的融资方式？是股东融资、供应链上下游融资、银行融资、风险投资或者是政府扶持资金融资？为这种融资方式应当做哪些准备？中小企业要分清楚各种融资的可能性、操作路径、成本和风险。特别是要了解融资的潜在成本，例如风险资本和银行融资后会带来企业经营决策会逐步公开化、透明化，企业管理会规范化等等。很多企业主并没有做好这样的心理准备，它们需要的是不改变原有现状的融资，因此会有银行融资不方便等等抱怨。
银行融资是有门槛的，只会给管理规范、经营良好的中小企业贷款；管理的规范化已经成为中小企业从银行拿到资金支持的一个重要门槛。很多中小企业在通过和银行打交道的过程中，让自己的管理走向了规范，也是银行融资后的重要受益。"如果中小企业很规范的话，按照银行的一些标准流程业务去做，速度会很快。" 从赵可的经验来看，中小企业不规范体现在以下一些方面：一是信息不规范，企业的经营信息统计、收集、提供不规范，各种经营信息收集难，佐证少，致使银行无法快速了解企业经营情况；二是管理不规范，比如风险控制能力较弱，管理制度不健全、执行不到位等等。面对不规范的中小企业，银行自然需要更多的调查、了解，并帮助中小企业制订相应的管理规矩，如此一来，对于中小企业的急迫资金需求来说，就显得"麻烦"和"拖沓"了。而对于中小企业而言，贷款中需要面对内部管理提升和职能转变带来成本支出，而且这些管理改善不是一蹴而就的。这些代价，中小企业是否愿意接受和承担是必须思考的问题？"我遇到过这样的中小企业，经营状况非常好，利润也不错，但是企业的大部分现金流不走帐，银行是不会给高税务风险的企业进行贷款的。" 赵可认为，相比5-10年前，虽然现在中小企业整体的规范性在不断加强，但总体来说企业规模越大，管理规范性越强；越小的企业越不规范，而且这种规范性与企业所在的行业也有一定的关联。有的行业起步高，规范性相对也强。越往公众型公司发展的企业，规范性也相对强。
中小企业经营情况的融资门槛比较难以清晰划分，对企业财务、非财务因素都有考虑，但银行最怕的是经营的不可预见性。"首先是要防备中小企业'猝死'风险。中小企业的亏损并不可怕，因为亏损不会全部亏掉，而且亏损是一个缓慢的状况，银行完全可以通过后续管理进行预见和退出。我们就怕中小企业昨天还好好的，明天就突然死了。"赵可道出银行对中小企业贷款的最大担心。一般来说银行认为企业猝死的风险因素包括：重大法律风险，企业经营主体是否合法？在经营范围是否合法？经营中是否有违法行为？是否存在重大的诉讼？重大经营风险，是否是国家限制的"两自三高"企业？是否是"赌博式"经营，即将所有身家都押注在某个项目上？企业现金流是否有重大断裂隐患？重大信用风险，是否有严重不良记录？企业主是否粘有黄毒赌的恶习？重大安全隐患等等这些现象都被认为企业有高度"猝死"的征兆。
虽然银行已经着手在简化融资业务的流程，但是对于一种重要的债权债务关系的建立，很多必要的法律手续和操作手续是无法避免的，所以中小企业了解融资流程、提前做融资准备会提高融资效率。在赵可看来，对于中小企业不了解银行的流程和产品等问题，是容易解决的。因为银行的流程都是标准化的，银行也愿意主动走出去给中小企业进行这些方面的培训。
