对于许多美国人来说，用他们的借记卡透支看起来似乎是一个天赐良机，保证他们在购物的时候免于遭到资金不足的问题。

　　但是，美国消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau，CFPB）对透支服务费的进一步分析发现了一些与消费者对该费用的体验如何紧密相关的令人不安的趋势。

　　导致出现透支服务费用的交易金额通常较小，考虑到借记卡的平均消费金额只有24美元，根据来自消费者金融保护局的一项新研究。这意味着，消费者们可能在透支服务费上花掉比购物本身更多的钱--可能是30美元或35美元。

　　鉴于银行所征收的用以支付这些小额透支的相对较高的费用，消费者们实际上被收取了极高的利息率。消费者金融保护局表示其计划继续关注该费用并确定是否需要更多的监管法规。

　　“结果是一些消费者基本上要在短短的几天之后支付34美元--这是典型的透支服务费--来让银行立即帮他们支付不到24美元的款项，”消费者金融保护局的主任理查德·科德雷（Richard Cordray）在一份声明中说，“如果一位消费者以同等条件获得贷款，那就将等同于一个超过17000%的年利率。”

　　事实上，四分之三的已透支客户会在一周之内核对他们的账目出现增长。

　　消费者金融保护局研究发现透支服务费与借记卡紧密相关，因为美国人正在越来越多地在日常消费时使用该卡，尤其是在冲动消费或小额交易时。最近的关于银行该如何征收该费用的监管政策的变化是2010年美国联邦储备银行（Federal Reserve）的规定，要求存款机构要确认客户已经“选择加入”那些会产生费用的服务，比如透支保护。

　　消费者金融保护局的研究发现，少数消费者承担了银行的透支服务费收入的大部分，8%的银行客户占到了所有透支服务费的75%。

　　最重要的是，该研究发现，透支和空头基金的服务费占到了消费者的活期账户收费的大部分。对于那些已经选择加入他们的银行的服务的消费者们来说，透支服务费占到了其总的活期账户收费的大约四分之三，该研究指出。

　　“我们的研究还发现，选择了该服务的消费者中有近五分之一的人将很有可能会每年透支自己的账户超过10次，”科德雷说。他补充说，选择加入该服务的消费者们每年大约要支付260美元的透支和空头基金服务费，与之相比，没有选择加入该服务的消费者们每年只支付35美元。

　　他补充说：“我要特别费心地指出，本报告中没有任何内容表明银行和信用社应该禁止提供透支保障。但是，我们需要确定目前的透支行为是否正在导致出现联邦的消费者保护法旨在防止的那种消费者损害。”

　　@ 2014 哥伦比亚广播集团互动媒体公司。版权所有。

　　翻译：杨睿爽