“我是一个职业经理人，只要股东和董事会愿意，我会一直干下去。”这些曾被看作是马蔚华将继续连任行长的信号。如今在马蔚华卸下帅印尘埃落定之时回头再看，马的一席话颇值得玩味。

执掌14余年，马蔚华带领招商银行前行的成绩有目共睹。

1999年，当马蔚华正式接手招行出任行长时，他刚刚以央行官员的身份解决了海南发展银行的破产清理工作。从央行“下海”到一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，马蔚华从此远离仕途，成为国内银行业最早一批“职业经理人”。当时的招行，是由招商局下属的蛇口工业区结算中心发展而来的区域性银行，资产只有1000多亿元，网点不过100余个，努力在国有银行象群腿下寻找发展空间。

14年之后，伴随中国金融业剥离不良资产、引入战略投资者等金融改革浪潮的推进和经济快速发展的宏观大环境变革，招行已成为资产总额突破3.4万亿元、机构网点超过960家的全国性商业银行。这个过程中，行长马蔚华所起到的作用居功至伟。他的战略布局思想和风险控制理念已深深烙印在招行，也奠定了招行的“马蔚华时代”。

但如今，英雄迟暮。

5月8日，银监会副主席蔡鄂生在招行深圳总部宣布了对招行党委书记的任免：现任党委书记马蔚华辞任，继任者田惠宇，曾任中国建设银行零售业务总监、北京分行行长;5月9日，招行公告称，按马蔚华本人意愿，不再参加招商银行第九届董事会执行董事的选举。这也就意味着，马蔚华将彻底告别招商银行。

“马行长65岁了，年纪到了，现在卸任也很正常。”招行一位副行长称。尽管如此，另一位招行高层仍然表达了对于突然下发的任免提案的意外：“没有想到这么突然，不然行内高层也不会连续开会讨论部署。”而那些不在深圳本地的分行行长和业务部门高层，也均因为在5月7日收到的临时通知而不得不改变行程，赶赴深圳参与5月8日举行的“重大事宜宣布”大会。

一个多月前，招行董事会通过的3名新一届执行董事候选人名单中，马蔚华赫然在列。当时马蔚华在接受媒体采访时也表示：“我是一个职业经理人，只要股东和董事会愿意，我会一直干下去。”这些曾被看作是马蔚华将继续连任行长的信号。如今在马蔚华卸下帅印尘埃落定之时回头再看，马的一席话颇值得玩味。

零售业务打天下

“马蔚华所打造的招行，最大的特色应该是零售业务和IT业务，包括网银以及各种IT创新出现后马上跟进的互联网金融服务。”一位招行零售业务部人士表示，“虽然现在各家银行在这两方面正迎头赶上，竞争激烈，但是招行赢在起步早。”

在马蔚华来招行之前，招行已在前任行长王世桢的带领下于1995年推出“一卡通”，成为业内首家对存在已久的“存折”体系进行革命的银行。继而又围绕“一卡通”建立了全行统一的电子化平台，对储蓄、转账、汇款业务进行信息化整合，中国零售银行的雏形初步形成。

马蔚华出任行长之后，除了继续在一卡通上发力之外，还在全国率先打通企业银行、个人银行、网上证券、网上商城和网上支付的业务壁垒，推出“一网通”网络银行服务系统。作为科技变革时代的尝鲜者，在马蔚华的带领下，招行得以把握科技创新的先机，也从一定程度上弥补了当时招行物理网点少的发展瓶颈。而一卡通和一网通，也成为当时招商银行早期大力发展零售业务的两大利器。

“现在看起来再普通不过的产品设计，当时是很超前的变革。”上述招行人士称。

2004年开始，马蔚华正式力推零售业务作为转型路径，这也是招行正式将发展零售业务提升到战略层面。那时虽然各大银行已开始布局零售，但最主要还是在进行“垒大户”的竞争，银行业务以对公批发业务为主，以利差为利润主要来源。“不抓批发业务，现在没饭吃;不抓零售业务，将来没饭吃。”2004年马蔚华在南昌的一次会议上讲道。在他看来，零售业务仅仅以一张银行卡为媒介就能提供各项金融服务，也许开始业务量很小，但不久就会成几何级增长，也将成为银行重要的增长点。

马蔚华在其所著《感悟华尔街》中这样解读战略的意义：“所谓战略，就是比别人早看三五年，积极适应经营环境变化，比别人‘早一点、快一点、好一点’。”正是因为这样的“早一点”，招行在零售业务方面几乎一直处于领先地位。

当其他银行开始普及一卡通时，马蔚华已经试图改变银行零售业务对储蓄存款的过度依赖。马认为，金融脱媒的加剧和利率市场化的趋势，将会使得“存款”指标失去实际意义，相反要做“中国最好的零售银行”，需要关注的是客户们金融资产规模以及银行提供财富管理的能力。

在马蔚华的带动下，招行率先关注零售业务中的高端细分市场，推出“金葵花”中高端理财品牌，并且最终搭建起一卡通客户、普通金卡客户、金葵花客户、钻石客户、私人银行逐层递增的大零售链条。如今，从整体大零售版图上看，两小业务(中小企业和小微企业)、财富管理、消费金融已成为撬动招行零售业务发展的三大引擎。

2007年马蔚华曾为招行在纽约设立分行的审批拜会过美国前国务卿基辛格。在临别前的电梯口，基辛格对马蔚华说了一句让他颇受启发和鼓舞的话：“伟大的事业需要有伟大的想象力。”在零售业务的发展布局上，马蔚华和招行一直发挥着想象力，践行着“为您而变”的口号。

“招行强势的零售品牌是由众多至下而上的微创新所累积而成的。虽然鲜少惊天动地的大变革，但是马蔚华在零售业务上的远见和局观判断是很正确的。”一位在某国有银行任职的业内人士表示，“零售业务这个领域，对股份制银行来说太难了。高昂的业务成本，再加上没有大行的规模优势，足以让每一家股份制银行或小银行却步，但是目前招行的零售盈利竟能占到总盈利的1/3，从比例上看甚至略超大行，招行也成为沿海大行零售业务的标杆。股份制银行中，招行零售业务是为数不多靠品牌和口碑而非‘价格’吃饭的。”

互联网金融尝鲜者

在金融界，马蔚华被看作是最具创新意识的银行家之一。“如果传统银行不做出改变，将会成为一群走向灭绝的恐龙”，深受比尔·盖茨这句话刺激的马蔚华，在IT互联网金融方面一直不遗余力。

1999年，马蔚华在招行走马上任不久，就为招行定义了“业务网络化、资本市场化、发展国际化”的三步走发展方向。网络化被马蔚华看作是招行首先要实现的目标。

在马蔚华的布局下，招行是率先推出“网络银行”服务的银行。这也是招行早期在营业网点数量明显不足时得以突围的重要方法。2011年，马蔚华又率先提出“消灭信用卡”的口号，企图通过银行互联网化进行自我革命，寻求新的出路。近些年来，在移动支付方面，招行也体现出了比其他银行更“早”的特色。

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