如果你知道自己的收入波动性较大，你可能不会选择每月定额存钱的方式。福斯埃里克森说道：“如果你从事的行业是房地产，你可能一连几个月都没有收入，然后你赶上了房市繁荣，可能挣个盆满钵满。”在那种情况之下，你可以选择每月小幅自动扣除的方式，然后尽可能在年末时一次性补交一笔存款。福斯埃里克森建议说：“你可以选择类似于先锋惠灵顿 （VWNEX）这样的基金，这样就可以不用交纳基金费用，而且还可以享受其为投资者提供的股票和债券的多元化良性投资组合，而你花费也不多。”
如果你希望未来承担相同或更高的税率，而2009年的收入将在120,000美元之下（如果你已婚或准备联合申请账户，收入最高限为 176,000美元），你就可以开办一个罗斯IRA账户，来帮助你开展未来的储蓄计划。罗斯IRA有一个不足的地方，你不能享受减税的好处，但是它具备三大优势：一、所有取款将免税；二、你可以随时把账户的钱取出来而不用承担税收罚款；三、如果税率在今后几年增加，这在很多人看来是很有可能发生的事情，你开办的罗斯IRA账户不会受到丝毫影响。至于罗斯IRA可以存款的额度和传统IRA没有区别。
• 方案2：你还没满50岁，有不错的收入，公司没有招聘员工，而你又不希望办理IRA账户，毕竟其抵税供款上限只有5，000美元。
• 最佳退休计划：简易雇员退休金计划 (SEP-IRA)
SEP为你提供税收预先扣除，并允许你存入一大批钱而无需招惹麻烦。2009年，你可以交纳高达49，000美元的存款的四分之一（如果你创办的不是股份制企业，你可以交纳收入的20%）。这种退休计划最适合那些没有招聘员工的自我创业者，因为倘若你有了员工，你必须为他们交纳同样比例的退休费用。很有可能，你可以花上不到10分钟的时间，为自己在线设立个人计划。
Future 500的CEO舍尔曼说，就逻辑发展而言，他的退休计划适合SEP计划。在独立创业后的最初几年里，舍尔曼对退休计划的管理可谓“杂乱无章。”他说：“每次当我有点钱的时候，我基本上都会将之存入IRA账户，但是每年我又会将所有的钱取光。”过了些日子，他开始挣钱多了，却不幸和夫人劳燕分飞了，离异时“我几乎丢了所有的用于退休准备的钱。”舍尔曼随后找到一位财务规划师，重新建立了自己的退休储蓄计划，在TD Ameritrade 公司开办了一个SEP账户，并且每年存款都达到了抵税供款上限。他说，他现在每年平均可以挣得10万美元，而通过SEP账户和另外一个名为SIMPLE IRA的账户（下文将对之进行描述），他已经积蓄了大约100万美元。
方案3：你现在专门从事兼职工作，收入十分微薄，你希望多存些钱。
最佳退休计划：SIMPLE (员工储蓄奖励配合方案) IRA
不同于SEP IRA，SIMPLE IRA没有具体设定你税前存款的补偿比例，尽管你在2009年最多可以存放11,500美元（如果你已满50岁，你可以存放14，000美元）。因此，如果你作为一名企业家所挣的钱不足11,500美元，可以想的到是，你可以把自我创业所获得的所有钱都可以存取起来。比方说，你现在40多岁，今年可以通过自主创业的方式挣得50，000美元，你可以通过开办SIMPLE IRA账户存入11，500美元，而通过开发SEP IRA账户，你今年最多可以存款10，000美元。
如果你已经招募了员工，并希望开办SIMPLE IRA账户，只要你的员工在过去两年里挣足了5，000美元，你必须为他们存款办理账户。你可以为那些参加此计划的员工每人交纳其3%工资的额度，也尅与为所有员工交纳各自工资的2%。
方案4：你是自雇人士或者拥有业务合作伙伴（但没有雇员），收入相对高，而且你希望在自己的退休计划中尽量多存钱。
最佳退休计划：单人401（K）计划
这种方案适用对象为除了配偶之外没有其他员工的自雇人士（或他们的业务合作伙伴）。可以将这种方案设想为增强版的401（K）计划，因为你可以作为雇员的身份开办401（K）计划账户，而且你可以作为雇主适用年金抵税。作为雇员，你可以从工资中抽出16,500美元进行投资；而作为雇主，你可以适用所有的年金进行投资，只有不超过投资的上限：49，000美元（如果你已超过50岁，最高储蓄金额为54，500美元）。约翰•海伍德（John Heywood）这位来自先锋基金零售投资部门的负责人说：“这项方案相比SEP IRA，办理时需要经过更多的行政程序审批，但如果你想把自己所挣的每个子都存储起来，单人401（K）计划是不错的选择。
对此种类型的退休计划感兴趣的自由职业者，可以询问自由职业者联盟及其其合作者Charles Schwab公司、福利咨询公司Milliman，是否可以通过他们，新办单人401（K）计划。这项计划没有最低投资额的限制，费用也很低（开办时需缴费40美元，然后每月只用交11美元），而且可以选择自动按月付款方式。
