授信的核心：一网鱼捞上来知道这个是能吃的，这个是不能吃的就行了。

总的来说我们觉得进展还是正常的，但是我们也面临一些困难，比如说一部分人的素质偏低，这个其实也是我不能不回避的问题。我们要及时地发现这些人，给他惩罚，当然，我们也帮助了很多人，比如有一个人要结婚的时候没有钱买戒指，我们借给他。有一个在淘宝开店的朋友因为给儿子办婚礼把钱花光了，没办法在淘宝进货，我们帮助他。把好的客户筛选出来，把不好的人标注出来，做信用核心是什么？一网鱼捞上来你知道这个是能吃的，这个是不能吃的就行了。

另外就是我们所给的初始授信额度其实不高，也就是两三千，有一些客户甚至只拿到一百。这是什么原因呢？因为这个客户给我们的信息不够。什么样的客户我们会给零呢？我们发现客户欺骗我们，经常也会发现一些这样的客户，包括重复用同一个手机号码申请，身份证和名字对不上，工作是虚假的，网上我们获取的一些黑名单客户，这些客户是我们很容易发现的，这些人，我们就不会给他们信用.

对于产生坏账的客户，我们定期会把这些名单公布在互联网上，我们会通过你的社交通过关系做催收，向他们了解情况，打电话催收，寻找你。第三个对于超过180天以上坏账的客户后我们会集中诉讼，当然这个可能不是Wecash来做，而是请服务商来做。我们已经和北京资信以及很多的P2P公司有黑名单共享的资质，北京资信会把部分信息保留给其他银行。

对于客户来讲,他的互联网信用影响到的可能不止是央行征信，可能会影响到未来他求职，比如说他找对象，如果你有一个不良信息在互联网上，我估计你这辈子都洗不清，我们越来越要注重地是互联网诚信，我们想打造这么一个环境，当然也有很多客户没有这个意识，不知道自己的信用是不是值钱。其实很多人想说我通过这个能不能骗几百块钱，我觉得这是一种很愚蠢的行为，你用一个很愚蠢的行为留下一个非常不好的印迹，将来信用一定是越来越广泛的，而且央行从2017年开始全面捕捉信用，将来没有信用的人在这社会上将很难生存。我们现在发现通过我们这种模式还是能比较好的筛选客户，现在不还款的资金比例大概是1.2%，比较低的一个数字。

好的商业模式是试出来的

这个模式对我们来说在整个商业模式里面我们本身不承担任何风险的，因为我们是一个信用评估商，但是在这个措施过程中我们会投一些饵去测试。举个例子，比如说我们会去测试赌博的人还款概率是多少，现在我们发现是33%，我们拿一万块钱测试了30个客户，每个人给的很少，这个成本是我们要自己承担的，因为你在尝试，这个坏账是由你自己来买单。我觉得这个买卖整个来说，随着你客户量增加你尝试成本也会增加，这个买卖最终是收益客户风险，或者说对我们来说我们的服务商就是提供资金那方他的收益是要覆盖他的风险的，如果可以这个事情可以运作下去的，考量的也是我们信贷技术的本事，前期的成本完全是可控的，我们天使阶段已经融了两千万人民币，这是我们经营成本里面已经算进去的，就是尝试成本。

我们希望整个公司最终变成一家以数据搜集、数据分析、信用评估见长的这样一家公司，我们核心还是想做信用，做的方法还是想用数据，我们未来想在三年内覆盖一千万的用户，把自己逐步成为一个小领域的标准。我觉得这一件事情核心拼的还是真正对于客户，对于小微，对于个人的信用的理解。

目标群体决定我们的团队

我们整个团队是从2013年12月开始的，当时一共起步的时候只有三个人，现在已经到60几个人了，现在的用户量（申请信用评估的客户）已达近十万级别。有一个背后的公司在投资我们，我是最大个人股东，我本人从事了将近六年的小微信贷，我觉得这个经验应该也算比较早的，而且使用和接触过各种信贷，做Wecash这个事情我们最终想实现的是“人人都有信用，人人的信用都可以转化成资产。”

