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The Great American Business Model

我国信用卡业务的发展状况

来源:BNET商业英才网 作者:尹轶男

近两年来,我国的信用卡业务在发卡总量上,以及受理环境上都得到了迅速发展,同时这也意味着信用卡业务面临的风险在今后几年可能会有急剧增加的可能。目前国内信用卡管理中存在哪些问题、又该如何解决呢?

由于不同国家信用卡市场具有相对独立性,目前美国信用卡危机的压力对亚洲信用卡业务的直接影响有限。截至 2008 年第三季度末,中国大陆地区、香港地区、新加坡和韩国的信用卡呆账率分别为1.01%、2.78%、3.50% 和1.80%,仅比第二季度上升0.1% ~ 0.2%;在中国境内以五级分类标准衡量的信用卡不良贷款比例为2.6%,比第二季度略有下降。2009年一季度数据如下图:(数据来源于bankrate.com)

信用卡,“信用”的卡

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我国信用卡呆账率和不良贷款比例保持较低水平的原因在于,国内信用卡市场和美国信用卡市场有诸多差异:

1、从发卡量来看,目前我国商业银行已发行的银行卡仍以借记卡为主体,信用卡市场份额不足7%,且有1/3 的信用卡并未使用。

2、从卡均交易金额来看,我国信用卡卡均交易金额8059元,明显低于借记卡卡均交易金额18345元,信用卡交易规模较小,而美国信用卡业务发展时间长,透支交易十分活跃。

3、从用卡方式来看,我国绝大多数持卡人仍保持“量入为出”的消费习惯,选择借记卡和信用卡配套自动还款业务的持卡人相当多。

4、从授信额度来看,我国信用卡透支利率长期稳定(年息 18%),卡均授信额度自2006年以来持续下降,额度利用系数从9.54% 逐季上升至14.95%,而在美国,各发卡机构除采取调低授信、抓紧催收等措施以外,纷纷上调信用卡透支利率,使美国持卡人整体还款能力迅速下降,在一定程度上加速了信用卡危机的到来。

5、目前我国法律体系仍保护债权人对相关债务的追索权利,并未出台类似美国的个人破产相关规定,使持卡人用卡行为能够受到强有力的法律约束。

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