The Great American Business Model

最近关于信用卡的负面报道不断，除了对一些银行的服务表达不满之外，多集中于不能偿还信用卡欠款上。

信用卡最早诞生于不愿意使用现金及心算能力很差的美国，与现金相比，它携带方便，与支票相比，它付款、收款迅速且成本较低，其主要特点是方便携带和消费，可以说是为了适合美国人的消费习惯而生，并不是鼓励你去花明天、下月、后半辈子的钱。不过很快，银行发现即使是收入水平相同，习惯使用信用卡付账的人群消费能力更强，这些人在付款的时候，好像感受不到是自己在花钱，且已经花了很多钱。这个事实大大激发了银行及信用卡公司的积极性，信用卡随即在世界各国生根发芽。

讲到这里，你大概就应心中有数了。信用卡，是用来方便自己，巩固信用，让银行、商户知道你是一个有信用的人，而不是用来透支信用，时时让人对你的信用情况拉警报。

因此，当你使用信用卡消费时，得有个基本概念，得知道自己花了多少钱，未来确定的时间里能有多少钱来还账。月入数千，欠款百万，这不是信用卡的问题，也不是信用消费的问题，而是思维和资金管理能力的问题。

另一点要注意的是，别办太多信用卡。别为了一些小礼品就忍不住去多办一张。以前只要不激活，银行是不收你年费的。不过，现在有些银行，只要申请成功，即使没办理开卡，届时一样会有一封盖着邮戳的账单飞到你手里，几百块钱年费就此产生（最近银监会发文规范了这个问题）。不交，还有利息在跟着。好几张信用卡同时用，你是记不得每张卡都花了多少，需要还多少钱的。相信我，你肯定记不住。至于存在信用卡里的钱，是不计算利息的，取现则要缴纳手续费。

关于还款，我们建议是不要用分期付款，每个月都要全额还款。分期付款看起来每个月负担不多，又有“零利息”作为优惠，但实质上还要缴纳手续费，与贷款没太多区别。银行不会热情鼓励你做对银行没有好处的事情。而且，不同银行对于分期付款的规定有很多差别。有的银行不区分还款期数，逐期收取固定比例的手续费，有的银行视期数不同决定，期数越多，手续费比例越低，有的银行却反其道行之，期数越多，手续费比例越高。手续费的比例也从0.6%到百分之十几不等。个中区别，若没认真研究过，是感觉不到的。

比分期付款更不能碰的，是用最低还款的方式偿还信用卡欠款。这种方式看起来似是维持了你的信用纪录，但会产生迅速增长的利息（有可能还有滞纳金）。信用卡收取的透支利息是每天万分之五。最低还款额通常是欠款部分的10%，但如果产生了利息和滞纳金，则通常会100%地计入到最低还款额里。如此一来，你自己是很难计算出应支付的最低还款额是多少的。一旦还少了，那么还会收取你最低还款未还部分的5%作为滞纳金。而且，从这时开始，你也就成为银行潜在的关注对象了。

下面的10点小常识将帮助您正确使用信用卡：

1 信用额度 
根据个人的申请，银行会为申请人的信用卡核定一定的额度，即用该卡可以刷卡消费的金额。
 
2 取现额度 
指利用该卡可以提取现金的额度。一般为信用额度的30%--50%,起点银行部分信用卡提现额度为信用额度的100%。
 
3 可用额度 
指你所持的信用卡还没有被使用的信用额度。
计算方式：
可用额度＝信用额度-未还清的已出账金额－已使用未入账的累积金额。
 
4 账单日
银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。即银行核算持卡人帐户信息，确定持卡人本期应当还款金额的日期，各行的帐单日有所不同。
 
5 到期还款日
银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期。即持卡人需要还款的最后日期，如有延误会收取滞纳金。
 
6 免息还款期
对刷卡消费类交易，从银行记账日至到期还款日之间为免息还款期。
举例：
张小姐持有某银行一张信用卡，该卡的帐单日为每月18日，如张小姐8月19日刷卡消费，该笔消费记录结算在9月18日账单上，在10月8日最后还款日全额还款即享受了最长50天免息期（8月19－10月8日）。如她在8月18日消费，当天是账单日，在9月7日最后还款日全额还款，即享受了最短20天的免息期。 （注：帐单日当天刷卡消费，享受最短免息还款期；帐单日的后一天刷卡消费，享受最长免息还款期）
 
7 最低还款额
银行规定的持卡人当期应该偿还的最低金额，一般情况下为累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、预借现金本金，以及上期账单最低还款额未还部分的总和。

计算公式：
最低还款额＝信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%
 
8 滞纳金
如果在最后到期还款日实际还款额低于最低还款额，最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%。
举例：
李先生本期帐单最低还款额为389元人民币，而李先生在最后到期还款日仅还款289元，少还100元，那就要支付滞纳金5元。
计算公式：5=（389－289）×5%
（注：部分银行对人民币帐户最低收取人民币10元，美元帐户最低收取1美元）
 
9 超限费
根据人民银行有关规定，如果你超过你卡片的信用额度用卡，银行将对超过信用额度部分计收超限费，为超过信用额度的5%。
举例：
张小姐持某银行信用卡在商场购物，其该卡信用额度为20000元人民币，本次刷卡消费21000元，且刷卡成功，超过信用额度1000元，则要支付超限费50元。
计算公式：
50=（21000－20000）×5% （注：部分银行对人民币帐户最低收取人民币10元，美元帐户最低收取1美元） ）
 
10 循环信用
循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。
你可以根据自己的财务状况，在每月到期还款日前，自行决定还款金额的多少（但不能低于最低还款额）。当你偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余延后还款的金额就是循环信用余额。
循环利息计算方法：如每期消费在最后还款日前未全额还款，则需要从消费入账日起计算利息。使用信用额度提取现金是从当天开始计算循环利息。