来源：BNET商业英才网
消费等于往外花钱，节约等于给家里省钱。与其买悍马，不如买现代；与其买麦克豪宅，倒不如购进待阳台的独栋平房。与其外出吃饭，不如在家就餐；与其透支，不如付现金；与其外出旅游，倒不如选择“宅度假”（在家休息放松的度假）。但是难道我们真的改变了吗？人们不禁要问：节俭仅仅是今年的时尚元素，还是我们像成长于20世纪30年代大萧条时期或20世纪70年代高通货膨胀期的人们一样，因为遭受经济创伤已经有所改变？答案似乎是肯定的，我们确实有所改变。
当下，我们一边抚平金融和职业双重创伤，一边拿起硬木挑开401 （ k ）账户通知书，看看里面还剩几个钱。尽管如此，我们还是看到了积极趋势：储蓄率从2005年的负2.7%上升到现在的5%以上。我们借款少了，其中一个原因是宽松的信贷环境不复存在。我们现在戒掉了过度消费的习惯，而且我们努力学着让自己的理财方面表现更加出色。不过，这一切都是人们面临危机的正常表现。威胁尚在，人们的担心就会一直存在，待威胁消失之后，人们会重新找回曾经的需求。因此，无论是经济学家的预测还是历史数据，都显示我们的消费和过去会有所不同，但持续的时间不会太长。下面是我们观察到的一些趋势：
理性理财将会持续一段时间
全球投资公司GMO投资家兼创始人杰瑞米•格兰瑟姆在这次危机中的表现富有传奇色彩。他在2009年5月写给投资人的信中提到，未来七年投资收益不多，同时需要节俭，逐步偿还债务。他指出，在危机爆发之前，美国人的财富在50万亿美元左右，而举债高达25万亿美元，两种比例为2：1。然后，经济崩溃突然爆发，卷走了美国人20万亿到23万亿美元的财富。危机爆发后，我们的财富林林总总不足30万亿美元，而25万亿美元的债务一分没少。为了让两种比例维持在2：1的水平，我们需要削减一半债务。正如格兰瑟姆所写到的那样：“数以万计的人对此感到震惊，他们的命运也发生了改变。”
然而，只要美国还没有走出困境，债务将需要一点一点偿还，这是大的经济趋势。理论上， “财富效应”告诉我们：一个人的财富多出1美元，他将会多花费7美分；而当他的财富减少1美元，他将相应少花7美分。美国俄亥俄州立大学经济学家杰伊•扎戈尔斯基博士称，财富效应一直影响储蓄，这种影响贯穿整个历史。他说：“自第二次世界大战结束以来刚刚结束的10次经济衰退中，除了一次，人们都觉得日子不富裕，（经济衰退）后三至五年内储蓄率会上升，一直到经济好转人们才觉得日子富裕些，同时储蓄率下降了。
这十次衰退之后的情形如何？扎戈尔斯基说，1991年和随后几年，储蓄率大幅下降，因为我们本该用于储蓄的钱都流向了股市。这里面蕴藏着一个很大的社会问题：我们把资本收益误认为“储蓄”。但事实上，当你从房产获得1万美元的收益，从股市投资中获得5000美元的收益，并不等于你有了15,000美元的储蓄。
历史表明过去我们的理财表现一直不佳，而且在这次经济衰退过去的几年后一切都将恢复老样子。
采取行动：毋庸置疑，继续积极储蓄！设立账户，自动将支票转帐为储蓄，并且不要动用现金。控制自己过分消费的冲动，千万不要被“消费支出占美国经济的七成”之类的说法所忽悠。吉安•卢卡•克莱门特博士为纽约大学斯特恩商学院的经济学助理教授，他认为事实上储蓄对经济同样重要。克莱门特说：“因为对投资而言，现在储蓄发挥着至关重要的作用。我们不储蓄，我们就没有投资，可以说美国企业的良性发展取决于我们的节俭。”不过，但有人问他美国是否可以回到20世纪80年代中期的15%储蓄率的水平时，克莱门特非常肯定地回答：“绝对不会！”不过，我们可以挑战高达15%个人储蓄率，因为现金可以构筑一道长城，使我们的未来生活免遭危机的冲击。
借款将大大减少
虽然储蓄率上升的趋势可能延续不了四年，不过人们在更长时间内不会购买“投资性” 房屋，也不会为了购房愿意承担高得离谱的抵押贷款。耶鲁大学经济学家罗伯特•希勒预测未来将出现房地产投机炒作，具体情形和上个世纪二十年代的股市投机投资活动无异。“从某种程度上而言，目前这次危机将拉低我们对房地产投机投资的热情。回想上个世纪二十年代，人们普遍认为交押金买进股票的行为是明智的行为，然而大萧条发生之后，人们才意识到那种投资行为非常不可思议、非常危险。我也不主张通过高抵押贷款房市购买第二套房产的做法。
采取行动：投资于股票市场，远离房地产市场，长期而言股票的价值会上升。希勒说：“除非你购房是为了入住，否则住房投资都不太值。” “房价历史最远可以追溯到1627年的阿姆斯特丹市的房屋交易。你一定会想，哇，如果我能得到1627年成交的一套房子，我现在一定很富裕。这种想法不对。考虑通货膨胀，现在的房价经调整后和当时的价格几乎相同。人们忽略了一个非常重要的经济学原理：当一项资产可以通过建设被创建出来，长期而言，它的价格和建筑成本有关。有些人声称：“土地资源具有稀缺性。”但是实际并非如此，房产开发商一直在开发新房，土地并没有构成真正的资源约束。我个人认为，有一种资源约束（即暂时性的建筑瓶颈）可以导致房地产泡沫发生。而从长远来看，房价终归下降，维持在建筑成本的水平，而且房价也不可能一直上升。”
