来源:BNET商业英才网 作者:尹轶男
由于不同国家信用卡市场具有相对独立性,目前美国信用卡危机的压力对亚洲信用卡业务的直接影响有限。截至 2008 年第三季度末,中国大陆地区、香港地区、新加坡和韩国的信用卡呆账率分别为1.01%、2.78%、3.50% 和1.80%,仅比第二季度上升0.1% ~ 0.2%;在中国境内以五级分类标准衡量的信用卡不良贷款比例为2.6%,比第二季度略有下降。2009年一季度数据如下图:(数据来源于bankrate.com)
我国信用卡呆账率和不良贷款比例保持较低水平的原因在于,国内信用卡市场和美国信用卡市场有诸多差异:
1、从发卡量来看,目前我国商业银行已发行的银行卡仍以借记卡为主体,信用卡市场份额不足7%,且有1/3 的信用卡并未使用。
2、从卡均交易金额来看,我国信用卡卡均交易金额8059元,明显低于借记卡卡均交易金额18345元,信用卡交易规模较小,而美国信用卡业务发展时间长,透支交易十分活跃。
3、从用卡方式来看,我国绝大多数持卡人仍保持“量入为出”的消费习惯,选择借记卡和信用卡配套自动还款业务的持卡人相当多。
4、从授信额度来看,我国信用卡透支利率长期稳定(年息 18%),卡均授信额度自2006年以来持续下降,额度利用系数从9.54% 逐季上升至14.95%,而在美国,各发卡机构除采取调低授信、抓紧催收等措施以外,纷纷上调信用卡透支利率,使美国持卡人整体还款能力迅速下降,在一定程度上加速了信用卡危机的到来。
5、目前我国法律体系仍保护债权人对相关债务的追索权利,并未出台类似美国的个人破产相关规定,使持卡人用卡行为能够受到强有力的法律约束。