就我们整个公司架构来说，决策权还是在团队里，我们团队里面有互联网行业不同背景的人，包括来自百度的，包括来自小米的，也有来自美国麻绳研究光波的，团队整体还是比较多样的，平均年龄在27岁左右，就是我们这个年龄更了解我们想要开发的群体，我们团队里也有90后，但是我想他们会更了解90后，包括我们做产品里面就有一个90后。我相信谁能更了解客户，更能深入理解他们，思考他们，这个产品才有生命力。而站在一个企业来说我想怎么发展，我想怎么打造团队，我想怎么样，这都是一厢情愿的，最终还是客户选择你，不是你选择客户，这是两点。第一点是，我的团队里面也有好几个跟着我当年一块做过上一轮创业的，还有两个人，他们非常了解我，也非常了解这个行业，我觉得在做这件事情的时候，对于我懂的东西我愿意听他们的想法，会做比较集中的决策，对于我不懂的事情，我愿意听大家的想法，然后去尝试一下，我们会做很小步的尝试，如果发现这个错了，我们再回过头来，当然这会有一条主线，比如说营销上就是以社交为核心做影响，我们在审核上一定以机器化审核为核心，会有一些标准，一些方法论，这个方法论、价值观是不变的。

面对互联网巨头 我相信不可能一家独大

现在好多互联网巨头公司，如腾讯，58都纷纷加入互联网金融的队伍来，对于我们来说这是好事也是坏事。好事是什么呢？说明巨头也看到了这里面的商机。坏事是什么呢？我觉得中国的很多大企业都有一个特征，就是你做的好了我就复制，这是非常不好的抑制创新，反过来讲真正拥有核心竞争力的企业他是不怕这种竞争的。我觉得我们的优势是一个我们对于信贷业务，对于这件事情的理解要比他们深，这样我们才有生存的空间，如果不是我觉得我们会死。至于说流量是不是足够大，我觉得这个问题仁者见仁、智者见智，我也看到腾讯通过这种方式做成功了很多，包括游戏什么的，但是他也失败了很多。比如说他的电商就做的不怎么好。这个东西我觉得既是危险也是机会，这个市场已经会慢慢被巨头cover，在这个领域里谁有更强的运营能力，更强的产品能力，更强的对行业的认知，慢慢才会转化为你的生产力和你的独特优势。我从来不认为一个行业里面，特别像金融这个行业里面会一家独大，总会有差异性的。从来没有一家银行独大，也没有说一家支付公司独大的，信用更是如此。

互联网泡沫是自我教育的过程，站在未来看现在 ，互联网一定会加速改变我们。

我认为现在中国整个商业环境是有一些激进，或者是有一些泡沫的，但是这个东西其实很正常，美国现在就没有泡沫了，2000年的时候美国纳斯达克崩盘，作为互联网泡沫，这是很正常的。所有的东西都是由衰到胜，有一个过程，而且可能过剩，然后再回到原点。我们反过来看一件事情的时候，中国有全世界最庞大的互联网用户，中国经济快速增长，传统经济面临巨大压力需要改革，反过来我觉得也只有互联网能救这个未来，互联网一定会改变我们的未来，而且这个速度会比我们想象的更快，它的机会是巨大的，可能我觉得今天我们说这里面好多有泡沫或者是资本投入，我觉得这个东西其实是非常正常，你在未来来看这个东西还可以更大。今天我们说互联网金融，P2P去年是六百个亿，那它占整个银行贷款是多少？非常非常低。它根本还没有完全发展起来。我觉得这种资本的推动是可以帮助他更快地发展。至于你说里面有没有害群之马，有没有浑水摸鱼，这是历代以来一直有的问题，我觉得核心两点，第一点是行业要自律，要有一个行业自我公约来排除那些不好的创业者或者是不好的害群之马，第二我觉得这本身也是对中国的投资者，中国的老百姓，中国的网民一次教育，这是血淋淋的教育，就好像当然买股票一样觉得能赚钱，但是现在股票跌成这个样子，大家就明白了，其实股票也不一定是一定挣钱，这是一个自我教育的过程。

I黑马点评：

Wecash作为一个互联网信用评估平台，弥补了传统审核模式限制多、门槛高的弊端，节省时间也节约成本，在国外这种模式也正在逐渐兴起，美国的ZestFinance所使用的通过该公司研发的“机器学习”对从申请人数万条原始信息进行的分析，从而对信用风险进行评级，相比传统数据相比，更精准科学。沃顿商学院教授埃里克·布莱德劳(Eric Bradlow)曾经表示：“社交数据是一个很有价值的额外数据源，对某个人的信用行为具有很强的预测性。当一个人的资料非常稀少时，这样的数据尤具价值。” Wecash闪银则抓住了社交数据，这一看似不经意的互联网轨迹，实则是大有作为的信息来源，通过特有的“大数据”分析体系能更科学获取资信评估。我们有理由相信这款产品未来市场是十分有前景的，这不取决于一篇文章，一段文字，而是让客户给出答案。

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