危机终将结束，一切终将恢复正常，我们将习惯新的经济、工作以及市场环境，而我们也不可能再回到曾经熟悉的昨天。
那么，以现在为起点，我们将何去何从？
作为世界最大的经济体，美国已经被这次百年罕见的经济危机所重创，数以万计的美国人丢了工作，一些具有百年历史的机构一夜破产。这次经济危机及其形势演变确实影响了美国总统大选的最终结果。各种统计数据已经令人们倍感失望，此次危机和大萧条的相似情形让人感到害怕，我们在此不做过多评述。尽管如此，大家还是来看看下面这个惊人数字：这次经济萎缩已经卷走美国人超过了200万亿的财富。这种根本性的变化将影响我们的工作和生活方式，甚至会影响我们国家在世界上的地位。假设2008年经济崩溃时为拐点，它将朝什么发展发展？太平洋投资管理公司（PIMCO）的联席首席执行官穆罕默德•埃尔-埃利安认为，未来将呈现出“新的，正常的”状态，经济增长放缓，政府监管力度加大，借贷减少，税收增加；同时，工会代表的话语权增大，金融专家的话语权消弱，美国国力消弱，其他国家国力增强。
当然，我们无法确切描述未来“正常状态”的情形。但是，我们知道未来一定会发生大规模的变化，这些变化和人口统计、市场、社会保障等方面的数据关系密切。譬如，受益于利率下调、大量借贷以及根本性的网络技术突破而出现的大牛市，贯穿了二十世纪八十年代和九十年代，这种情况的在今后几年里将不复存在。
在我们发现的趋势中，有一些发现可能出乎你的意料之外。我们将在下文中向你解释为什么职场上妇女比较有优势，如何在股票市场上获得两位数的回报率，以及为什么你最好打桥牌，而不是玩扑克牌。
你有足够的钱安心退休吗？
想想过去，日子很美好，道琼斯指数升至万点以上，房子升值，我们等着退休时有一大笔现金。翻阅金融杂志，你会发现封面上经常刊登了这样的广告：图片中漂亮的老夫妇一边在热带海滩漫步，一边打开401（K）账户通知单，惬意的很。
现在，道琼斯指数和房子的价值双双下跌，很多人401（K）账户里的钱缩水太厉害，他们都不敢查看自己的数目。那对漂亮的老夫妇，他们漫步于热带海滩，但他们只是在那里度周末而已，周一他们还得回去工作。他们现在不敢奢望退休时拿到一大笔钱，只是希望有朝一日能够安心退休。一切都结束了。过去流行 “买东西买到手软”，而现在的担心是我们会“工作到累倒趴下为止”。
种种迹象表明：现在依靠股市和房市投资，很难确保退休时有保障，我们需要尽最大努力重新规划退休计划。
工作时间更长
如果稍有沮丧，成天被这些坏消息包围，不去迎接退休的挑战，那你将直接陷入僵局。多工作几年，比如把退休年龄从62岁推迟到67岁，那你未来的退休收入就会至少增加30%。70岁退休，考虑到你60多岁时还在存钱，那么你的退休收入就会增加80%。当然，这只是简单的数学推算，并没有考虑具体情况。当你延长工龄，将会发生下面情况：退休收入可以维持退休后的生活；更多的现金存入银行；延迟支取积蓄；而且，在你提取社会保险金时，可以多拿一大批钱。假如把退休年龄从62岁推迟到67岁，虽然你提取社会保险金有所推迟，但是最终收益将会每年上升8%。
多工作5年，尽管有些累，但是和前几代人相比我们可以享受的退休年限更长。平均而言，现年45岁的男子，将活到79岁(言外之意: 将有一半现年45岁的人，79岁时还生活在我们周围)，而现年45岁的女子寿命为83岁，这比1955年的平均预期寿命多了整整10年。而且，我们中不少人需要做好当长寿老的准备，大概1/5现年65岁的男性以及1/3现年65岁的女性将活过90岁。
采取行动：现在，牛市不在，投资回报很少，此时你不妨把钱存入退休账户，因为这比取钱花费或投资能发挥更大作用。财务引擎公司（Financial Engines）为一家专注401（K）条款的独立投资顾问机构，其首席投资官克里斯托弗•琼斯曾说过这样一段话，“现在无论你在罗斯个人退休账户或传统的个人退休账户里存钱，重要性都比不上省钱。”让我们先把比较容易的目标加以实现：财务引擎公司查看了由82个计划赞助商提供的100万份401（K）个人账户，结果发现差不多三分之一的雇工没有存够雇主相对应的税前货币，这样错过了免税的机会。一定要补上雇主相对应的税前货币，一分不差。不要找什么借口，而且需要主动多存些。今年你可以在你的401（K）个人账户里存入16，500美元（如果你已年过半百，可以存入22,000美元）。然而财务引擎公司称，不到10%的账户存的钱与最高额度（16，500美元或22,000美元）相差不到500美元左右，基本存足。
补足401（K）账户的钱款后，请主动向自己的个人退休账户（IRA）里存钱。如果你有资格开设罗斯个人退休账户，最好开设一个（单独申请时，2009年个人收入须低于105,000美元；联合申报的年收入须低于166,000美元）；为了还清高达13万亿美元且日益增加的国债，必须提高税率，而在目前高税率的情况下，免税收益更显得物有所值。如果今年你的收入远远高于设立个人退休账户的标准，把钱放到一个非抵扣个人退休账户里。从明年开始，任何人，不论收入高低，都可以将普通的个人退休账户里的钱转到罗斯个人退休账户里。你将为转账所获得收益缴税，但是你在2010年转账的话，国税局将允许你在两年里支付这种税款。
