(文/邢帆) 2007年4月23日，外资银行开始正式办理人民币业务，中外银行的竞争终于从“犹抱琵琶”变成了“贴身肉搏”。随着一系列人民币业务对外资银行全面开放的到来，外资银行也加紧了在中国市场的本地化布局。

构建外资银行在华经营的核心竞争力，IT是重要的一环。因此，越来越多的人希望能够打开“潘多拉”的盒子。大家都想看看，外资银行所依靠的系统与技术支持是印着中国本土的烙印，还是悄无声息地将远在异国的原装“心脏”进行了复制，装进中国化的外壳，更想知道，外资银行的“心脏”到底是如何跳动的。

应用系统原是中国“芯”

人民币核心业务系统项目，早在2004年就已在多数外资银行的IT部门启动或运行。但时至今日，很多系统在中资银行眼里不过是“小儿科”级别。其系统功能局限于解决界面中文化、支付结算以及存、贷款台账等基本业务，但是具有更深层次意义的是，此举标志着外资银行已实施真正的“本地化”战略，而达成此目的的途径，是利用本土资源使产品业务尽快本土化。

“外资银行的业务总量相对国内银行来讲太小了，系统效率差点也没有问题，价格低是很重要的因素。去年接触了一个新加坡的银行，是今年要发展中国业务的，选择应用系统的时候都不要用他们在新加坡用的，要中国本地的，原因就是觉得便宜。”一位金融界人士就非常直接地给予了这样的评价。

有国内资深金融专家透露，目前外资银行的人民币业务系统，只相当于中资银行庞大综合业务系统中的几个业务模块。其中花旗、渣打两家银行的人民币系统已包括了人民币的资产、负债业务。其它一些外资银行的人民币业务系统功能，则实现了以支付、结算为核心的业务系统。

从记者了解的情况来看，多数外资银行人民币业务系统的后台，由于尚未形成独立的本地会计业务系统，必须要与远在万里的外资银行总部的会计系统通过国际通讯线路保持实时连接。虽然外资银行需要支付较高的国际通讯成本，但对比新建一套覆盖全国的支付结算网络，这个成本显然不值一提。

花旗银行IT部门负责人与媒体交谈时曾说：“事实上，除了成本上的考虑，在业务需求本地化的同时，也促使IT系统应用、开发本地化。”

神码金融软件公司的专家介绍说，在外资银行选择软件公司的7大理由中，本土化及符合监管要求的排名明显高于成本考虑。他解释说：“外资银行自身都有较深的海外背景，对于有些银行来说成本并不是主要因素。很多外资银行在介入中国市场时就有规范和成熟的系统考虑了，他们对于IT系统的要求较为集中地表现为，兼容国际事业与本土服务。

对于同是“外来客”的竞争对手来说，谁的本土化“最本土”谁就能够在时间上赢取先机；而对中方市场来说，最直接的客户是本土消费者，因此如果能够找到了解本土消费习惯又具国际水平的软件商，那就可以两全而齐美了。由此，外资银行的“中国芯”也就不足为奇了。

系统安全是理财的后盾

对于中国本土金融业来说，铺天盖地的营业网点，让我们的银行占尽了地利的便宜。相比之下，刚刚扎根的外资银行就好比星星之火，如何让四两博千斤就成了弥补“小众化”缺陷的关键。

而事实上，想要利用优秀的服务来弥补外资银行在覆盖面上的欠缺，同样需要系统的支持与协助，除了在产品上取胜，系统的安全是最关键的。

2006年，东亚银行核心业务系统采用了神州数码公司的银行核心业务软件Sm@rt Symbols来构建，引起了业内众多关注。据神码金融软件公司专家介绍，外资银行十分重视自己的业务质量，因此对IT系统的重视程度丝毫不会亚于任何一家中资银行。

“外资银行在中国推广的产品与国外非常近似，有些甚至完全一样，这就要求其系统能够给予完全的支撑，即将磨合有可能产生的差错降到最低。出于效率的考虑，数据业务参数化、保持数据的完整性，是业务要求的首要条件，只有高度快速适应市场的产品才能够出彩。”

该负责人进一步介绍说，“尽管外资银行的产品有独特的优势，但归根结底，还是要落脚到系统的交易处理能力、风险管理及监控、经营分析上来。越是理财产品出色的银行，对于这些项目的要求就会越严格。采用拥有国际事业背景的本土软件商，是这些银行的上选。”

另据这位负责人透露，目前神码全部技术主力已前往深圳投入与东亚银行签订的重大项目中，对于新业务，该负责人委婉地表示不能透露。

解决渠道困扰的契机

外资银行在现阶段面临着机遇的同时也面临着困扰。而目前，要与中资银行展开竞争，渠道依然是其不可忽视的障碍。

有资料显示：虽然在过去的几年中，EIS系统(全国电子联行系统)成为银行间资金支付的“中枢”，但是基于传统管理体制的弊端，效率受到较大牵制。对于大多数外资银行来说，倘若没有自己的全国支付网络，其全国性人民币业务，就不得不借助四大国有银行的全国联网电子资金汇总系统进行支付。当然，全国支付问题能够通过这种方式基本解决，但由于受制于人外国银行人民币支付业务的效率，往往得不到保障。

某外资银行IT负责人此前曾向记者表示：理财产品推广难题只是限于前台的营销渠道受到的限制，是可以磨合并解决的，后台支付结算渠道如果长期受制于人，并且受制于竞争对手，这将决不是外资银行所能忍受的。如此一来，外资银行必将形成一张立体的支付结算网络，即国际业务对接SWIFT系统(国际支付结算标准体系)，人民币业务对接CNAPS。

据业内专家介绍：中国人民银行退出大额支付CNAPS平台后，各商业银行用户都面临系统的接入、支付交易管理等开发工作。外资银行必定不会放弃这个难得的与中资银行平起平坐的契机。

成功接入CNAPS系统，即可使外资银行从看中资银行“脸色”的尴尬境地中摆脱出来。而此时，利用中国本土较为成熟的技术软件，即可以低成本驶入一条高速的中国支付结算轨道，待中国金融业入世承诺的最终全面兑现后，支付结算渠道和营销渠道将成为在华外资银行产品与服务的有力支撑，外资银行对渠道的担忧也将随之化解。