年初招商银行一条“保底归集”的微博曾在网络上被疯狂转发，这个让所有已婚男士潸然泪下的功能，只需设置一个保底金额，就可把老公卡上多余的钱瞬间划到妻子的账户，是微博营销中的又一成功案例。

　　这种资金归集业务在其他银行也被大力推荐，工行、建行、民生、广发和光大等各家银行都有这一“省钱省力”的功能，是超级网银中的一项业务。然而，最近超级网银因“消费者24秒被骗走10万”的消息陷入了舆论漩涡，一时间，关于超级网银不安全、授权容易取消难等批评不断。

　　早在2010年超级网银上线之时，就被外界寄予厚望，但到现在，在各中、小商业银行把超级网银的跨行资金归集作为争夺网银客户的利器之时，“安全隐患”及“拯救超级网银”的声音开始不断。

　　原本是为了方便用户的超级网银，其命运会由于严酷的市场环境、大行的抵触和层出不穷的安全事故而日渐式微吗？

　　银行酣战资金归集

　　超级网银的资金归集功能被各家中小银行寄予厚望。今年4月，当在外企工作的白领王女士在平均每周一次接到招行的营销电话，推荐其去签约资金归集业务后，王女士不得不跑了一圈拥有网银的所有银行，终于签约成功，她感叹：“似乎我要是不去签约就愧对用工资卡的招行！”

　　除了招行那条让所有已婚男士“财政崩溃”的营销，中小商业银行也在纷纷营销、大力推广这一功?能。

　　今年6月1日至8月3日，光大银行[微博]推出办理跨行资金归集业务，即有机会赢取积分和手机。5月，光大银行基于资金归集开发的“跨行自动还贷”功能正式上线，作为超级网银资金归集业务的延伸，光大还推出跨行自动还信用卡欠款服务，用户通过个人网银或手机银行设置，每月光大银行会自动查询客户应还款额并从他行扣款，扣款手续费全免。

　　银行还针对跨行资金归集客户推出定制的理财产品，理财产品的特殊之处在于，客户只有从它行归集过来的资金才可购买。例如，若成功签约资金归集，并且协议状态正常的客户，可投资光大一款名为“T计划定向32”的理财产品，产品的投资期为90天，预期年化收益率为4.7%。

　　广发银行[微博]针对资金归集推出的活动包括在今年3?6月，签约跨行资金归集的客户可获得“金福”礼遇，并推出多款“薪满益足资金归集专属版系列理财产品”，预期年化收益率达4.5%?4.6%。

　　2010年6月，民生银行创新推出跨行资金归集，并于2012年7月首家推出手机银行跨行账户管理和跨行资金归集功能。公开资料显示，截至2012年年末，民生跨行资金归集客户达到22.82万户，归集资金达1797亿元。

　　央行数据显示，今年第一季度，网上支付跨行清算系统处理业务1.17亿笔，金额1.61万亿元，同比分别增长201％和200％。

　　在记者拿到的一份2010年6月央行支付结算司的内部培训材料中，央行对网上支付跨行清算系统的建设目标作了如下描述：为商业银行网银跨行支付搭建公共平台；提高跨行网银支付的清算效率；支持业务创新，提升商业银行网银服务水平；支持第三方机构接入，促进我国电子商务的发展。

　　“客户资金调度及周转的频率越来越高，在货币电子化的大趋势下，结算服务是银行对客户服务的基础之一，超级网银极大地方便了用户。我们很重视这一块业务，在下大力气推广。”中国光大银行电子银行部副总经理许长智告诉《新财经》记者。

　　超级网银成功实现了资金跨行归集，但也正是这一功能导致一些大银行资金大量被归集到他行，据了解，目前基本上是五大行的资金流向股份制银行，而少有股份制银行资金流向大行，归集与反归集之战在银行之间打响。

　　为了防止资金被大量归集到其他银行，工商银行规定今年2月份以后签约资金归集业务的客户，单笔转出金额和单日转出金额不得超过5000元，单月转出金额不得超过5万元。交通银行最绝，单笔最高500元，月累计5000元。

　　中国银行则干脆关闭了网银中的“跨行现金管理—管理中行账户—被动支付开关”功能，目的就是截断大量资金被归集到它行。中行客服给记者的答案是，系统升级，不知何时恢复这一功能，这意味着，中行可归集其他行的资金，但它行不能归集中行的资金。

　　超级网银难全面铺开

　　虽然超级网银备受推崇，但银行之间的“暗战”使得各行网银短期内难以真正实现“超级”互联。

　　“各家银行动力不同，网银用户体验不一样，10年之内超级网银都很难全面铺开。”某国有银行总行一位处长更向记者直言：“超级网银实际上是在让小银行占大银行的便宜，大银行又不傻。”

