“在我看来，银行就是IT企业，IT的发展会对银行业产生重大影响。在历史上，特别是近代有了IT以后，通讯技术的每次变革，都对传统的银行产生了非常革命性的影响。重大的科技变革，会给人们的生活方式、生产方式带来强烈的冲击，进而产生新的需求，这种需求也包括对金融的需求。”在一次论坛上，马蔚华这样阐述他对互联网金融的见解。

事实上，马蔚华多次在公开场合描述互联网大潮中移动支付、近场支付等互联网金融服务的机会以及对传统银行业的冲击。招行也身体力行在移动支付方面屡有建树：2012年时与手机终端设备商推出具有“手机钱包”功能的智能手机，成为各大商业银行中首先推出符合移动支付产业标准的支付产品;除此之外，与中国移动的“移动支付方案”、与苹果公司的“延伸手机成为支付工具”方案，信用卡业务与微信共同推出的智能服务平台等，招商银行在移动支付领域迅速布局，电子化渠道也为其大零售体系助力不少。

但是在互联网金融方面布局的“早一点”也惹来争议。

“早一步是领先，但是太超前就没有意义了。”在时点判断上，许多业内人士持有不同意见，“互联网金融有其重要性，但是目前更多程度上只是制造粘性打造客户基础。即便改变了人们的支付方式，对招行的企业运营和利润贡献没有好处。”

但对一直被贴着“创新”和“实干”标签的马蔚华来说，这样的质疑恐怕不会带来太多困扰。在《感悟华尔街》中，马蔚华提到他曾在2008年登上哥伦布塔，在眺望地中海的碧波时想象哥伦布当年的目光是怎样穿越地中海，坚定而锐利。“哥伦布发现了一片新大陆，于是被载入历史。但他其实并不在意自己已经找到的究竟是什么所在。那一刻我恍然，这也许就是‘求索’的本义：在乎脚下，更在乎前方。”

新挑战

在最后这五年任期，马蔚华本人开始面对更多争议。

没有什么创新是可以一劳永逸的，特别是在竞争激烈的行业。招行的零售业务模式所带来的增长红利在2009年戛然而止。当年招行实现净利润182亿元，同比下降13.5%，为上市以来首次负增长。

马蔚华还要承受的争议包括他在执行发展国际化战略时对香港永隆银行的高价并购。2008年5月，招行以193亿港元收购永隆银行53.1%的股份，创下了自2001年新加坡星展银行收购道亨银行以来香港银行业最昂贵的一次收购。超过3倍PB的收购价格让质疑声四起：这次海外并购究竟值不值得，是否价格被错估?

马蔚华站在十字路口，需要谨慎选择招行下一个发展方向。

2009年，马蔚华提出了“二次转型”，核心目标就是降低资本消耗、提高贷款定价、控制财务成本、增加价值客户、确保风险可控。

二次转型之后，作为招行大零售的一个重要组成部分，小微企业业务开始成为招行发力重点。“一家银行不能奢求面面俱到。”在此前接受媒体采访时，马蔚华表示，招行要得到一个长远而稳定的成长只需要做好两件事，一是维持原有的优势，把零售业务“做深做透”;二是再造第二个优势，主攻中小企业和小微企业的“两小”战略。

发力小微，招行选择走一条与领头者民生银行商圈模式小微不一样的路，而选择“零售小微”模式，也就是依托其一直所长的零售业务，通过“挖潜”存量零售客户模式来进行规划。但希冀两小战略真正为招行带来大幅业绩增长还有待时日。

2012年招行的业绩显示，招行的资产规模和净利润增速放缓，表现弱于兴业和民生两大股份制银行。除此之外，2012年招行的不良资产双升，不良贷款拨备覆盖率也从400%下降到352%，贷款拨备率从2.26%下降到2.14%，净利差从2.94%下降到2.87%，且核心资本充足率为8.49%，为未来的发展带来较大压力。

一位接近招商银行的人士对此解释说，马蔚华是真正见过风险的人，这直接导致他对稳健发展有很高诉求。在招行发展途径的选择上，马蔚华相对偏保守、去激进，也因此被认为进取心不足。而上述人士所说的“见过风险”，除了马蔚华早年主持对海南发展银行的破产工作之外，还包括其在招行上任第一周之内所经历的沈阳分行挤兑事件和离岸业务被监管叫停，这让马蔚华在管理商业银行时有了如履薄冰之感。

总体上看，招行二次转型尚在进行，成效并不如预想那么显著。马蔚华壮志未酬，也只得“事了拂衣去，深藏身与名”，给继任者原建行零售业务总监、北京分行行长田惠宇留下了更多不确定因素。

出身建行的田惠宇，也被认为是一位个人风格很鲜明的领导者，被调往北京分行之前，曾经任建行上海分行副行长、深圳分行行长。

“田惠宇是一个非常勤奋的领导。在深圳分行时期，我们业内同仁都知道那时建行是‘夜总会’风格—晚上开会对他们来说是家常便饭。”一位深圳银行界人士称。据其介绍，尽管田后来主管零售业务，但是他在对公业务发展方面的作为也非常强劲。在任建行深圳分行负责人期间，建行深圳分行对公业务勇夺当地各大行对公业务榜首，以至于后来田惠宇调任到北京分行时，深圳其他三大国有银行总算松了一口气。

那么，空降而来的田惠宇，是否会对马蔚华精心打造的招行模式带来冲击?

田惠宇在建行主管零售业务，与招行零售银行定位契合，应该能使招行在零售业务的优势进一步保持。除此之外，田也极有可能在对公业务上发挥他的强项，为马蔚华时代的零售风格添翼。

从资本市场上看，似乎大多数投资者对马蔚华的卸任都保持着较为冷静的态度，对田惠宇的上任也表现出一定期许。在高管更替消息传出的前两天，招商银行的股价一直较为稳定。

不过与此同时，也有一些招行一线员工开始登录招聘网站，为自己寻求新的出路。

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