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中外资银行短兵相触

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时间： 2008-06-03

为发卡做准备

外资银行所面临的除了自身系统的问题外，还面临与中国银联对接的问题。

中国银联总裁助理阎强日前透露，四家获批改制的外资银行无一例外地已经与银联取得联系，并就发放银行卡的合作进行磋商。

据了解，目前银联与外资银行间的焦点主要集中在两个方面，一是外资银行与银联系统间的转接问题，二是银联品牌是否能授权于外资银行使用。根据银联的说法，在外资行发卡方面，银联可以提供发卡外包服务，这样外资行可以在不建立自己的机房、计算机软硬件设施等情况下，通过银联的网络系统迅速进入本地市场；此外，外资行如果想自建发卡系统，并发银行银联标准卡，银联将为其提供系统对接服务。

然而，目前各家中资银行管理发卡业务所遵循的是中国人民银行于1999年颁布实施的《银行卡业务管理办法》，其中还没有适用于外资银行发卡的相关说明，也就是说外资行在中国并没有发卡的政策依据。

东亚银行人士表示，外资银行发卡，必定是在有章可循的情况下，“无论是发行借记卡还是信用卡，外资银行都会在新修订的《银行卡管理条例》出台之后再行操作。”

虽然还不能独立发卡，但各家外资行都有相应的信用卡业务部门，开展相应的收单、结算业务。其中，东亚银行早在1996年就在中国设立了银行卡中心，之后也将以此作为其独立发卡的核心管理部门。汇丰、花旗、渣打则还没有明确设置相关的机构。

同时，为了能在第一时间进军银行卡市场，外资银行已开始在清算系统、风险控制、战略储备上进行前期“嫁接”。渣打银行相关负责人表示，外资银行在其他国家和地区都有自己成熟的发卡业务的管理及经营经验，但是具体到在中国开展业务还是需要做一些调整。比如客户数据和信用环境信息的积累，目标客户的选定及拓展方案等等。

为方便外币卡持有者用卡及为即将开始的人民币银行卡业务准备，近期外资银行已加快了ATM机的铺设。如花旗在沪的ATM机已进入商业集中地带，汇丰在内地的ATM机数量已达81台。渣打、东亚均表示将在2007年增设网点及ATM机。

目前外资行刚刚获批开展人民币业务，发行自主品牌的银行卡还面临是否获得相关政府机构的批准、新的《银行卡管理条例》何时颁布等一系列的问题，但银联方面人士透露，有两家外资银行为了显示发银行银联卡的决心，已将其系统改造完毕，只待时机成熟即可推出自己银行品牌的人民币银行卡。

紧迫但自信

“我们有非常强的紧迫感，当然我们也非常自信。”中国工商银行信息科技部总经理林晓轩说这话的时候神情非常从容。

“我们也曾有过紧张和害怕，但那有什么用呢？”林晓轩说，“我们现在的工作正在有目标、有规划地进行，我们不会失去我们在竞争中的优势地位。”

林晓轩所说的有目标、有规划的工作是指工商银行所采取的一系列的行动。

1984年中国工商银行成立，确定“科技立行”、“科技兴行”的方针；1986年工行的第一个“大机中心”在浙江建成；1987年工行基于“沙飞SAFE”的第一代应用系统诞生；1995年10月，开始推动“大机延伸”战略；1996年“大机延伸”试点工作在浙江省金华首战告捷；1997年4月，浙江全省1600多个网点的对公对私业务全部上挂完成，工行的第一个省级数据中心浮出水面。

“近几年我们做的主要是两件事情。一是将原来分布在各个省，甚至各个地市的数据中心，都集中到全国的数据中心。二是统一原来以各个省为单位的核心应用系统，在全行业建立起一个统一的核心系统。”林晓轩说。

工商银行从2003年开始就已经实现北京和上海的数据中心的灾难备份，现在工商银行已将近5个亿账户的数据全部集中在数据中心，并且提供着7×24小时的服务，在灾难发生之后北京与上海的数据中心之间可以相互切换。同时工商银行还建立了同城灾难备份，每年定期实施一次灾难备份演练。

拉近与客户的距离

同工商银行一样，招商银行就开始了信息化建设。1998年，招商银行运用信息化手段，在国内率先构筑了网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等电子服务网络，为客户提供“3A”式现代金融服务，拉近了银行与客户的距离。

1999年，招商银行敏锐地把握到互联网带来的巨大机遇，提出“业务网络化”的发展战略。招商银行行长马蔚华认为，网络经济为传统银行功能的转变奠定了物质技术基础，信息革命给传统的银行开辟了更加广阔的发展空间。在这一理念的指引下，招商银行于1999年9月在国内首家推出了网上银行“一网通”。迄今为止，“一网通”无论是在技术性、安全性还是在业务量方面，在国内同业中都处于领先地位。

截至2005年8月，招商银行网上银行已拥有近1000万名网上银行客户和1000余家网上合作商户。不仅如此，招行所开创的“水泥＋鼠标”模式还为其日后的成功上市起了关键作用，也为中国金融业的改革和发展提供了借鉴。

在林晓轩看来，与外资银行相比，包括工行在内国内四大商业银行的优势是，基本都完成数据大集中，设备比较好，拥有平台统一的数据中心，建立了全行统一的核心业务系统。

从这点上来说，对外国银行来说，因为它们经常处在并购买重组的过程，统一和集中都不太容易现实。

在外资银行工作的陈先生同林晓轩一样感到紧迫并充满了自信。

由于一些原因，国外银行总部的一些先进的信息化系统并没有完全引进进来，在这种情况下，陈先生所在的外资银行需要开发一些暂时应急的系统。这可能代表一些外资银行中国分行当前的现状。但是陈先生认为外资银行仍然具有优秀的传统和丰富的经验等优势。

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