The Great American Business Model

在2009年7月17日，银监会发布了关于信用卡的15条新规。我们可以从其中看见新规在信用卡业务的监管方向和力度。

在新规中，第一条要求银行业金融机构应建立科学、合理、均衡的信用卡营销激励机制，严禁对营销人员实施单一以发卡数量作为考核指标的激励机制。第三条也提出银行业金融机构不得以赠送礼品、换取积分、提高授信额度等为条件强制或诱导客户注销他行信用卡。如果银行能够坚决执行这两条规定，可以在一定程度上减少信用卡坏账数量。以我们国家上半年的信用卡的绩效来看，坏账累计下来，已经将近50亿了，这和去年同期相比增长了133％，这些在很大程度上都是由于我国银行业在过去单纯从数量上来考察营销人员的不合理激励机制有关系。

在新规的第二条里提出银行业金融机构在营销过程中必须履行必要的信息披露，以及第四条要求银行业金融机构负有保护客户个人信息安全的义务。这些能规避信用卡使用过程中的风险、减少因信息不对称和安全问题引起的纠纷。

新规的第五条规定信用卡激活之前不能扣任何费用。之前的信用卡收取年费，由各银行自主决定。但有的银行的营销人员在营销过程中承诺的信用卡激活后再收取费用，事实上在客户没激活就开始收取年费。如此一来，，造成许多消费者在不知情的情况下产生了不良信用记录。

在本次新规中，最值得注意的是是要求银行业金融机构遵循审慎原则发放信用卡。不得向未满18周岁的学生发放信用卡（附属卡除外），对信用卡申请人资信水平和还款能力进行尽职调查，并对个人偿还能力与各行累计授信额度存在较大差距的申请人，应严格控制发卡。事实上，目前国内的信用卡持卡人很多是未满18岁的学生。虽然这是银行看好未来学生的消费潜力，而进行的跑马圈地运动，但这种行为严重损害了信用卡的信用体系。据悉，中国信用卡的市场规模在20亿张，可是现在中国才1.3亿张。虽然市场存在巨大潜力，但银行业务的核心就是安全。如果违背银行运营的基本规律，势必也会带来难以想象的损失。

在这次新规中，银监会还对未来可能出现的“次级卡危机”进行了制度上规定。美国从去年9月份开始，银行的信用卡坏账比率由去年10月份的5.5％，增加到现在的8％到9％。这对于美国现在经济景气低迷是一个坏消息。2003年韩国也发生了信用卡危机，由于韩国的信用卡是由信用卡专门机构发放，结果很多发行信用卡的金融机构倒闭了，这拖累了银行业务的发展。

虽然在新规中，银监会强调了信用卡的客户服务问题，但并没有就该问题有详细的规定。想必银监会认为随着银行信用卡市场在规范竞争下，将会有效处理客户的售后服务，提升客户满意度。