技术性创新之后，下一代电子银行何去何从？
2010年9月成立十周年大会上，工商银行（601398）电子银行总经理蔡东既兴奋又忐忑，兴奋是因为交出了一张漂亮的成绩单，工行的电子银行交易2009年达到181.3万亿元，比2000年起步时翻了90倍，处理业务量占据全行的56.8%；忐忑则来自于新的战略目标，未来10年，电子银行承担的工行总业务量比重要达到80%。“董事长、决策层对我们的业务非常重视，但也因此压力很大。”
柜面业务大腾挪，背后是国内电子银行无可避免的第三次转型。
第一次转型是起步时期，作为国内大行的“黄埔军校”，2000年工行挟“鼠标+水泥”的创新思路而来时，国内的电子银行业务还是一片蛮荒之地，领先的意识帮助工行抓住了第一的位子；第二次则用了6年左右的时间，建立了完备的技术后台和创新体系，覆盖国内银行中最多的业务和产品线，电子银行的企业客户数达到230万户，个人客户增加至8900万户，占据国内市场半壁江山。
但技术创新为基调的游戏规则，是否还能有效主导第三次转型的赛程？
“电子银行具有创新周期短、更新快的特色，单纯的技术创新、产品创新在短时间内就会有大量的跟随着、模仿者。”尽管蔡东十分谦虚地表示，希望和国内电子银行业务做得不错的同行共同切磋，但他亦承认，作为一个被大家赶超的目标，巨大的竞争压力不言而喻。同质化则给他带来一个绕不开的坎：3G和全球化时代的来临，须再次出发，寻找掌控话语权的商业模式与游戏规则。
看不见的假想敌
42岁的蔡东身材颀长，在下属眼里，平时不苟言笑，但在严谨的表达中流淌着开放的心态。他在工行工作十几年，从会计结算、结算与现金管理等电子银行的“雏形”部门做起，2007年就任总经理，对电子银行的基础运作及变革历史了若指掌。
典型的工行血统，使他惯于用超前的思维考虑下一步的战略。“要取得优势，无非是比别人快一步，创新得早一点。”每一个企业，在不同的阶段有不同的假想敌，有时候这个敌人是强有力的同行，有时候是未来的趋势。在蔡东看来，工行电子银行转型的假想敌属于后者。据中国互联网络信息中心统计，截至 2010年6月底，中国网民规模达到了4.2亿，手机网民规模为2.77亿，新一代互联网、3G、web2.0等新兴技术应用速度加快，电子银行真正的挑战在于如何满足未来的客户需求，创造新的商业模式。
尽管这不是一家激进的银行，但很善于在与看不见的未来博弈中做个Mr.right。
最近，董事长姜建清在一篇公开发表的署名文章中提到，“电子银行作为全行交易、营销和服务的综合性平台，肩负的（全行）转型发展任务将更加艰巨。”工行定位于“金融服务提供商”，电子银行被赋予了更多的权重。事实上，电子银行正越来越像一个独立的小王国，里面囊括了几乎所有的银行对公对私业务，甚至保险、信托、基金等产品。以至于有人开玩笑，说电子银行在总行各业务板块中“最有权势”，因为电子银行衔接整合的资源几乎涉及到每一个业务部门。
在此基础上，蔡东选择了两个四两拨千斤的战略转型突破点：3G银行与国际化。前者代表技术趋势的新潮流，他认为，在未来不可知的某一个时点，3G银行将成为主流的电子银行渠道，并能够整合其他电银渠道；后者则能在工行布局的20多个国家和地区，帮助工商银行抢先跑马圈地。
再造3G微笑曲线
如果把3G银行看做一条完整的产业链，与网银为代表的传统电子银行相比，不仅仅是传承的关系，两者的差别，恰如苹果与传统手机。
苹果将手机产品看作一个随身的渠道和平台，用户在使用iPhone时，可以很方便地下载总数为22万个的软件和1000万首音乐，这22万个程序几乎都是第三方开发者开发的，开发者只需要专心开发出精品软件就行了，而苹果则只需要维护好自己的平台，审核开发者提交的软件，确保整体软件水平。与之相比，传统手机的应用程序，大部分是厂商自己开发，规模较小，用户体验匮乏。
类似其他行业的“微笑曲线”，在工行的3G银行产业链上雏形渐成。
2009年6月，工行首家推出了3G版手机银行。表面看，它几乎是网上银行的微缩版，具有账户管理、转账汇款、缴费、投资理财、外汇、银行卡、贷款等十五大类、300余项功能，业务范围基本涵盖了除现金以外的各类主要日常银行业务。
蔡东强调，在开发模式上一大亮点是不断拓展3G银行的合作领域，“形成了包括运营商、手机厂商、电子商务网站、公用事业单位等在内的多层次市场合作体系”。这些原本不属于金融产业链的企业，被重新定位为产业链上的第三方服务提供商，他们提供了更多的附加增值功能，例如，与住房公积金管理中心合作开发了手机银行公积金业务，客户通过手机银行（WAP）即可实时掌握住房公积金、房补、公积金贷款等各类账户信息。
在这条产业链的另一端，工行最关心的是用户体验和标准的制定。这与传统电子银行渠道有何不同？蔡东说：“移动互联网络的升级为银行提供了内容更丰富、形式更多样、功能更完善的手机银行服务，提供了技术条件和应用基础。同时，客户能够以更快的速度、更高的带宽使用移动通讯设备访问互联网络，由此将引发对随身移动金融服务的广泛需求。未来，基于3G的手机银行服务将成为客户获取金融服务的主要渠道之一，甚至有可能是首选渠道。”
在蔡东主导下，2009年在总行成立了专门的处室，负责3G业务的研发，同时在分行层面建立了专家团队，支持总行的产品研发、推广、营销和风险研究等工作。3G银行带来的用户体验创新正在摆脱网银等传统渠道的模式，在他看来，未来手机银行作为随身金融设备，应用范围大大增加，可以充当电子银行卡、各类会员卡、各种支付卡等。
“下一步还将推出全新的3G手机门户。”根据蔡东的说法，工行的3G银行平台，将会像苹果手机横空出世一样给大家带来更多的惊喜。