　　据了解，央行虽规定了单笔额度最大5万元，却并没有规定单日限额或者单月限额。即使是股份制银行，为了防止资金流出，也会设置一定的门槛，比如招商银行作为资金归集业务的转出方，单笔转出金额不得超过5万元，日累计不得超过10万元，月累计不得超过50万元。

　　尽管央行和一些商业银行在超级网银的普及推广上做了很多工作，但在用户的安全意识防范培育方面做得明显不够。5月28日，360互联网安全中心发布重大安全警示，称超级网银的跨行账户管理已经成为黑客恶意利用的目标，近期在全国范围内出现了多起被骗案例，其中，安徽一位陈女士举报称在网购期间，被骗子诱导进行超级网银的授权支付，在短短24秒内，账户中10万元被洗劫一空。

　　此后，金山毒霸安全中心也宣布监测到有网民在购物过程中被无良卖家欺骗,错误使用超级网银签约授权,最后导致损失。金山毒霸安全中心还对105家商业银行超级网银的授权功能进行验证，认为有85家超级网银授权风险较大。

　　一时间，让已诞生数年但才真正开始走红的超级网银陷入负面舆论的漩涡。

　　在微博上认证为诺基亚西门子项目经理的陈朋之对超级网银颇有研究。陈朋之分析，超级网银出现的安全事故主要有两类，第一类是有一批骗子，是淘宝上的一些专家，为了刷信用，需要登记不同的用户，使用不同的借记卡，同时也签约了这些卡的超级网银。接着，他们把这些借记卡卖给了许多淘宝卖家。淘宝卖家收到卡后，为了刷信用，于是就利用这些借记卡开通新的买家，进行买卖。只要淘宝卖家一往这个卡里汇款，骗子就在收到信息提示后立刻扣款。

　　第二类则因为被骗的用户不懂超级网银，被骗子要求开通授权从而被它行扣款。有些银行签约被它行扣款时，非常简单，只需要输入主动扣款方的账号和密码就完成设置了，360提示中出现的事故就属这一?类。

　　除超级网银的安全性漏洞让用户担忧不已外，超级网银的用户体验也并不令人满意。“各银行和央行没有形成合理、有效的渠道，及时把问题反馈到央行系统。”根据陈朋之实践后的自述，碰到问题咨询所在行，如果仍无法解决，就基本走到死胡同。一些问题陈朋之测试完毕基本定位为是央行系统而非银行的问题，但这时建议银行技术支持部门去找央行协调，银行就显得无能为力。

　　争议超级网银前景

　　有过亲身经历的陈朋之担心，可能层出不穷的民间安全事故，加上一些银行闭关自守，超级网银或许很快就将寿终正寝。陈朋之的担忧不无道理。上线之初，媒体非常关注超级网银作为银行对付“第三方支付工具”的武器如何发挥作用，但如今几乎没人提?了。

　　超级网银被称为“在线版银联”。但事实上，2010年，中国银联推出了自己的“网上银联”。

　　中国银联的统计数据显示，2012年仅银联体系网上支付交易额就达8059.6亿元，较2011年的2908.7亿元实现了更大幅度的增长。中国互联网支付市场将继续加速增长。根据易观国际[微博]预测，2013年中国第三方互联网支付交易规模至少达到6.4万亿元，2015年则将达到13.9万亿元。

　　中国银联一位内部人士对记者表示，曾经有人想把央行的超级网银商业化，做成和银联在线一样的东西，但最终央行没同意。

　　“银联在线和央行的超级网银有差异，前者商业化运作，我们主要针对零售持卡人，相当于把线下银联的功能转移到线上，不能做资金归集。超级网银则是打通银行之间的网银。”上述人士表示。

　　业界肯定了超级网银推出后带给用户的方便，陈朋之认为，不能因为一些客户被骗，就将超级网银视为凶虎猛兽，这“需要维护部门积极面对问题，并尽快解决问题”。

　　不少业内人士亦对超级网银的前景持积极态度。6月14日晚，在五道口金融学院，国家开发银行信息科技局局长洪正华对《新财经》记者表示，不仅仅是超级网银，任何一个科技进步都会面临信息安全的挑战。洪正华说：“每一家金融机构甚至村镇银行，如果没有网银，根本就不具有竞争优势。超级网银实际上是一个数据交换平台，在不同金融机构之间联网，数据在更大的范围内共享，超级网银是IT时代的趋?势。”