我们将理性对待非理性事件
回首房地产泡沫和科技泡沫发生前的科技股热潮，那是一种“非理性繁荣”和近乎病态的贪婪。但是，克莱门蒂说：引发狂热的不是人，而是价格。“人们一直以合理的方式看待价格，尽管价格并没有体现经济基本面。举个例子：比方说，有人认为他们应该在退休前节省50万美元，不经意间看到自己的房子价值就可以值50万美元，于是想当然的认为，我已经有足够的钱维持退休后的生活了。”认为价格将坚挺不降的想法是不对，但不至于很疯狂。
采取行动：以史为鉴。克莱门蒂说：“历史表明我们美国人容易好了伤疤忘了疼。即使发现自己的生活安排曾被破坏，人们也将在未来几年里慢慢将这些痛苦的伤心往事一点一点忘记。”但是，只记住危机中遭受的财务打击是远远不够的。请记住：想成为会理财的公民需要自我约束，甚至在当前形势下你需要采取非常手段。这个时候随大流可不管用。
我们将重新定义“富人”概念
最近，当太平洋投资管理公司创始人比尔•格罗斯在芝加哥晨星投资大会发言时向与会者讲了一个有趣的故事，故事的内容和我们文化演变历程有关。他说：“50年前，我才15岁。有一天我和父母聊高尔夫和乡村俱乐部的话题。他们说，要想成为高尔夫俱乐部会员，只有一条路可以选择，那就是当上飞行员、医生或汽车经销商。他们说这些的时候，语气有点不满。可是，上周末在高尔夫球场上挥杆的却是清一色投资银行家、抵押贷款经纪人和投资经理，没有飞行员。”当然格罗斯是正确的，而且他的观点被两个数字进一步加以佐证，这两个数字在过去一年半时间里经常被媒体界广泛提及。一个是25万美元，根据奥巴马政府设定的标准，收入达到这个数字的人就被定义为“富人”，他们的赋税需要增加。另一个是“万亿”，它是美元金额的一个单位，现在它被提及的频率超过了以往任何时代。在经济危机复苏中，我们将对这两个数字有全新的理解。为什么？你去问问生活在特大城市的居民，如果他们能挣25万美元，他们是否觉得很有钱，更不用说还有富余的钱加入乡村俱乐部了。同样，当下次财政政策辩论中提到“万亿”这次数字时，看看普通老百姓有没有心惊肉跳的感觉。
采取行动：确立自己的长期生活目标，并相应给自己定义“富裕”的标准。不管你的目标是40多岁时坐船周游世界还是60多岁开个小蛋糕店，（为了实现自己的目标），你首先要估算一下实现目标需要多少钱。然后要做的事情就是省钱。凭一己之力实现自己的目标，不管净挣多少，你都“富比”万亿富翁。
我们好赌的习惯不好戒掉
耶鲁大学的希勒在《动物本能》一书中写道：桥牌是如何一步步演变为大萧条时代和第二次世界大战中盛极一时的纸牌游戏，它已成为我们文化的一部分，这种游戏需要团队合作，比赛时需要战略，而且游戏的目的一般不是为了赢钱。而现在我们喜欢的游戏变成了德州扑克，这是一种观赏性较强的有赌博性质的体育活动，人们不惜依靠欺骗和孤注一掷等方式赢取大奖。经过多年的文化观念的演变，赌博普遍被民众接受，参与人数也成倍增加。希勒指出：“不管成年同性恋做什么都能被社会认可，这种人生观已经演变为民主原则。而且，我们文化对聪明的定义也发生了变化。我们觉得唐纳德•特朗普是地产天才，可他对投资赌场一点也不感到后悔。”嗨，希勒咋就没有看到我们文化“主流”发生了很大的变化。
采取行动：培养新的“平民”偶像。尽管特朗普和吉姆•克莱默喜欢出头露面，出了不少书籍，但是以希勒、格兰瑟姆以及《黑天鹅效应》一书作者納西姆•尼可拉斯• 塔雷伯为代表的内秀型天才成功预测到了金融崩溃，而且他们都不主张通过赌博方式进行投资。读读他们的作品。而且，千万别进赌场（玩德州扑克）。比尔• 盖茨、巴菲特和查理•芒格都玩桥牌，这难道巧合吗？可能不是。
领导人终将明白他们的职责（也许能）
奥巴马总统和国会请注意：在以何种方式治理美国以及将我们培养为何种公民这两个方面，你们将拥有很大权利，发挥很大影响。原因何在？正如希勒所说的那样，历史已经表明，总统和国会制订的政策和你们的榜样作用将决定我们做何种消费决策。“政府已经做了一些很没有意义的事情，”他说。“其中就包括鼓励大家在高利润率环境下购置房产。有人认为此举为美国人爱国主义的表现。布什总统在星期六的广播演讲中，兴致盎然得宣称房屋占有率已经上升到新的水平。他倒是高兴的很，可是他的演讲却没有考虑周全。”
采取行动：要成为一名领袖，你一定想成为华盛顿式的领袖。数学很简单：花出去的钱要少于挣到手的，并分期偿还债务，有条不紊，沉着冷静；当还清债务后，继续多挣少花，多多攒钱。 “ [一名总统应该说：]‘作为你们的总统，我希望你们留意家庭资产负债表，不要将自己的钱过多投资于已非常危险的市场，’”希勒说。“布什没有这样说过。现在我们看到了什么？ 1200万家庭陷入了困境。”
