The Great American Business Model

随着信用卡业务的快速发展，发卡行、收单行除了关注发卡量、特约商户的多少外，也将风险管理作为一项重要的工作来抓。各银行越来越意识到风险管理的重要性，各银行除了有商业信贷业务的风险管理部门，各信用卡业务部内也成立了信用卡业务风险管理部门，专门对信用卡业务进行风险管理。各行信用卡风险管理的方法不尽相同，但大多存在共性。

日前，中国人民银行发布了《2009 年第一季度支付体系运行总体情况》，报告显示，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额已达49.70亿元，同比增加了133.1%，占期末应偿贷款总额的 3.0%。对此，央行报告中首次以警示的方式提示:“金融机构在大力推进信用卡业务快速发展的同时，应警惕信用卡逾期未偿金额持续上升所带来的潜在风险。”

央行的报告提示了风险，那么，信用卡风险上升的原因究竟是什么？国内各发卡行又是如何应对信用卡风险的呢？

风险上升原因何在

近年来我国银行卡产业实现了快速发展，与此同时，银行卡面临的风险形势也日益严峻，今年以来国内信用卡逾期欠款加速增长。

工行牡丹卡中心有关负责人认为主要以下原因：

第一，激烈的市场竞争放大了准入风险。随着国内发卡机构的激增，为了争夺有限的客户市场，各家发卡行开始跑马圈地，不断降低信用卡准入门槛，客户定位已从竞争高端客户为主向中低端客户转变。同时在信用卡营销方式上，自助发卡、营销外包、批量发卡、中介代理等发卡形式也在一定程度上放大了准入风险。

第二，欺诈风险呈明显上升趋势。目前银行卡犯罪手段不断向高科技、集团化、专业化、规模化发展，案件实施过程更为隐蔽，手法不断翻新，信用卡套现、伪卡欺诈、ATM资金诈骗、短信和电话转账欺诈等风险案件日益增加，对银行和持卡人的资金安全造成威胁。

第三，国际金融危机导致信用风险加大。受国际金融危机影响，国内行业不景气和失业率上升的影响正逐步传导到信用卡领域，客户失去联系的情况有所增加，持卡人经济状况的恶化以及还款意愿、还款能力的下降均给信用卡透支催收业务带来一定难度。

对于央行报告中提示的信用卡风险，广发信用卡中心有关负责人认为，现阶段信用卡的风险主要来自两个方面一是欺诈风险，二是信用风险。欺诈风险是不法分子以牟取非法经济利益为目的，虚构、盗取、伪造信息进行申请，或直接盗用、复制他人卡片或卡片信息等犯罪活动所造成的，2007－2008年期间信用卡犯罪呈上升趋势，引起国家相关部门和银行的重视，国家相关部门、公安机关、监管部门和各家银行的对此类犯罪进行了联合打击，现在已有所缓和。信用风险是由于国际金融风暴对我国经济大环境的影响，导致部分持卡人偿债能力发生变化，信用风险随之上升。

信用卡业内人士聂俊峰则认为，逾期借款快速增长的原因有以下几个方面：

首先，是过去两年发卡银行发卡量泡沫中伪冒申领和信用卡客群开始低端化的风险的集中暴露，这是当前卡债风险最主要的原因，也是过去两年里信用卡向低端人群渗透的必然反应。同时，过去很多发卡银行对申请人的资质审核也并不到位；

其次，跟经济环境有关。“冬眠多年”的睡眠卡出现群发性的“复活”——紧接着就是大额透支、逾期不还。这是经济周期对持卡人群体的系统性影响；

最后，是欺诈交易如违规套现等事件上升；第四是一些技术性原因和客户不成熟所导致的“非恶意”逾期随着客户数量的膨胀而上升。

风险防范须贯穿始终

信用卡的本质不仅是支付工具，还是一种小额信贷工具。与其他信贷业务不同的是，信用卡贷款没有抵押物，因此如何管理风险、控制风险，是各发卡行业务的核心之一。

据工行牡丹卡中心有关负责人介绍，在风险管理方面主要有如下措施：

探索银行卡风险控制新方法，优化和完善作业流程。信用卡业务坚持以市场为导向、以客户为中心，在扩大客户市场和加强风险防范之间寻求最佳平衡点，不断进行风险管理的探索和调整，加强信用动态管理，在防范风险、建立信用关系、培植客户忠诚度方面发挥了积极、重要的作用。充分利用客户资产信息、负债信息、交易信息等银行内部信息，以及人行征信、银联风险共享信息等外部信息，建立了一整套覆盖信用卡业务风险管理的信用评分模型体系，通过该体系能够准确评估信用卡账户在不同周期内的风险水平，从而更全面地判断客户信用状况，为信用卡业务发展提供了科学量化的决策依据。

强化发卡业务风险管理，打击欺诈犯罪活动。高度重视并加强信用卡欺诈申请及套现风险预警，健全了信用卡受理、审核环节的风险控制机制。将身份核查作为营销受理人员受理信用卡申请的必要环节，严禁代填代签申请表，从源头上堵截欺诈申请；并积极配合人民银行和公安部在全国范围内开展银行卡违法犯罪联合整治专项行动。

深化信用卡资产质量管理，确保信用卡透支资产质量。通过修订信用卡透支资产质量监管指标，准确评价各分行信用卡透支资产质量管理水平，控制资产劣变；严格执行拨备政策，加大呆账核销力度，大力压降存量不良透支，消化不良资产包袱，提高清收处置效率；前移风险控制环节，及时采取降额、止付、提前催收等相关措施防范风险。信用卡透支规模实现稳步增长，不良透支占比控制在监管部门设定的控制标准内，资产质量保持了较好水平。

加强风险监控，提高风险预测水平。工行信用卡风险实时监控系统是目前国内银行业惟一一套自主研发的实时监控系统，利用这个系统，可根据信用卡行业风险形势变化，动态调整监控模型、调整相关参数设置，实现了欺诈风险交易和信用风险交易的全天候监控，并对确认存在风险的卡片及时采取止付冻结等手段，避免风险损失扩大。

虽然国内信用卡风险有所上升，但也应该看到国内信用卡市场从管理层到持卡人都在不断摸索中前行，信用卡作为舶来品，如何找到适合中国本土特色的控制风险之路，也还有很长的路要走，在不断的完善中。