无论创业之前你就有了炒老板鱿鱼的强烈愿望并决定自立谋生，还是在创业之前你对公司十分忠诚，但为环境所迫，决定实现自己内心的愿望——成为一名企业家，自主创业之路不会一帆风顺。你除了要亲自处理“如何在一代人所面临的经济最困难时期挣钱”的事情之外，还得在没有人力资源专业人员协助的前提下处理两大财务问题：你准备以什么方法让自己交得起医疗保险，以及你该选择什么样的退休储蓄方案呢？请按照下列步骤，综合考虑，为自己选择一套合适的福利计划。
医疗福利
1. 充分利用COBRA福利方案
作为联邦政府刺激方案的一部分，综合预算调节法(COBRA)规定，你完全有权在一定时期内继续参与从前雇主给予的集体保险计划，这对于很多人而言，费用相对低廉。以前，继续享有这种权利的时间最多长达18个月，但是你必须缴纳102%的福利保障的保费，现在，倘若你失业的时间介于2008年9月1日和2009年12月31日之间，你只用缴纳65%的保费就可以在随后9个月的时间里享有COBRA福利方案所带来的种种好处。
但这里也有一些限定条件：在大多数情况下，你必须在失业60天之内递交申请，你的家庭年收入必须低于125,000美元（如果是联合申报，年收入之和必须低于250,000美元），并且你以前工作单位必须拥有20人以上的员工。如果你符合这些标准，那么就可以节省一大批钱就可以继续享受医疗福利保障。在伊利诺伊州，以前一家四口可能如果要享受COBRA福利政策的好处，可能每月需要支付1，200美元的费用，但现在同样的四口之家只需要每月交纳400美元，来自伊利诺州南巴灵顿市Vermillion Financial公司的财务规划师Mark LaSpisa先生如此说道。你年龄越大，你可以享受COBRA福利政策带来的好处就越多，毕竟随着年龄的增长，你申请健康保险被拒的风险就越大。
2. 找到合适的团体
当你准备单干，获得新的可以支付得起的医疗保险的最好办法就是加入团体保险。显然，如果可以参加你配偶的医疗保险计划，就加入这种保险吧。维托•斯克拉法尼（Vito Sclafani），46岁，是Vasco Accounting公司的创始人和所有人，他每月只用向他在纽约州担任法庭律师每周只需要工作20小时的妻子的工作单位交纳150美元，就可以享受家庭医疗保险计划。斯克拉法尼说，“要不然，我交付的费用应该在600美元到1,200美元之间。”如果你被解雇，根据联邦HIPAA法律的规定，你可以通过配偶的账户交纳医疗保险，但你得在失业30天之内进行申请。
通过其他一些方法，你同样可以少交费用而享受到团体保险的好处。考虑加入某个协会或专业学会，因为这些机构经常为其成员办理优惠的医疗保险计划，也可以查实一下商会是否为本地的企业主和个体户提供医疗计划，甚至可以通过大学同学会获得一份团体保险计划。美国有30个州规定，非赢利性的自由职业者联盟可以为特定领域内（如金融服务和媒体等）的自我聘用的工作人员，提供医疗保险申报服务工作。你也可以登陆艺术家医疗保险资源中心的网站，搜索更多的团体（先选择自己所在的州，然后输入关键字“Insurance through Associations”），你加入这些团体无需具备艺术家资格，唯一条件你必须为自我聘用者，只要这样就可以享受保险福利。
3. 购买高扣除额的保险计划
如果你不得不需要购买个人（非团体）保险，你不妨欣然接受较高的费用支出。根据专业的医疗保险政策研究基金——英联邦基金（Commonwealth Fund）的研究，将近四分之三的人最终放弃了办理个人保险，有的是因为费用太高，有的达不到先决条件的标准。个人保险的费用高低取决于年龄、州别以及其他因素，但以纽约为例，办理个人保险，每年平均费用为4,458美元。
有个办法可以大幅降低成本：那就是去购买高扣除额的保险计划。此计划又名“灾难性”保险计划，设计此项计划的目的在于防止灾难性事件发生后自己需要承担大额医疗费用。一般而言，你每年需要支出1，150美元到5，000美元不等的费用（而标准保单的费用一般为几百美元），但是每个月发生的保费比传统保单上的保费要便宜三分之二。加州Roseville市Empyrion Wealth Management公司的总裁金•福斯埃里克森（Kim Foss-Erickson）说道：“在加州，如果一对夫妇获得2，500-5，000美元的免税扣除额，他们每月的保费应该在500美元左右。”
“对于那些向自我创业过渡的人来说，这项计划成本效益非常明显，毕竟刚刚创业时需要降低费用开支，”来自北卡州Chapin市的Core Advisors公司的理财规划师托马斯说•戈尔（Thomas Gore）做如此评论。但是，如果你真得购买了高扣除额的保险计划，请做好花日常看病和部分或全部处方药的钱的准备。
