创新中小企业融资产品的突破点
中小企业的融资难主要体现在门槛和效率的问题上，找到问题点，便可以针对性地解决。面对中小企业，银行需要在市场需求和风险控制中寻找到一个平衡点，但这个平衡点却不是容易把握的。从赵可的多年实践来看，他认为在中小企业融资产品研发上，做具体工作的多，抄袭的多，进行中小企业融资风险理论研究的人太少，使得银行在创新产品方面通常会表现为大家一窝蜂上相同产品，如果发现有问题，又一窝蜂的下马相似项目，产品没有持续性。
随着近年来针对中小企业风险理论研究和实务操作创新发展，银行对中小企业的风险认识在加深，观念在变化。例如关于中小企业风险大小的认识，以前银行普遍认为中小企业风险大，现在则认为中小企业单个企业的风险高，但相对于中小企业群而言，其总体风险比单个大企业的风险就小很多，这就是风险对冲的理念。比如同样10个亿规模的贷款，一个10亿的大企业贷款，一个总体10亿规模的100家中小企业群贷款，风险自然是后者小，分散的好。还有对个案风险能力的判断提高，赵可提出：目前银行建设的评估体系或者模型去判断一个企业的还款能力和还款意愿，由于理论研究滞后，所以数学模型的科学性需要实践、时间检验。例如预测模型中对未来现金流的预测中：中小企业的预测和大企业的预测是不同的，越是大的企业，惯性越大，而中小企业本身惯性小，受市场和周围环境的影响太大。这样一来，银行不太容易根据以往的企业数据和市场趋势，或者以往大企业的经验来判别中小企业的还款能力。例如还款意愿的预测模型设计更难，如何通过一个强大的机制，甚至是一个体系来保证贷款人信守诺言，并且要使不信守诺言的人失去更多。即除了银行需要更量化的评估企业实物损失外的无形资产损失，还需要社会的整体配合，建立信用环境，让恶意违约的人寸步难行。
浦发北京分行的中小客户创新
这些年，浦发银行在中小企业金融服务产品上的创新也是非常多，创新来源两个方面，通过流程创新实现效率提升，通过产品创新实现融资门槛降低。例如通过担保模式的创新使更多地中小企业获得融资。对中小企业的应收账款，存货、股权、商标权、专利权、收费权、租赁权等资产作为抵质押物的融资，通过联保连贷、保险公司保单担保的创新担保融资。
鉴于北京虽然具有很强的总部基地特点，那么通过总部大企业的供应链可以为找到优质中小企业；北京目前人均GDP是1万美元，第三产业会得到大的发展；赵可还谈到了北京房地产市场，从银行的角度，北京是属于房地产价格比较有优势的城市；还有北京的文化创业产业和高科技行业优势；因此浦发银行针对房地产抵押的创新也比较多，抵押率提高，手续被简化，在流程审批和效率上有很大提升。浦发银行现在针对北京批发零售市场的产品已经有口碑；是中关村科技园区的高科技产业的信用贷款的四家银行之一；是科委的生物医药行业的跨世纪工程8家合作银行之一，是国内最早开展银行对中小企业投保开展信用融资的银行，商场超市上游供应商贷款，市场租金贷，玲珑透等业务在市场中具有非常强的领先优势；在连锁行业、学校、餐饮、文化等领域都有创新性服务尝试
VC和银行眼中的新产业
最近，国家政策在大力推荐、鼓励和扶持一些新行业、新产业，如新能源、医药卫生、环保产业、文化创意产业等，这些行业得到了银行和VC的共同关注。许多企业主错误地认为银行和VC关注的企业时一样的，因此经常有乱投医的现象，该去找VC的找了银行，该银行融资又去了VC，所以导致融资不顺或成本过高。VC和银行的目标客户有重叠，但两者关注的角度和客户还是有很大差异的。赵可从银行的角度也给出了自己的看法，他认为由于债权优于股权偿付，VC投资冒的风险要比银行更高。对于银行，虽然借钱给企业，但就算是企业的经营发生困难了，只要最能终还款就可以。而对于VC，钱出去了，如果企业经营困难，是很难退出的。所以VC更关注高成长性的企业，面临的是高风险，需要的是高收益，VC更看重未来。而银行对收益的要求远远低于VC，银行不在乎企业的成长速度是否快，而在乎企业的成长是否稳健。企业有完善的内部机制保证在整个运营过程中不犯原则性的错误即可，因此对客户的选择范围更广，一定意义上讲银行更看重企业的过去。
对于新兴的行业，虽然经营风险较大，从理论上不是银行的目标客户，但银行基本没有选择，必须进入。因为这些行业未来是要大发展的，谁先进入学习，谁就有可能获得整个行业的机会。"仅仅一个企业，冒这个风险不值当。而新兴行业带来是一个很大的行业机会，而且总有一天银行要进去。所以就冒风险是值得的。我觉得一个新兴的行业，越是大家都没经验，未来变化可能很复杂，会带来一定的经营风险，但具有创新精神的银行，具有领导者气质的银行就越应该深入研究，最先尝试，古今中外行业的领导者莫不如此。
新兴行业的融资难，主要体现在银行对行业的专业知识不够了解。赵可认为银行之间的学习和竞争都是因为专业知识上的差异，导致一些项目有的银行敢做，有的银行不敢做。而对于个案的产品创新，银行之间的差别并不明显。
银行的中小企业服务模式
由于在银行负责中小企业客户，赵可从与海外市场的比较，指出中小企业业务是银行未来发展的重要方向，因为中小企业能够建立一个可复制、低成本、市场化的运作模式。目前银行的大客户运营，主要是依靠个人关系，这样的业务模式是不可复制的。而对于中小企业市场，业务模式复制的关键是风险控制和营销能力。"大企业的营销和风控工作重点有银行前端负责，企业个性化特征明显，对人员要求高，业务可复制性差。中小企业的是靠标准化、流程化控制风险, 通过目标客户的选择，需求的分析，产品设计、渠道沟通、销售执行和风险管理控制，使每一个环节上人员配置要求降低，特别是前台营销人员的门槛大幅度降低，使得模式的复制成本大大减少。"这样，我就是靠整个运营体系去战胜另外一家银行，而不是靠某个人的关系。"赵可认为中小企业的运营模式一旦成功，将对银行以往的概念是一个颠覆，而这种颠覆表现在观念、文化和组织架构和考核体系上。
事实上，目前银行对待中小企业的服务模式还处于单点突破和创新的阶段，相信随着这种突破不断增多，最终一定会随着市场的驱动在管理体系上发生根本性的转变。