401（K）条款将发生变化
再过10年，美国将迎来退休的第一次浪潮，不少人由于严重依赖401 （ k ）计划，他们将开始动用自己的积蓄。而且，这也是引发退休专家新的担忧的原因。正如参与者在积累阶段都努力做出正确的投资，我们希望那些管理退休金支出的机构创始人在支付阶段也能积极找到正确的投资方式。效率前缘顾问公司（Efficient Frontier Advisor）共同创始人，同时为《四大投资支柱》作者的威廉•伯恩斯坦指出，“普通人可以管理好自己的退休投资组合，这种概念很不靠谱，就像让没有受过训练的人直接上飞机就可以驾驶飞机以及任何人都可以给自己做阑尾手术一样幼稚。”
我们将继续对401（ k ）条款内容做细微的调整，比如推广使用一站式基金（使用目标日期基金）、自动注册以及自动增加存款等，来帮助我们做出聪明的投资决策，同时还会看到其他变化，这些变化将影响我们处理401（ k ）账户退休金的发放方式。
美国著名退休储蓄计划专家马克•艾瑞（Mark Iwry）最近写了一篇《自动储蓄计划》文章，作为奥巴马政府的2010年预算提案的组成部分。他在4月下旬加入了奥巴马政府，新任财政部秘书副助理，负责退休和卫生政策。在空降财政部之前，他一直致力推动自动储蓄计划，主张将401（ k ）账户里的一部分退休金转移到年金账户，然后为投资人每月提供固定收益（投资人可以选择不参加此计划）。艾瑞似乎故意将自动储蓄计划设计为一种老式的、固定收益的养老金计划。总之，艾瑞希望退休者能有储蓄。在401（ k ）账户中增加“终身收入”部分，使之成为现实任重而道远，但现在DC退休金制度正面临不错的时机，因为这种制度的策划者正好担任着退休储蓄政策的领导职位。（艾瑞和另外一名作者所写的论文可以下载，这篇文章可能代表着401（ k ）条款的未来面貌。）
采取行动：推动401 （ k ）年金化的背后原因是人们很难管理好自己的积蓄，使之产生足够多的收入，维持退休后的生活。2008年大都会人寿保险公司（MetLife）做了一次调查，结果发现43%的受访者认为每年支取10%的退休年金是比较合理的。事实并非如此。假设你的投资组合为股票和债券，10%的支取率可以让你在短短九年里花光账户里所有积蓄。假如你节衣缩食，你的积蓄在这九年时间里一个子都不会少。不考虑通货膨胀因素，你每年只能从你的退休账户里取出4%的积蓄，这样你才能保证30年的退休时间内可以一直能够领到钱。从现在开始准备储蓄吧，以便退休时能够领到的一次性付款的数额诱人些。尽管美国人不习惯节衣缩食，但一定要从现在开始节省用钱，只有这样，你才可能在退休时得到一大批一次性付款。
你将比前辈拥有更多的退休帐户
以前，除了定期储蓄外，退休人员的退休收入来源来自社会保障金和公司养老金。现在，传统固定收益养老金计划成为了历史，取而代之的是多个401 （ k ）计划和个人退休账户。美国雇员福利研究所称，在收入超过10万美元的家庭中，超过四分之一的户主拥有至少四个退休帐户。再加上已婚夫妇以配偶的名义开立多个账户，职业生涯结束时再拥有几个401 （ k ）计划账户，这样你到退休时一般都有十几个账户。大多少人都没有能力对一个帐户里的资产进行合理配置。
采取行动：当结束一份工作时，你可以选择将401 （ k ）账户的积蓄转到你的个人退休账户。多个401 （ k ）账户的积蓄都可以转账到同一个个人退休账户里。这样做的好处是可以化繁为简。你手中收集的一张张个人退休账户就像上世纪90年代收集的棒球卡一样多。你可以用相同方法处理这些个人退休账户。只有是同类账户（传统个人退休账户和罗斯个人退休账户需要单独设立账户），你就可以将它们合并到一个账户里。基金公司和贴现经纪人渴求资产；他们将对你百般讨好，把你的账户合并到他们名下。通常程序非常简单，只需你填写一张账户转存表格，而其他事情都交给基金公司或券商去办。为了确保万无一失，转存时你须说明是授权直接转让，以避免国税局认定你有撤资的嫌疑。
额外提示：当你把上述账户合并为一后，你还拥有几个不同的帐户；一对夫妇可能都将401 （ k ）计划放在他们的雇主那里，同时还拥有几个存折账户。这让投资变得复杂起来：“亲爱的，我原以为你一直在购买股票呢？”为了最大限度地提高回报、减少费用开支，亚特兰大理财规划师布赖恩•普雷斯顿（Brian Preston）建议在所有不同的帐户之间建立一种超级分配策略。这种策略的好处就在于可以释放你，让你充分利用活期401 （ k ）计划的几种选择，然后自由使用个人退休账户并改善投资行为。如果你的计划是由高收费的组合组成，普雷斯顿建议你找到最便宜的基金并把所有的钱都存放进去，然后相应调整其他退休账户的配置。正如普雷斯顿所说的那样，“没有经济规律告诉我们可以让每个帐户在所有资产类别里都得到合理配置。需要通盘了解你的投资，这点非常重要。”
当然，节俭要从现在，但节俭要量力而行，我们从来没有主张过节俭过度哟。