　　许长智看好超级网银前景，他认为，超级网银未来每年至少会有2倍以上的增长，随着网络经济的发展，移动金融和手机支付的高速成长，客户的网络交易频率会越来越高，这些都离不开超级网银的支持与保障。

　　许长智：超级网银未来每年至少翻倍增长

　　 ——对话中国光大银行电子银行部副总经理许长智

　　《新财经》：央行最近的数据显示，今年第一季度网上支付跨行清算系统处理业务1.17亿笔，金额1.61万亿元，同比分别增长201%和200%。背后的原因是什么？

　　许长智：第一，在货币电子化的大趋势下，过去传统的银行卡支付和现金支付等线下支付模式会逐步被电子化、网络化支付所替代，全社会用户对电子货币的接受度逐渐提高，各种支付结算应用越来越丰富，个人对资金调度的频度越来越高，也完全能够实现。以前1个月也不需要10次结算，现在1天可能就需要10次资金调度，客观上带动了资金结算的高速增长；第二，随着客户交易的网络化、电子化规模越来越大，银行通过不断的创新，在支付结算等各方面的服务水平也在大幅度提升，这些都为超级网银的发展奠定了良好基础；第三，今年上半年，各家银行从提升服务的角度出发，加大了对以超级网银为基础的跨行资金归集业务的营销和宣传力度，鼓励用户签约并使用超级网银。

　　《新财经》：超级网银极大地便利了客户，但最近爆出的一些案件，业界也非常担心超级网银的安全性，您如何看这个问题？

　　许长智：现在发生的案例是以犯罪分子对个人客户套取个人账户信息的情况为主，个人用户的账号、登录密码、交易密码、包括手机号等信息被套取。这些信息被套取后，实际上是账户被他人接管了，这就不是银行系统安全与否的问题了，而是客户信息能否得到安全保护的问题。从来没有听说过哪家银行的系统发生过风险。银行系统安全性非常高，发生系统性风险的可能性几近为零。但银行也有义务与客户一同防范风险，一方面要加强用户对超级网银使用知识的宣传教育，比如不能随意在别人发过来的链接上开通授权，不要将账户信息告之他人等；另一方面要在不断接触客户的过程中，及时为客户解决问题，进一步完善银行的技术和服务手段，更好地指导客户避免信息泄露，以降低损失。

　　《新财经》：您怎么看待目前大银行和中小银行对待超级网银完全不同的态度？

　　许长智：超级网银极大地便利了客户，也在整体上降低了社会的交易成本，对整个行业的发展起到很好的推动作用。现在各家银行对超级网银的态度不一样，这是市场竞争的必然，因为商业银行的核心指标之一是存贷比，谁也不愿意看到自己的资金大量地被归集到他行。对于大银行来说，存款规模已经很大，但也不愿意资金大量流向另一银行。而股份制银行非常重视，这是一个市场竞争的良好机会，我们光大银行对于超级网银及资金归集业务很重视，今年围绕着资金归集业务推出了很多营销活动。事实上，资金交易的频度和效率的提升是大势所趋，关键要看谁的服务更好。

　　《新财经》:您如何看待超级网银的前景？

　　许长智：超级网银未来每年至少会有2倍以上的增长。随着网络经济的发展，移动金融和手机支付的高速成长，客户的网络交易频率会越来越高，这些都离不开超级网银的支持与保障。

　　《新财经》：光大银行自去年6月推出跨行资金归集业务之后，发展情况如何？

　　许长智：我们推出了一系列的营销活动，比如开通有礼，先请客户把超级网银的功能开通，尽量让客户签约，方便资金的调度；开通之后，用各种活动，增加客户的活跃度，实现从签约到使用再到多用的过程培育。截至6月初，我们的签约客户增长达到6倍多，交易金额是去年的5倍多，已突破1000亿元大关，增速非常快。

　　《新财经》：光大银行在移动支付方面有何战略？

　　许长智：我们的战略规划非常明确，客户定位也非常清晰，就是擅用手机的年轻客户群体，这是银行发展的未来。从总体来讲，现在是培育市场的阶段，就像当年全社会接受银行卡刷卡一样，要客户完全接受手机支付，大概需要2?3年时间。手机支付与银行卡还会有一个很长的协同发展阶段，手机支付不可能完全替代银行卡的作用。我行与三大运营商合作推出的光大银行手机支付业务也正在陆续上线，与中国移动[微博]合作最快，目前已正式上线，正在全国推广过程中。下半年与联通和电信的合作，也将有较好的结果，我们手机支付目标是保持同业第一梯队的位置。